第二节　学会理财

在以物质利益为导向的现代世界，每个人的喜怒哀乐，归根到底都多多少少和金钱有关系。金钱在生活中扮演了重要的角色，从迈入大学校园起，就要独自打理自己能掌握的那一部分财富。不管以前是否有理财的经验和基础，都要在大学时期使自己具有理财的能力。因为理财能力是独立学院每个人都必须具备的基本素质，它直接关系到个人一生的发展和幸福。

一、理财的必要性

独立学院大学生的理财状况非常糟糕，一进大学就做起了“月光族”的学生并不在少数。新朋友请客、聚餐、上网聊天、周末外出游玩，频繁课外活动也让新生们无所适从，再加上校内种类繁多的社团组织，颇具吸引力的辅修、选修课，新生们的钱包当然不负重荷。“尤其值得注意的是，在学期末或者月末出现经济危机的，多数发生在大一新生身上”。一位教育金融人士说:“由于害怕孩子吃亏，一到大学，家长往往将财政大权移交到孩子手中，但结果往往适得其反。”不过，在许多教师的眼中，不少大三、大四的学生同样面临着压力，许多高年级学生表示，平时只是和同学出去玩玩，上上网吧，但钱往往不知不觉就没了，也不知道用到哪里去了。而据近段时间国内一家媒体的调查数据，目前在各高校，半数以上的独立学院大学生都存在钱不够花的现象。愈发凸现大学生理财糟糕现状的是，全国大学生拖欠银行贷款事件越来越多，从2004年以来，这类事件开始在全国各地频频传出。

洛克菲勒家族的成员从小有记帐的习惯，或许是继承了老洛克菲勒精明的头脑，他的商业帝国同样繁荣。而生活在大学校园的我们，今天或许会向朋友借300块钱，说要弄头发。下个月可能要向朋友借400块钱，说是月底了手头很紧张。所谓的“人不理财，财不理我们”或许是这个道理吧，这些都是不理财导致的结果。

二、理财原则

独立学院大学生在步入社会前绝大部分还是家庭中的享用者，而事实上，还是有不少独立学院大学生都对理财投资有一定的想法。不要简单地以为学会加减乘除就能理财，这是错误的想法，加减乘法只能帮我们算账。独立学院大学生要想把与自己有关的财富管理好，必须遵循下面的原则。

（一）打工赚钱稳定、安全、自由

在调查中发现，独立学院大学生们大多还是采用兼职打工或赢得奖学金的方式提升自己的生活品质。约有40%的独立学院大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。学生认为，这种方式赚钱比较稳定、没有风险，也很自由。有时收入也是颇丰的。IT类专业的学生可以靠替网络公司开发软件或制作网页一次拿到上千元，而一般性的促销、家教工作报酬就不算高，不过也基本上能满足大学生的一时所需。独立学院大学生对打工的热情一般不太长久，一方面，这只是社会实践的一种手段，有时只是为了一时新鲜，做了一段时间后就会厌烦；另一方面，独立学院大学生打工的目的往往是为了攒钱买“大件”，如愿以偿后继续兼职的热情就会锐减。不少独立学院大学生还表示，打工赚钱的积极作用不小，当自己花辛苦赚来的钱时，就会倍加珍惜，同时也理解父母赚钱不易，以后会节省开支，不乱花钱。

当然在这里，并不是否定独立学院大学生的创业，只是由于风险比较大，独立学院大学生的经验还不是很丰富，积累经验最为重要，而这些先要从打工做起。

（二）努力提升自己的价值

上大学时可以伸手向家里要钱。一旦毕业，就必须自谋生路。这意味着我们必须在大学毕业前就为自己将来的生计作打算。最有效而且最实际的打算莫过于努力提升自己的价值。换言之，就是努力广泛而深入地学习，力争使自己与同龄人相比拥有更好的技术、更高的能力、更多的知识、更丰富的社会活动经验乃至掌握很少有人会的技能，只要我们能创造出更多人所需要的东西，也就提升了自己的价值。

记得有位诗人说过:“只是海燕的子孙并不能搏击风浪。”同样，上大学并不意味着就能在将来找到既体面又收入不菲的工作，没有大学里自身综合素质的提高，到头来，依然有被淘汰的危险，也许这个观点与大学里的理财锻炼有点相距甚远，但却在大学里必须予以足够重视。

（三）保持自尊

自尊是一种尊重自己、不向别人卑躬屈膝的思想品格。在现实生活中，金钱最容易让人失去自尊，而去做违背自己内心道德准则的事情。正所谓“人为财死，鸟为食亡”，很多人为金钱和财富而出卖了自己的良心，要么尔虞我诈，要么贪污受贿，要么自私自利，要么坑蒙拐骗，最终被金钱毁掉了自己的名誉和前途。因此，在理财时，应该正确对待金钱，在金钱面前保护自尊，这样金钱也会尊敬我们，保证自己最终取得事业上的成就。

（四）预算消费

对于独立学院大学生来说，有一部分家境富裕的靠父母就可以“潇洒”买单，但是这部分贵族学生毕竟是少数。大多数独立学院大学生的经济来源都是依附于家庭，一般都是由父母、姐妹、兄弟供给，只有极少一部分学生通过自己的劳动勤工俭学。目前，独立学院大学生除每学期需缴纳一大笔学费之外，每月生活费少则五百，多则千元。曾有人形象地把这笔开支比喻为“压在身上的大山”。独立学院大学生的无计划消费、消费结构不合理，会让自己产生沉重的心理负担，他们会为自己坠入债网而不安。在校园，负债消费使很多学生陷入物质追求的泥潭，发展严重者则引起经济纠纷，动武斗殴，影响同窗友谊，甚至引发犯罪事件，于社会治安不利。

按预算消费是控制消费最有效的方法。看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支作出必要的修改，达到控制的目的。预算，说白了就是对自己的收支情况做计划，在控制花费的同时，预算也能带来安全感。由于已经为花费做好了计划，因此，可以在预算范围内理直气壮地花钱而不必担心会出现财政赤字。

一般来说，预算分为长期预算和短期预算两种。

对于长期预算，很多学生在开始时对于制定长期预算感到困难很大，因为除了学费和食宿费这些学校已经明确数目的开支之外，他们对于其他项目的支出数额并没有清晰的概念。在这种情况下，可以先做短期预算。

短期预算以周或月为单位都可以，而且父母提供的资金支持或者自己的兼职收入多数是以月为单位计算的。短期的预算要比长期预算更详细，否则它就不能对每月的花费起监督作用了。

（五）开源与节流

对独立学院大学生来说，开源节流是第一位的。毕竟，大多数独立学院大学生都是靠父母的资助来完成学业的，和已经步入社会工作的人相比，除了每月的生活费用外，独立学院大学生没有自己的经济收入。

当前，独立学院大学生最常见的“开源”方式就是勤工俭学。协助老师做研究，课余时间做家教，到一些公司兼职等，这些都是帮助独立学院大学生增加收入的办法。理财师建议独立学院大学生，“开源”仅仅是一方面，要养成理财的好习惯，“节流”同样很重要。建议独立学院大学生不妨将自己每个月的支出列出清单，作为记下的第一笔“账”，根据自己记下的账，适当减少不必要的支出，每月攒下80元钱也不算多，但积零成整，时间长了，也算是自己的一笔小积蓄。(www.daowen.com)

1.开源的途径

（1）勤工俭学。勤工俭学是目前最常见的独立学院大学生“开源”方式，协助老师做研究，做家教，到一些公司或企业兼职打工……这些都是能够帮助独立学院大学生增加收入的办法。独立学院大学生勤工俭学的途径主要有以下几种。

经过学校社团组织与商家洽谈参加勤工俭学。在学生宿舍以及学校教学楼等公众场所，时常张贴着学生社团组织介绍招聘人参加勤工俭学的海报。

通过学校勤工助学中心的安排而取得一份工作，独立学院大学生勤工助学中心是统一组织、管理、协调全校大学生勤工俭学的组织机构，每年安排一定数量的贫困大学生参加勤工俭学，使他们能够完成学业。但限于条件，一般其安排的额度有限，不少独立学院提供的勤工俭学服务还处于初级阶段。

通过招聘广告或他人的介绍，直接与用人单位联系而成为“打工一族”。随着勤工俭学在独立学院大学生中的升温，也让一些人看到了商机，出现了各种各样的针对独立学院大学生的中介机构，很多个体业主或小企业愿意雇用心灵手巧的独立学院大学生，招聘广告在校园里随处可见。

总体来说，供独立学院大学生选择的勤工俭学的方式并不多，调查显示，主要集中在家教、兼职、零工等几种类型，其中大约60%的调查对象对兼职比较感兴趣。选择兼职的原因大概有三个:一是工作比较稳定，有相对较高的报酬；二是较其他方式能更好地培养各方面的能力；三是为以后到公司谋职作职业准备。

（2）奖学金。在大学里，奖学金是最好的增加收入的途径。只要有优秀的学习成绩或者在艺术、体育等方面有突出的表现，就可能获得奖学金。当然，能得到甲种奖学金的是极少数同学，其他同学可以通过努力去争取其他种类的奖励。

（3）尝试做一些小投资。除了勤工俭学之外，独立学院大学生其实还可以尝试进行其他投资。某银行零售副主任曾建议，有一定经济基础的独立学院大学生可以适当尝试进行一些真正的“投资”，如股票、基金定投等。

涉足这些投资领域，并不完全是为了挣钱，更多意义上是一种“演习”。独立学院大学生小赵就曾经尝试过在建设银行投资“纸黄金”，小赵学习了一些黄金投资知识后，将自己积攒下来的压岁钱投入“纸黄金”，由于恰好遇上国际市场上金价不断上涨，4000多元的投资在不到半年的时间里就赚到了2000多元，这次经历让小赵对投资产生了浓厚的兴趣，他开始更多地关注投资理财这一领域。

尽管这些投资相对存款而言带有一定的风险性质，但只有通过“实战”才能更好地了解投资市场，为将来步入社会后进行投资积累经验和教训。但投资也要量力而行，不要一开始就投入过多的资金，以免投资失败遭受较大的损失。

2.节流的技艺

理财的另一个方面就是要花钱有度，合理消费。先看看下面两个例子。

例一:

一名独立学院大学生说:“每个月的钱就是那么稀里糊涂花的，花没了才知道这个月还没过完。至于下个月，要不厚着脸向家里要，要不就先借着。”

例二:

某独立学院市场营销专业的方同学说，本学期他带3500元的生活费。到了学校后，租房子一次性付了1400元，他和女友一起逛街，并给女友买了一套衣服，自己买了一双运动鞋，晚上吃了一顿西餐，一天就花了700多元钱。等于这天就花了他一个月的生活费。现在，离学期结束还有近两个月，口袋里没什么钱了。

上面两个例子是独立学院大学生缺乏理财意识、盲目消费的典型案例，他们也因此而常常感到苦恼。其实，如果能增强自己的理财意识，注意该花钱的时候花钱，不该花的时候不花，根据实际需要，把握消费的“度”，就不会出现上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面介绍一些“节流”的原则和技巧。

（1）掷地有声，钱要花在刀刃上。很多家庭条件优越的独立学院大学生早已不知“柴米”之不易，没有丝毫的节俭意识。家长的资助是他们主要的经济来源，家里源头的充足让他们的支出更为任意。盲目高额消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费现象。实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。作为学生，应该把钱花在必须花的地方，把钱花在刀刃上，才是理智的选择，吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。

（2）有意识地控制自己的消费。有的学生会抱怨:不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。这个时候学会建立自己的小账本是个很好的办法。尝试记账和预算可以很有效地帮助安排自己的收入和支出，也可以避免糊涂消费。

（3）养成节俭的好习惯。生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目，要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，但是这个好的习惯会让每个人终身受益。

（4）把握消费时机。需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”准备。在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给自己节约一笔不小的开支。

（5）谨慎使用信用卡。独立学院大学生使用信用卡应该量入为出，适可而止，过度消费不仅会加重自身和父母的经济负担，还会对自己将来的消费习惯和经济状况带来不良的影响，香港、台湾地区就有不少私立学校的大学生过度用卡，只支付最低还款额，到毕业后才发现，自己的大部分薪水都要用来偿还信用卡借款，成了不折不扣的“卡奴”。