第6章　投资靠眼光，理财靠能力

良好的心态是理财的基础

80后的年轻女孩，很多是都市“新贫族”一员，拥有最强劲的消费热情、最前卫的消费观念、最现代化的消费品、最酷的消费方式，常常和朋友们光顾高消费的休闲场所，但存折上的数字并不比那些紧巴巴过日子的低收入者的大。她们努力赚钱，开心花钱，薪水丰厚，通常一笔钱还没有进账就早已规划好了它的用途。

这些“新贫族”多寄居在写字楼里，职业群为：IT、网络、SOHO、金融、律师、营销、导游、美容、演员等。节俭对于她们来说是困难的，寻求更好的工作、追逐更高的收入是她们对财富的最直接观念。养老和疾病对于她们来说，似乎是很遥远的事情，所以对退休后几十年的生活费来源不足并不存在什么恐惧，无法抵制美食、打车、时尚的诱惑，从而放弃利用时间降低投资风险、获得高额收益的机会。

抱着同样观点的年轻一族不妨想想，如果你只贪图一时的享受，经常入不敷出，退休后几十年的老年生活该怎么度过？是把晚年的幸福押在子女的孝顺上、自己的投资上、有钱的老公身上，还是有其他的选择？

现代职业女性都受过良好的教育，大多不甘心依附于男性，因此，及早为自己的理财作打算显然是身穿职业装、高跟鞋的巾帼们的必修课。

心态决定成败，要理好财，首先要有良好的心态，用平常的心态来看待理财。对于理财，许多人存在着“没财可理”、“不会理财”的心态。真的“没财可理”吗？

婷婷经营着一家饰品店，在朋友中算得上是收入最高的人。而芳芳只是一般的上班族，收入远比不上婷婷。但是5年之后，两个人的处境却截然相反。

芳芳学习了一些理财投资知识，用三年存下的钱，加上一部分贷款，在繁华的市区买了一套商品房，两年内，这套商品房不断升值。而婷婷只剩下一张余额6万元的存折和一张欠债15万的信用卡。强烈的反差让婷婷认识到了理财的必要性，决定跟着芳芳学习理财。

由此可见，理财，你将收获幸福人生，一味消费而不理财，你能收获的只有债务。理财不是富人的专利，不要将没钱可理作为借口。只要你还在劳动，只要你有收入，你就有财可理。事实上，越是没钱的人越需要理财，举个例子，如果你有一万元，但理财错误造成财产损失，很可能立即出现危及你生活保障的许多问题，而拥有百万、千万的有钱人，即使理财失误损失许多，也不至于影响其原有的生活质量，所以越没钱的人越输不起，越应严肃谨慎对待理财。需要提醒的是，这里所说的理财并不是单纯地指储蓄。大部分年轻人认为从月薪中拿出一些钱来作为定期存款，在降价打折的时候买衣服，这些就是理财的全部内容。其实，理财远不止这些。

这么说，也许有人会觉得理财很复杂、很麻烦，自己恐怕学不会。这种担心没有必要，理财投资并不是金融从业人员和有理财头脑的人的专利。实际上，理财的主体正是和你我一样的普通群体，每个人都可以理财。

当然，也不是每个人都可以理好财。理财时持有一颗平常心，可以让你有效地避免理财过程之中可能发生的风险。如果贪图高利，钱财可能来得更快，但去的时候也会更快。如果本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过，于是本币、外币、A股、B股乃至字画、邮票等都来一点，最终将一无所获。

此外，有的人很容易陷入过于自信和完全相信专家的误区。有的人认为自己有一点经验或者知道一些具体信息，于是不管自己知道的多么有限，都觉得自己是专家了，不用再听取别人的意见，自己有足够的能力进行投资。与之相反，有的人认为自己什么都不知道，只相信专家的指导，把专家的指点当做投资圣经。其实，专家们不可能准确地预测市场的变化，连巴菲特、索罗斯这样有着丰富投资经验的大师都认为市场是毫无理性、不可预测的。这并不是说理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。

理财的意识和良好的心态是理财成功的第一要素，所以应该保持良好的理财心态。

赶不完的时尚，淘不完的服装

人靠衣装，三分长相，七分装扮，漂亮的衣服会给青春增添无限光彩。在人生中最美丽的季节，谁都不想让自己显得很老土。年轻女孩，都有追逐时尚之心，然而时尚的脚步实在很难赶上，今年买了新款，到下一季又会有新的服装款式、面料和花色，时装设计师们永远都在制造不同的流行，每一年都有不同的流行，各个季节的流行也不相同。

每到换季的时候，女孩子们都会在服装店流连忘返，在商家的优惠活动和新款时装的诱惑下一掷千金。等到钱包瘪了，面对塞满过时的衣服的衣柜发愁的时候，才后悔当初不该买那么多没用的衣服，所以买衣服还是大有讲究的。

要购买生命周期长的衣服。经常浏览时尚杂志，充分了解时尚的趋势，掌握时尚的精髓所在。在购买服装的时候，要挑选那些经典、不易过时的款式和花色，然后添加一些时尚的元素，这样既不会显得落后，也不会让你为时尚付出太多代价。

注意服饰的搭配性。马钰买了一双漂亮的靴子，回家把所有的衣服都试遍了还是觉得不搭配，她只好再去商场买了一件外套，发现如果再有一件裙子就比较好，于是买了一件新款的裙子，紧接着又配了一条围巾、一顶帽子、一个包，这才感觉整体效果比较好，只是这样一来，靴子只花了两百多，而其他的配件加起来却总共花了两千多。买了马鞍又买马，相信马钰的经历是很多人都碰到过。所以在穿着方面，除了单件服饰的精致，总体的搭配也非常重要，既要求风格协调，又要体现自己的特色和品位。那么在购买服饰的时候，就要事先想好与自己已经拥有的服饰的搭配，最好选择那些容易搭配的服饰，尤其是那些与不同风格的衣服搭配能够起到不同效果的衣服或者首饰，这样能够让自己的衣服穿起来看着有很多品种，自然就可以降低购买的数量了。

选择购买的时机。一般来说女装的时效性特别强，每个季节新款上市时价格一定很高，等到季末的时候，就降价声一片了，到处都在打折，用一般甚至更少的价格就能买下完全相同的产品。刘敏冬天的时候，看中了一双靴子，但由于是在当季，所以价格比较高，标价是680元。虽然款式和颜色都很满意，试穿之后觉得也很合脚，但她当时还是没有买下来，因为她知道这双靴子不是流行的款式，而是经典的风格，如果能在季末打折的时候购买一定会省下很多钱，于是她就耐心等。果然，初春再来专柜，她惊喜地发现这双原价680元的靴子已经因为号码不全而降价到了200元，而她所需要的号码正好有。于是刘敏毫不犹豫地买下了这双以后几年都不会过时的靴子。两个月的等待让刘敏省下了480元，足够买一件新款的春装了，实在是超值。

学会砍价。除了被动等待商店的打折活动，还必须学会主动砍价。你如果自己不开口，商家可不会主动给你便宜。不要怕丢面子，没人会笑话你，要知道你跟商家磨一会儿，省下的可是自己的银子。服装价格确实水分很高，你要是不砍价，多掏钱的就是你。

一个人逛街很容易被商家蛊惑，如果能够与几个朋友结伴逛街就可以彼此配合，一个拿着衣服挑三拣四，一个对店家软言软语，既不能让人家生气不谈生意了，也能让店家明白自己不会上当。等到磨得差不多了，就说出比自己的心理底价稍微低一点的价格，卖方稍微提高一点就成交。

很多人习惯去大商场买衣服，因为不想跟小店老板讨价还价，认为大商场的价格透明，没有杀价的余地，所以干脆不考虑砍价的问题。事实上，现在的商家基本都是与厂家联营的，而导购小姐的收入也是由厂家发放的，厂家为了增加销量也会给导购一定的降价空间，因此不管商场里是否有促销降价的活动，都应该跟导购小姐要求折扣。

张萌看中了一件外套，在营业员主动给她打折以后满心欢喜地掏出600元钱买下了。这时候，来了两个女顾客，同样看中了她这种款式的外套，把营业员拉到旁边，说了半天，几个人终于喜笑颜开，衣服也开始熨烫了，但是两人却迟迟不开票交钱。张萌觉得很纳闷，营业员还算老实告诉张萌，卖给那两位小姐只要450元，怕她不高兴，准备等她走后再付钱。张萌非常生气，终于明白原来大商场也是可以还价的。

买东西先要问老板最低价，先了解店家的心理承受力以及商品真正的价格。这个战术的关键是开始要一个劲儿地喊价高，让老板再便宜一点，等老板一点一点把价格降下来，降到她告诉你最低价的时候，再补砍一下。遇到女老板，一次就从400元砍到150元，她多半不会承受的，而一点一点的磨价则比较合适。

同样风格的衣服这家店里有，另外的店子里肯定也有，价格会有一些不同。这就需要腿勤，还有对于此类的衣服可以多在几家商店逛逛，若其中有店主流露出想和你商量商量价格的意向后，你也不必急着和她开始口水仗。你可以很轻松地说在别家店也看到过这样的衣服，质量不见得差，价格比你低一半，即使你以前根本就没有问过价钱，不是都说兵不厌诈吗？此时，小店老板们会很急切地表明你不识货，以那样的价格绝对买不到。当然，你可以很轻松地说一句去别家再看看，即使没有买到衣服，起码也摸清楚了行情。来到下一家店和老板理论的时候就有了心理准备，还下来的价钱也差不到哪里去了。

买衣服要“淘”，擦亮眼睛，宁缺毋滥，不要被所谓的跳楼价冲昏了头脑，买了一些可能只能穿几次的衣服。与其买今年能穿明年就过时的衣服，还不如多花点钱买经典不易过时的衣服。

爱“拼”才会赢

“挤公交车太累，自己买车太贵，打的不实惠，还是拼车最有味”，“挣多少钱就过多少钱的日子，一个人消费不起的时候，我就找人一块儿分担。”这话道出了“拼一族”的心声。拼车、拼卡、拼饭、拼购、拼杂志……无不可“拼”，这就是都市新的“拼一族”的生活。

如何以有限的工资保证“足金足量”的生活品质？现代都市中，三五成群地搭伙吃饭、打的、购物等成了很多年轻人首选的生活方式，“拼一族”以“拼消费”践行着精明而时尚的生活理念。

“拼饭”的消费方式在一些年轻的工薪阶层中最为流行。对大多数单身的上班族来说，吃饭是一个难题。总吃盒饭没胃口，一个人去饭店钱包不允许。怎么办？找人一块下馆子。张小姐喜欢和三五个单身同事一起到饭店里“拼饭”。不管点了几个菜，大家都是AA制，个人负担不重，每天品尝不同的菜式，又热热闹闹地打发了午餐时间。

上下班的交通难题经常困扰着很多都市白领。互联网上，不断出现的“拼车俱乐部”提供了各种“拼车”上班的方案。把上班目的地设计成一条行车路线，几个人结伴租车上下班，根据路程远近按比例分配出租车费用。用比公交多一点的费用享受小车的潇洒，“拼车”与买车、坐公交相比，实惠方便得多。

时尚杂志是都市女性把握潮流新动向的重要工具，几乎每一位白领家里都有一堆时尚杂志。不过报亭里花花绿绿的时尚杂志太多，如果一口气买下来实在太不划算。

江小姐是一位白领，喜欢看时尚杂志，但书报亭里各种杂志琳琅满目，价格不菲，一个月买下几本就是一笔不小的开支。于是，江小姐找来志同道合的姐妹们，每人买一本，大家轮流看，不仅省钱，还丰富了谈资，增进了感情。最近，江小姐又与不同的朋友拼起了美容卡、健身卡，办一张卡要几千元，两三个人“拼卡”轮流使用，省了钱，又让这些卡“物尽其用”。

目前，“拼购”在很多年轻人中也非常流行。一到节日，各大商场纷纷推出返券优惠，有时候为了返券买了一堆东西凑够钱数，结果发现买非所用。于是，精明的都市人开始实施“拼购”对策。在某公司上班的许小姐就经常以“拼购”的方式得到实惠。去年“五一”黄金周，一家大商场化妆品销售推出买800送300的活动，许小姐就约了两个同事，每人买了一件早就看中的化妆品，凑够了800元，然后又把300元返券一分为三买了些小礼品，大家皆大欢喜。

“拼生活”的方式不仅让人们更懂得了珍惜和节约，也加强了人与人之间的合作与沟通。“拼一族”进行的各种“拼消费”，提供了一种节约的形式，在追求高品质生活的同时又省掉不少的银子。比如说“拼车”可以节省50%以上的车费，“拼饭”可以多尝几倍于自己餐费的美味。另一方面，大家在“拼”的过程中，分享了很多快乐。

“拼消费”体现了中国人勤俭节约的传统美德，同时也节省了资源的浪费。“拼消费”不仅让大家都得到实惠，而且也增进了彼此的信任和友谊，起到了双赢、多赢的作用。

这是一种聪明的生活理念，“拼”得让人愉悦。在“朝九晚五”的生活定势中，蜗居在高楼大厦的城市精英们，即使每天都能在电梯里相遇，也很难给彼此一个深入交谈的借口。“拼生活”的出现，让背景相似和有共同兴趣的人聚集起来，促进了人际的沟通和交流，也拓展了都市人的生活圈子。

“拼生活”不同于盲目攀比和超前消费，而是一种理性的生活方式，也是一种理财方式。但是，由于大多数“拼消费”是属于随机行为，没有明确的规定，一旦引起纠纷将会很难处理，所以“拼一族”应该注意了解所“拼”的消费的具体情况，擦亮眼睛，谨防受到蓄意欺骗。

节省开支，做“啬”女郎

很多人在购物之前都会准备一张详细的购物单，并且会使用优惠券。单身女孩们收入虽然不少，但是也没有理由在消费上浪费更多的金钱。试想想一天节省一块钱，一年、十年，你该节省多少呢？

仔细盘点一下自己每个月的开支，就会发现其实有很多是不必要的。就算是必要开支，也有可圈可点之处。如果把每天的消费和支出都记录下来，每个月进行比较总结，看看哪些钱是该花的，哪些钱不该花，下个月的消费中就会注意，从而节省开支。

节省开支不是吝啬，该花的钱确实要花，可花可不花的还是考虑清楚再花，能够少花钱的坚决不多花。

林小姐是一位白领，一个月收入两千左右，但是她每个月光打车都得七八百元。而在某公司任企划部副经理的魏小姐，一个月的打车费用却很少超过两百元。她的想法是公司楼下就是公交车站，乘公交车出行方便。如果赶发布会，估计到酒店还有两三公里路的时候，她就下来拦一辆车型号的富康或者桑塔纳车，一个起步价就到了发布会现场，走下来的时候一样风风光光，又何必要多花那么多冤枉钱呢？

商场推出特价购物时，打折销售某些商品，物美价廉非常划算。随时计算自己所买物品的钱数，随着钱数的上升，也许可以促使你剔除那些并不急需或者可买可不买的东西。实用的日用品和食品不是值得珍藏的书籍，千万不要被那些花花绿绿的包装迷惑，因为精装比简装的东西要贵许多。

购物时，注意力要放在你想购买的东西上，而不是和它捆绑销售或者附赠的物品上。方便的半成品，如已经洗净、切好的鱼、肉和蔬菜等，甚至是已经加拌的肉丝、肉片等反而更实惠。购买便宜货时，首先要考虑自己的需要，虽然便宜但是并不需要的东西买后积压在家最不划算。

女人如何有钱花

80后的美女们可能无一例外地想做个有钱人，然而对她们来说，“有钱”只是个模糊的概念，大部分女孩都不知道怎样才算“有钱”以及如何才能达到这个目标。

很多女孩认为，只要有大笔的钱进账就能变得富有，其实未必尽然。生活中我们可以看到很多年薪10万左右的高级白领，日子过得跟薪资水平仅及其一半的人差不多。银行里没有多少存款，消费上常常出现赤字。

一些人之所以能够舒服地退休，在于他们事先计划和透过一些隐形的资产来累积财富。一份高的薪水提供了人们累积财富的机会，但不会自动让人富有。如果你一年赚8万花10万，反而会破产。但如果你赚10万，投资1万元在银行存款、保险、证券上，持续几十年，则将会积累起巨额资产。这才是财富!才会给你一个稳定、积极的人生!

要想做有钱人，必须有积极的投资态度，进行认真的规划。无论你有多忙，都不应成为你拒绝花时间去积极投资的借口，因为现代科技的发展已能做到让你随时随地投资，比如在线投资。

理财专家告诉我们：每个人都有潜在的理财能力，“不懂”理财的人只是还没有把它开发出来。正确理财，你也可以积累起大笔财富，做个真正的有钱人。

把梦想化为动力。你可以充分地设想你想要做的事，想自由自在地旅游，想以自己喜欢的方式生活，想自由支配自己的时间，想获得财务自由而不被金钱问题困扰……由此发掘出源自内心深处的精神动力。

做出正确的选择。即选择如何利用自己的时间、自己的金钱以及头脑所学到的东西去实现我们的目标，这就是选择的力量。

选择对的朋友。美国“财商”专家罗伯特·清崎坦言：“我承认我确实会特别对待我那些有钱的朋友，我的目的不是他们拥有的钱财，而是他们致富的知识。”

掌握快速学习模式。学习一种新的模式。在今天这个快速发展的世界，并不要求你去学太多的东西，许多知识当你学到手往往已经过时了，问题在于你学得有多快。

评估自己的能力。致富并不是以牺牲舒适生活为代价去支付账单，这就是“财商”。假如一个人因为贷款买下一部名车，而每月必须支付令自己喘不过气来的金钱，这在财务上显然不明智。

给专业人员高酬劳。能够管理在某些技术领域比你更聪明的人并给他们以优厚的报酬，这就是高“财商”的表现。

刺激赚取金钱的欲望。用希望消费的欲望来激发并利用自己的财务天赋进行投资。你需要比金钱更精明，金钱才能按你的要求办事，而不是被它奴役。

获取他人的帮助。这个世界上有许多力量比我们所谓的能力更强，如果你有这些力量的帮助，你将更容易成功。所以对自己拥有的东西大度一些，也一定能得到慷慨的回报。

培养理财能力对每个人来说都是非常重要的，对于80后美女们来说尤为重要。因为她们正是储备资金开始赚取大笔财富的年龄，这时如果能成功地理财，那么对你的一生都会产生非常有益的影响，至少会给你足够自己开销的小财富。

千万不要忽略自己的钱包

女人的独立自主要先从经济权独立做起，单身的女人财务问题固然要自己打点，已婚的女人，家庭经济权如果不是自己负责，就算是想省事不插手，也绝不能糊涂。

有了经济独立权，才有充裕的发言以及成长空间，才能在家庭说了算，也才能把生活纳入自己的轨道。

女人理财有自己的特色，与男人相比，女人明显具有细致周到的特点。她们对家庭的生活开支更为了解，这样使得女人在收入支出的安排上享有优先决策权。另外，女人的投资理财偏向保守，很好地控制了风险。女人在决定投资之前，往往会事先征求多人的意见，三思而后行。

由于生理上的差异，女人对于形体的维护比男人要重视得多。时装、首饰、美容等高消费的商品对于女人来说，具有非常大的诱惑力。所以女人在这些商品上的花销往往很大。(www.daowen.com)

在保险产品的选择上，女人已经意识到给自己买一份保险很重要。女人针对自己的特点，可以买一些包含有妇科疾病的险种。

在财产面前，感情当然是第一位的。不过现在的女人认识到，感情和财产可以兼有的。在结婚前，她们也会考虑财产公证以及所购房产所有人产权登记。

现在越来越多的女人加入职场的拼争中，尤其是一些二十几岁的女人，她们赚起钱来比男人毫不逊色。但是不可否认的是，她们中很多人在财务独立的同时，仍然没有意识到自己真正的财务需求，也没有明确的理财观念。

在生活中我们可以发现，无论是事事以家庭为先的传统女性，还是“只要我喜欢有什么不可以”的现代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较攒小钱，就是盲目冲动的“月光族”，这都是很不恰当的。

有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性最常使用的投资工具是储蓄存款，其他还有保险。这样的投资习性可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。

大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，也就是说，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

我们要明白自己的需要，拟定理财计划。先静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确写下自己在短、中、长期的阶段性理财目标。

学习理财知识，避免盲从盲信。许多周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要专业知识，自己根本无法建立，因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功，并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，能帮助你建立稳健的财务结构，累积你需要的财富，这是你最应重视的投资。

专注工作，投资自我。虽然善于操盘投资理财不失为女性致富的途径，但终归让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。

理财能力对女人来说是非常重要的，会理财的女人很少出现钱包空空的状况，所以从现在开始，从管理好自己的钱包开始。

女人经济独立才是真正的独立

在这个现实的社会中，女人们到底应该占据怎样的社会及家庭的位置呢？恐怕一百个女人会有一百种说法，其实最重要还是女人自己的感觉。

在许多家庭中，女人们为了家庭牺牲了很多，她们有的完全退居二线做起了全职太太，有许多在职的女人也往往对工作失去了应有的激情而导致了无法加薪与晋升。

她们大多数都期盼自己的老公能够赚取更多的财富来支撑家庭的重担，企图靠男人来实现其自身价值，靠着丈夫的光辉来照亮自己。然而，这种想法却是大错特错的，要知道，失去了自我的女人，真能靠着丈夫实现自己的价值、找到自己的地位吗？

因此，生活中总有一些女人口口声声说自己不幸，与此同时，她们只是站在原地等待奇迹，而不去争取属于自己的新生活。女人无论做了妻子也好，做了母亲也罢，都必须活出自己的价值。

许多女人都把男人视为自己生命的全部，这是一种极端的生活态度。男人只是女人生命中的一部分，生命中必定也必须还有别的寄托，孩子、事业、朋友、爱好……这样，即使生活中的一部分受挫，也不会影响到其他的部分，这就是我们大多数人所说的，独立的女人的幸福所在。

在经济上独立的女人有一种优越感，她们能够挺直腰板与丈夫争论权力与地位，而不是他们的怜悯与同情。这也是不少女人在经济上依赖男人，导致她们内心苦恼的重要原因。

经济上的独立感使得女人有尊严。而男人呢？则会更在乎有尊严的女人。

男女生理的差异是上帝最伟大、最科学的设计，尊重这种差异是人性中最美的良知。有些荒谬的理论家鼓吹女人像男人一样去拼搏，这其实是一个美丽的陷阱。要知道，女人超负荷运转去追求所谓的独立和价值，不但会影响家庭的幸福，还会引发丈夫极大的不满与别人的偏见。

总而言之，男人与女人之间的和睦相处是以经济上的相对独立为基础的。如果在一个家庭里，女人没有任何经济来源，那么，这个家庭势必会有一些不和谐的因素在滋生。

一个完全要丈夫养活的女人很难说是一个独立的女人，所以我们不主张女人做全职太太。女人不应该因为婚姻而失去工作，因为工作能让一个女人成为真正财务独立的女人，进而成为人格独立的女人。

现代女人一定要有自己的经济来源，不要总想着依赖别人，这样只会让自己丢掉尊严。要有自己的朋友和社交，有自己的工作，做个独立的个体，而不是一个只会依赖男人的青藤。

留足“过冬”的粮食

人有生老病死，天有不测风云，在现代的家庭生活中需要面临的应急事件很多，诸如意外的疾病；亲戚朋友结婚的随礼；孩子的额外娱乐要求……这些都是家庭意外支出的地方，作为家庭中掌管财务的你，甚至是单身独处的美女们都应该对于财富有个规划，尤其是要留出一些“过冬的粮食”，这样在有意外事情出现的时候，才不至于为了钱的事情而发愁了。

对于80后的美女们来说，大都是刚刚步入生活，对于生活中的风险预测或者感知毫无经验，因此她们的工资往往都是月光，或者那些聪明的美女们将大多数的资金投注到了长期的股票、基金当中，导致了手头可用资金的贫乏，对于风险和意外的应急能力相当地差。

那么怎么才能留足“过冬的粮食”以备不时之需呢？

要养成强制储蓄的习惯。每月将收入的一部分强制储蓄下来，当然存钱也是有学问的：在开始储蓄的时候，我们可以进行短期预存，诸如以三个月为周期的存款，这种存款方式比较适用于那些单身的、手头资金不多的上班族女性。对于她们来说，倘若将钱存到银行卡上相信是不会存得下钱的，以三个月为周期，不但可以抑制花钱，而且还能待小钱积累到一定的程度换成长期的大额存取。这样既能存到钱，也不会因为应急事件出现花钱而无钱可花的局面。

对透支信用卡说“不”。开源的首要任务就是“节流”，只有手中有钱才能“开源”。如果你能确实节流，减少这类吃喝玩乐的开销，每月省下一笔不菲的资金也就不算什么难事了。财富的累积速度本来就需要时间帮忙，如果你总是怨叹自己是“月光族”，却又羡慕那些开名车、有千万存款的精英女人，那么，首先就是要对信用卡说“不”！

现代女性要有预算观念。千万不要有“手中一卡走遍天下都不愁”的观念。要知道，信用卡不但能让你感受到花钱的豪爽，同时还能让你感受到还债的艰辛。

制定开支预算，记收支流水账。建议年轻的美女们每月根据支出内容，为各类支出制定预算，在预算额度内进行消费，尽量不超支；记录支出明细，定时进行分析，减少不必要的开支。

聪明的女人会时时刻刻盯紧自己的收支状况，身边会有一个小账本，把每天的消费支出都记下来，然后每个月进行比较总结，看看哪些钱该花，哪些钱不该花。然后在下个月消费时就会注意，从而节省开支。

而收集发票也是一种简单的记账方法，因为收入多半是由公司直接存入户头，支出较为复杂。将发票按日期收纳好，不但可以兑奖，还可以从中分析出自己在衣食住行上的花费，更可以让自己成为小富婆。

相信做足了以上的功夫，美女们的手中都能留下一些很多可以用于“过冬的粮食”了吧，而你的家庭生活也会因为拥有充足的“过冬的粮食”而越发地幸福，因为，你大可不必再为了意外的发生而怨天尤人、追悔当初了！

能挣会花是时尚女孩的标志

现在流行“钱商”这个概念。钱商就是一个人认识、把握金钱的智慧与能力，包括正确认识金钱和正确使用金钱。

一个人怎样使用金钱是检测其钱商高低的唯一方法。理财专家指出：“从一个人在储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和遗赠等方面的做法，就知道一个人能不能赚钱。”

“会花钱就等于赚钱”。乍一听，总觉得有悖于中国的传统常理。在中国人的传统理念里，能赚会花总是和吃喝玩乐联系在一起。所以有不少中国人在挣了一些钱之后，总喜欢深藏不露。更有甚者终其一生，花费甚少，身后却留下巨款一笔，让人大吃一惊。

80后的女孩会花钱的比比皆是，同样的钱放在女人手中总是比男人们会花。会花钱就等于赚钱看来还是有前提的，不是花10元钱，换来了10元的货这样简单，而是花了10元钱，得到了12元，甚至是更高价值的商品，这才是真正意义上的赚。会花钱就等于赚钱的前提是花费之前多思量，凭一时冲动或心血来潮花钱，其结果常常是换来了一时的快感或满足，并没有得到更多的事后利益。当然，这种经大脑思考过后的决定，可不是婆婆妈妈讨价还价或优柔寡断地无从选择，而是在消费之前将自己定位成一个合格的市场调研员。

会花钱等于赚钱的最高境界，应该是在和朋友们一起分享那份物超所值带来的喜悦。

并不是每个人都“会花钱”。“会花钱”是花了100元钱，得到了200元甚至更高价值的商品；更有些深谙花钱学问的聪明人，花了1元却挣了10元。在不放弃生活的享受，不降低生活的品质的前提下，“花最少的钱，获得更多的享受”，这正是“会花钱”者的过人之处。

生活中的每一处细节，“会花钱”的人都会利用得恰到好处，把每一分钱都花在刀刃上。“我有钱，但不意味着可以奢侈”是他们的心态；“只买对的，不买贵的”是他们的原则。

俗话说，“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，但如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能挣会花”日渐成为最流行的理财新观念。

女人能赚钱，并不能说明她有品位、会生活，懂得人生的乐趣。评价女人的生活能力要看她怎么花钱，或者说怎么对待钱。女人应该知道怎么把钱花出去，应该知道如何经营好自己的家庭、经营好自己。赚钱是技术，花钱是艺术。赚钱决定着你的物质生活，而花钱则往往决定着你的精神生活。同时，会花钱的女人还能从花钱中感受到生活的乐趣，从而使赚钱成为一项有意义的、快乐的事情。

你不理财，财不理你

个人薪酬的高低与财富的多寡是没有关系的。一个人的教育水平高，他的薪酬一般就会高一些，也就是说他赚钱的本领高，这就是所谓的“人赚钱”本领。但是财富的多寡是取决以“钱赚钱”的本领，跟“人赚钱”的本领不是最直接的关系。人要发达是靠钱赚钱，不是靠人赚钱，女人更是如此。

理财不是发财，投资不是投机。细心谨慎是多数女人的特质，却也造成女人投资理财观念保守，无法掌握瞬息万变的局势，也是女人不敢放手一搏的借口。踏出投资理财第一步，学会“靠钱赚钱”便能做个轻松的女人，也能将家庭生活打理得红红火火！

现在的女人已走出家庭的束缚，跃上职场当家做主，知识与财富倍增，女人拥有独立自主的权利，至于理财观念，当然也要脱离传统的观念。

想要理财，若没有资本，一切皆属空谈。不论是月光族的你，等待男人发薪日的家庭主妇，或是在职场上冲锋陷阵的上班女郎，改变消费习惯是首要关键，将不必要的支出挪为理财资本，同时具有三种观念，后续才有无限想象空间。

你不理财，财不理你。理财不只是空谈口号，要身体力行，更要持之以恒。强迫储蓄，定期投资。“零存整取”、“定期定额”都是强迫储蓄与投资的最佳手段，让部分薪资自动向投资账户投诚，眼不见为净，多年后成效绝对令人满意。

让消费物超所值。美丽的女人投资外貌，聪明的女人投资内在。充实自我理财观念、开阔视野，将消费用在刀口上。“利用知识生财”，是新时代女人最聪明的理财方式。

新时代的精英女人，理财与消费能力不容忽视，开名车、居华厦的女人不在少数，更有不少人是投资市场的常胜将军，她们分析判断的能力令人赞叹。

女人理财可分为三大阶段，依照不同年龄、阶段需求做适度调整，让自己成为财务主宰：

进入职场才几个年头的你，除了累积职场经验与社会认同外，更重要的是趁未有家累前，累积投资理财的本钱，否则两手空空，连眼前生活都成问题，谈何投资理财？

待手边有了一笔闲钱，便可以开始进行投资。由于年轻人有承担高风险的本钱，适度投资高风险、高收益的产品，能快速累积金钱。

在成就与财富逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女人最大的开销多以置产、购车为主，已婚女人更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。

此外，不断为家庭贡献的你，也别忘了要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照自己的需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。

女人要不甘于贫穷，为了幸福的人生，女人应该积极参与家庭的各项财务计划，而不要以为结婚后有了靠山，就疏忽了个人最重要的理财规划。

“理财”的本质，在于善用手中一切可运用的资金，照顾人生各阶段的需求。最优质的理财手法，就是在生前能花完每一分钱。要达到这样的境界，也许太过严苛，只要能活用手边的资金、正确投资并平均分摊风险，就是好的理财观念。

女人的独立自主要先从经济权独立做起。单身的女人财务问题固然要自己打点，已婚的女人，家庭经济权如果不是自己负责，就算是想省事不插手，也绝不能糊涂。

有了经济独立权，才有充裕的发言以及成长空间，才能在家庭说了算，也才能把生活纳入自己的轨道。实际上现代女人对于财务及投资的参与率已经有所成长，以往，很多人以为“投资”是男人的工作，或者以为男人接触的讯息较多，判断力好，很直觉地就把理财的工作交给男人做决定。但是随着时代变迁，女人受教育程度及比例的提高以及女人就业机会的增加，女人已完全具备了做好现代家庭投资理财所需要的全部条件，而女人细心、思考周密的特质，则也很适合担任投资理财的操盘者。

风险保障是必须考虑的，适当的保险是必要的，但是要将资源用在最有效的地方。为了要保障家里的财务安全流量，在银行定存的金额要保持约等于每个月固定支出的6倍，以备不时之需。

女人经济自主性高，日子自然快活满足，不同年龄的女人所需要的理财重点不同，原则上未婚、30岁以下的女人，可以积极的工具为主，目标是快速地累积资产，绩优股票或区域型的股票基金比重可以较高，占资产比重可以达到6成以上。对于年龄在30～45岁的女人，已婚、有小孩的妇女，经济自主和妥善的理财规划尤其重要，则要考虑以家庭为单位作规划，不能像未婚时那样随心所欲，稳健投资为第一原则，但又不能过于保守以免资金累积赶不及子女的成长速度，在对于投资规划时，必须同时兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备，是双重的压力，定存(或债券基金)和股票基金则可交互运用，股票基金或外币资产比重可以在4～6成左右。

实际上，影响一个女人理财观最重要的里程碑是在有了小孩以后。相信多数的父母都同意，当有了宝宝之后，什么事都变得不一样了，作家鲁迅说“横眉冷对千夫指，俯首甘作孺子牛”，正可以道尽天下父母的心境。有了小孩，就有了责任，凡事思考应更成熟，因为不会再只以自己为中心，整体来说，不论在工作上或财务上的安排都应该倾向于保守。

至于方法，则是以定期定额的方式作为小孩的教育金和自己的退休金准备，也可以在股票、基金、期货、外汇上做些投资。基金确实是最省力且有效的方式，因此专家建议5年以上的理财目标可以采取这种方法，因为长期地积沙成塔可以达到平均成本的效益，风险也被分散了。