电子支付操作中的风险

电子扒手一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获。据有关资料介绍，在网络上病毒传播的速度是单机的几十倍，这对于电子支付的威胁同样也是致命的。其他组织如欧洲中央银行、美国通货管制局、联邦存款委员会等对电子支付机构的操作风险也做出类似或相近的描述。

理论教育 2023-06-05

网络支付方式的介绍与比较

网络支付方式就是利用网络作为支付的媒介载体，利用网络通道传递支付信息进行债权债务清偿的一种支付方式。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。

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自助支付功能的详解

目前，从国内外来看，自助银行的营业网点主要有以下三种形式：一是建立完全独立的自助银行。这种方式的自助银行是传统营业网点的延伸和扩展，能节省开办营业网点的巨大开支，营业网点覆盖的地域较广。三是在需要频繁使用银行自助服务设备的场所，针对所需要使用的自助服务设备的种类，配置相应的无人银行与自助银行设备。自助银行的服务种类与内容繁多，可以按其性质分为以下类别：交易服务。

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POS系统简介及功能概述

持卡人在消费点消费后，可通过POS 系统直接进行电子资金转账工作。为此，POS 系统应是一种联机的共享系统。事实上，当今世界上的主要POS 系统几乎都是以共享形态出现的，并兼具直接扣账和信用挂账双重功能。使用POS 系统后，客户只需随身携带一张银行卡，就能方便地进行消费结算，甚至在必要时还可提取少量现金以供急需。使用POS 系统就能防止此类现象的发生，即使丢了信用卡，通过挂失仍能保证资金安全。

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电子支付的基本风险探析

电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付系统的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。其次是外部支持风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。

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电话银行支付流程解析

目前，电话银行支付可以由银行与支付提供商合作完成，也可以由银行直接完成。③ 商户网站重定向到电话支付页面，持卡人选择支付银行，并选择确认支付。图8-3支付流程① 持卡人用绑定的电话拨打所选银行的电话银行中心电话，然后按照自动语音流程进行支付操作。图8-5 给出了工商银行电话银行自主缴费的支付流程。

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国际监管模式下的第三方支付公司

但美国并没有制定针对第三方支付公司的专门法规条例，只是在现有的法规中寻求相关的监管依据，或者对已有法规进行增补。但同时指出，各州监管部门可依据本州法律，对第三方支付公司开展的业务做出自己的定位。实际上，欧盟对第三方支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。第三方支付公司在亚洲的出现较欧美略晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。

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支付系统业务量再创新高，外资银行处理业务同比增长超过一倍

第二季度，支付系统共处理支付业务26.67亿笔，金额384.07 万亿元，同比分别增长26.0%和37.7%，较上年同期增速分别加快5.4 个百分点和37.5 个百分点。小额批量支付系统业务量继续大幅上涨，小额支付系统功能作用逐步显现。外资银行行内支付系统处理业务6.15 万笔，金额9 376.94亿元，同比分别增长126.9%和137.3%；城市商业银行行内支付系统共处理业务8 759.96 万笔，金额17.15 万亿元，同比分别增长45.2%和65.6%。银行卡跨行支付系统业务量继续快速增长。

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电子支付的价值与优势

电子支付的本质就是进行资金划转和清算，必然与商业银行有着密不可分的联系。银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成，是为储户账户提供的增值服务。我国的法律不允许非金融机构吸收存款，第三方电子支付平台必须通过银行系统进行支付清算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟，也在积极寻求和银行建立战略合作关系，从银行的合作中取得优惠的合作条件，获得行业竞争优势。

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理解支付系统及其功能

支付系统对于一国而言具有特殊的重要意义。为了满足社会行为对货币资金转移支付的需要，一个国家通常建有若干服务于不同领域的支付系统，如大额支付系统用于大金额交易的资金支付清算，主要适用于批发金融业务；而小额支付系统则与个人消费者具有密切联系，是零售金融业务的主要支付渠道。此外，支付系统的运行过程，即是金融服务的提供过程，如商业银行为客户提供支付结算服务，清算机构和中央银行为行间清算提供服务等。

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电子金融环境下的监管趋势

1．金融信息化金融信息化给全球各国金融监管带来挑战。金融信息化是以计算机通信技术为核心的现代化电子信息技术在金融领域的广泛、深入的应用。

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电子货币的产生方式及原理

主要表现为以下几方面：1．信用是电子货币产生的基础电子货币又被称为数字货币。电子货币为信用从虚拟到真实提供了良好的载体。2．货币市场和消费市场需要电子货币作为支付的手段，实物货币和电子货币的职能是一致的。这种市场的无形化和无中心化促进了电子货币的产生和发展。3．消费者偏爱电子货币人们在生活中离不开缴费、购物，离不开货币。随着数字化浪潮的涌起，国际性的货币系统发生了重大变革，电子货币的发展异常迅速。

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网络支付流程简介

对于网络支付，必须有银行的参与，必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网络才能最终得以实现。网络支付的参与方通常包括消费者（持卡人）、商户和银行。交易流程如图6-1 所示，一般包括如下几个步骤：图6-1网络支付流程消费者连接互联网，浏览并选择商品，填写订货单。消费者确认订单后，选择相应的网络支付工具，发出支付指令，对购物信息进行加密后提交给商家。银行之间则通过自身的支付清算系统来完成最后的行间清算。

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移动支付远距离支付技术及流程

基于STK 卡的支付方式与基于SMS 的移动支付流程相似。基于SMS 的移动支付流程。SMS 方式移动支付的安全性主要由短消息的安全性决定。基于USSD 接入方式的移动支付流程如图7-9 所示。图7-9基于USSD 接入方式的移动支付流程3．基于K-JAVA 方式的支付国内提供K-JAVA 方式手机银行服务的典型代表是兴业银行和工商银行上海分行。

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简易解读新型电话支付流程

固网支付是中国银联和中国电信共同推出的一种基于在固定电话上进行刷卡支付的电子支付模式。图8-7 给出了网上购物通过固网支付的具体流程。图8-7固网支付支付流程② 选择固网支付方式。⑦ 在电话POS 上显示支付成功信息，持卡人确认支付成功。MOTOpay 主要是针对信用卡用户，而电话银行支付主要是针对借记卡用户。MOTOpay 支付不受支付限额的限制，但是电话银行支付要受到当日单笔额度的限定。而电话银行支付时，商户是无法控制支付过程的。

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电子支付的法律风险分析

电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，全球对于电子支付立法相对滞后。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。此外，电子支付还面临洗钱、客户隐私权、网络交易等其他方面的法律风险，这就要求银行在从事新的电子支付业务时必须对其面临的法律风险认真分析与研究。

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