近代中国农村内生金融建设思想研究和政策效果

1937年后的农村金融政策，在一定程度上增加了对农村的转移收入，为支持抗日战争做出了贡献，但政策的施行是通过控制农村外、内生金融组织实现的。1．控制农村外、内生金融组织的出发点南京国民政府控制以都市银行为主的农村外生金融和以农村信用社为主的农村内生金融，出发点就在于统制农村金融。2．控制农村外、内生金融组织的必要性1937年后的信用分配与储蓄动员政策体现了对农村金融的全面管制。

理论教育 2023-11-28

近代中国农村内生金融结构对贫农的影响

1．关于社员资格的建议当时社会认为应增加贫农入社、获得贷款的机会。[115]许多学者对贫农不具备农村信用社社员资格的现象提出了批评，认为农民的生产能力也应作为个人信用的考评内容。[116]汪荫元指出：“目前我国各地合作社的社员成分以中富农人及自耕农占绝对的多数，而对于一般真正需要资金的贫佃农或小农倒反不容易有入社的机会。”

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近代中国农村内生金融建设思想研究（1927—1949）

1．1949年以前的相关研究近代学者对20世纪20、30年代中国农村内生金融建设的研究涉及两方面内容：第一，对农村信用社自身建设的分析。近代一般认为，政府、商业银行、教育机关是农村内生金融建设的重要推进力量。但未进一步说明商业银行对合作的监督与辅助。

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近代中国农村内生金融建设思想研究成果

时至1937年，经历了20世纪20、30年代农村内生金融的建设热潮，农村信用社的发展成绩卓著，但也暴露出不少问题。为应抗战建国之需，许多有识之士从不同方面考察、检讨了农村内生金融建设的效果。他们认为农村信用社的关键问题在于内部人控制问题严重，未建成为农民自己服务的独立组织。1．农村信用社的内部人控制问题严重农村信用社为土豪劣绅所把持，这一点最受诟病。

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农村外生金融组织农贷行为的看法

“中国农民之收支，大都不能相抵，此区区20元之数，大约仅能供消费之用，以补收入之不足，焉能再用增加生产。”[38]3）偏重抵押贷款张振尧认为：“中国农村的情形，向缺乏有系统的调查和研究，而且在中国的农业放款，对于新式金融机关的银行，尚属创举，所以他们不得不极端的审慎。因是他们的放款，是偏于大量农业生产品的运销，因为这种放款，一方面有实物为抵押，不致落空，他方面又属短期性质，颇合于商业银行的投资。”

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近代中国农村金融建设：外生组织对内生组织培育思想研究

1937年之后，隶属于政府的农民银行成为农村外生金融组织的主体，其资金来源、农贷行为、农贷方式等方面都表现出浓厚的政策意味，它实际上已成为政府农业政策的一部分。[193]在此背景之下，1937年后南京政府推动的合作运动中所产生的农村外生金融组织对农村内生金融组织的培育思想也与1937年前各不相同。

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邹平庄仓合作社推行引发的农村内生金融思考的成果

鉴于庄仓合作社的上述弊端，合作委员会成立之后，根据事实上的需要，认为“今后应取的方式，在于扩大信用的援助，于是乃着手试办信用庄仓合作社。”“信用庄仓合作社就是以前的庄仓合作社加以切实的整理而改组之。”[144]近代认为，创办邹平信用庄仓合作社的关键因素是政府推动力、合作教育与外生金融的资金援助。以下首先分析政策环境对农村外、内生金融的影响。

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农村内生金融组织培育路径及研究：近代中国农村内生金融建设思想

一方面，财政机构应该为各类农村内生金融组织的有效成长创造经济条件，从而为商业银行的投资提供保障。农村中存在富余资金与较高的有效需求是内生性金融组织得以持续发展的前提条件。商业银行是农村内生金融组织发展的重要推动力量，商业银行的监督指导不力往往导致农村内生金融组织的内部管理问题无法得到有效控制。

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《中华民国合作社法》规定农贷利率

1934年3月1日由国民政府命令公布、1935年9月1日开始实施的《中华民国合作社法》，共9章76条，是国民党政府颁行的合作社方面的“最高法令性文件”，大大增强了立法权威性和合作法令的行政效力，为“我国合作社法之嚆失”。此法案中规定合作社“低利贷放及较高利息收受存储”。

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农村内生金融组织运营思想:以政府需求为出发点

当时认为，农村内生金融组织的建设应服从政策需要。1．关于农村信用社任务的探讨处于战时经济的特殊时期，人们认为以农村信用社为代表的农村内生金融组织应当承担发展经济、争取资源、解决农家负债等多项任务。李协谦认为组织农村信用社是重要的解决途径。通过成立农村信用社，借助农业金融与农民互助的方式解决之。

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近代中国农村内生金融建设思想研究（1927—1949）结果

关于农村内生金融建设，近代学者不但从理论层面研究了其必要性，而且从现实层面分析了其可能性。本书认为，农村借贷环境、农村信用社功能定位以及农村信用社功能的实现条件三方面思想材料体现了近代对农村内生金融建设可能性的考察。[123]此外，有学者从都市金融膨胀的状况立论阐述了农村信用社形成的可能性。

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近代中国农村内生金融建设研究结果

[77]农村信用社首当其冲成为农村放款最主要的基层组织。[79]对于农村信用社的职能，近代学者有较为全面的认识。[81]1．农村内生金融组织的长远意义不少有识之士从农村内生金融的长远意义立论，认为农村内生金融能发动农民自力、利益农民大众。[82]大多数学者都认为着力促进农民合作的内生金融组织是培养农民自力的有效途径。[92]农村内生金融组织能很好地阻止农村资金外流并协助城市资金流入。

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农村金融组织变迁：由私营银行到政府银行

截至1936年，农村内生金融的建设效果并不如人意。[129]鉴于前期私营银行主导下农村金融发展的效果迟缓，为数不少的论者撰文指摘私营银行的弊端，而寄望于政府银行发挥重要作用。1937年以后，政府银行逐步替代私营银行，成为农村外生金融组织的主体。[130]图3－1江苏都市与农村的“新金融网”正因为私营资本需要“吸取利息和利润”，故时人认为私营银行的农贷效果甚微。

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农村金融发展现状：内生建设思想研究

新一轮农村金融改革经过几年的实践取得了较大成就，包括成立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司等一批新型农村金融服务组织，农村金融服务空白的局面有所改变。规定村镇银行必须由银行业金融机构发起成立，小额贷款公司也必须是商业银行或农村合作银行的全资附属子公司。然而，现实中，往往出现外力推动代替农村金融内生发育的现象。

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近代中国农村内生金融建设思想的演进及研究

农村信用社遂成为近代社会各界着力培养的农村内生金融组织，关于农村内生金融建设的思想言论多以农村信用社为对象。以农村信用社为代表的农村内生金融建设，在银行资助下得以启动，正如近代人士所设想的：“农村放款的初步工作，应着重农村信用合作社及生产合作方面的放款，使农村金融得以周转，而逐渐转导农民树立自有自营自享的金融制度与金融机构。”

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近代中国农村内生金融建设思想研究

传统的组织和制度不能解决农村金融不足的问题，反映出传统政府农贷的零星施惠与传统民间无组织保障的合作精神对构建农村金融的有机体系助益不大，传统农村金融思想已不能指导现实农村金融的发展，需要推陈出新。[58]不少近代学者以合会为例，探讨了传统农村金融组织形式的优劣。

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