［案情］

某公司与A银行签订借款合同，约定:某公司向A银行借款人民币1000万元，用于建房周转;借款期限为4个月。同时，为了保障借款合同的实现，某公司将账面净值1000万元的存单作为质押。A银行在借款合同和质押担保合同签订之后，按照借款合同的约定，将1000万元划入某公司在该行所开的账户内。A银行依照某公司的要求，将这1000万元从A银行的某公司账户划到某公司在B银行所开账户内。某公司财务部经理熊某受命到B银行，将上述1000万元转为整存整取定期储蓄，存入该支行，期限为3个月。与熊某同往的A银行信贷员刘某在存单上预留了“刘某”印章。随后，熊某将存单交给了刘某，作为借款合同约定的“质押品”。储蓄存单到期时，熊某偕刘某到B银行，将存单转为活期的“通知存款存折”，但未预留刘某的印章，后由刘某将存折带回。后来，某公司为取得上述存折中的利息，派熊某到刘某处索出该存折，在取得利息22.54万元后，又办理了活期的“通知存款存折”，也未预留刘某的印章便交给了刘某。一段时间以后，某公司又以该存单为存单质押担保，为其下属公司向B银行数次借款共1000万元，并在贷款担保书中允许B银行扣收某公司的存款，以清偿其担保的到期债务。B银行两次从某公司的通知存款存折的账卡上共扣划75万元本金及利息。应某公司的挂失止付申请，B银行办理了上述存款存折的挂失手续。又应某公司的要求，B银行将尚存的本息全部划出，并将925万元本金划入某公司下属公司在本行所开的账户上，然后以收贷为名直接扣划归本行。A银行向某公司索款未果，向法院提起诉讼，请求判令某公司归还本金1000万元、利息159万元，第三人B银行归还上述侵权扣划的本金及利息。

原告A银行称:某公司应依借款合同约定归还其本金及利息。B银行在某公司未提交存折的情况下，非法划出75万元及利息，违反了账折见面的储蓄原则，在某公司故意隐瞒真情将存折挂失后，又将余款925万元划出，作为某公司下属公司归还的借款，属无效的民事行为。B银行辩称:本行为某公司开具1000万元定期储蓄存单以来，原告从未告知该存单已设定抵押，也没有与本行办理协助止付的任何手续，本行没有义务替原告冻结存单停止支付。本行扣收某公司的存款用于清偿其担保的到期债务，是基于贷款担保书的约定，不构成对原告的侵权。

［焦点］

本案的焦点是B银行是否存在过错，是否应当和某公司一起承担责任?审理中出现了以下两种意见:

第一种意见认为，B银行违反有关规定，损害了A银行的利益，应当承担有关责任。

第二种意见认为，A银行与某公司签订的借款合同，合法有效。某公司将其储蓄存单交给A银行作抵押，亦不违反法律规定。此外，某公司要求B银行直接在其存款账卡上扣款，在申请办理了存折挂失后又要求B银行将余款划入某公司下属公司账户，损害了A银行的利益，应承担全部责任。B银行在不知情的前提下，扣收贷款不构成对A银行的侵权。

［评析］(www.daowen.com)

本案质押的存单是B银行出具的真实的、合法的存单，出质人某公司对质押存单享有合法的所有权，有权为其借款合同设定质押。出质人某公司根据合同约定将存单交付给质权人A银行作为借款合同的担保，根据我国《担保法》的规定，出质人向质权人交付存单后质押合同生效。出质人交付或者移转存单的占有，既关系到存单质权是否成立和生效的问题，也关系到存单质权的公示和存续问题，即以一定的方式将存单质权存在的事实表现于外部而使他人知道，以防止第三人不知而产生不利后果。

本案中，某公司以其在B银行的存单为A银行设定质权，某公司既是债务人又是出质人，A银行为质权人，B银行为第三债务人。存单质权的设定是否以通知第三债务人B银行为必要，存单质押的实质属于债权出质，根据我国《合同法》的规定，债权转让要通知债务人。未经通知，该转让对债务人不生效力。我国《担保法》规定存单质押，出质人应当向质权人交付存单后质押合同生效，并未规定以存单等债权凭证出质时应当通知第三债务人。由于出质债权的债务人在债权质押中的利害关系，债权出质可能给出质债权的债务人带来不利，出质债权的债务人可能对质权造成危害，因此，以债权出质时，应当通知出质债权的债务人，即第三债务人。

我国《担保法》对第三债务人的权利义务未作规定。根据《民法》关于债权转让的理论和实践，出质债权的债权人将其债权出质的，出质债权的债务人向其债权人履行义务，或者向出质债权的质权人履行义务，其权利义务没有什么变化。但是双方当事人之间的行为并不能对第三人产生法律约束力，出质债权的债务人不会接受未曾承诺的义务的约束，因而质权人在行使请求权时，第三债务人可以此为由进行抗辩而拒绝履行义务。

本案当事人某公司与A银行以存单设定质押关系时，只签订了质押合同，既未在存单背书记载质押字样，也未通知第三债务人，又未经第三债务人核押，存单质权的效力当然不及于第三债务人B银行。实践中存在可挂失的存单出质后，出质人又到存单签发银行挂失，然后提取存款，侵害债权人的利益，使质权人的质权落空情况。为防止这种情况的发生，以存单出质的，应当通过合同或者背书、核押或者登记程序予以公示。以存单出质的，出质人与质权人应当订立质押合同或者在存单上背书记载质押字样，质押合同自存单交付之日起生效。如果存单没有背书记载“质押”字样，或者订立了质押合同未通知存款银行，存款银行对出质存单挂失兑现不承担民事责任。以存单设定质押的，应当在存单上背书记载，未经背书质押的存单，不得对抗第三人。存单出质经签发银行进行核押或者登记的，再行挂失造成存款流失的，签发银行应承担民事责任。存单核押，是指存款银行对存单的真实性予以确认的行为。通过存单核押可以达到通知第三债务人的目的。既未背书质押，也未核押登记的存单，不得对抗第三人。我国《担保法》对于存单出质的核押程序未作规定。存单核押的意义在于，经过核押的存单既不能通过挂失方式提前支取，也不能转让给第三人，这样存单的流通性受到限制，质权人的权利得到了保障。对此，最高人民法院关于《担保法》的司法解释规定，以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。未经背书质押的存款单，当事人以存款单出质对抗第三人的，人民法院不予支持。本案某公司与A银行以存单设定质押时，既未通知第三债务人B银行，也未经签发银行B银行核押，因此，B银行对出质存单予以挂失后，经出质人某公司同意直接扣收贷款的行为，不承担民事责任。

本案存单两次转存，质权人A银行都将存单返还给出质人某公司，让某公司自己向B银行取款转存。返还存单对质权人A银行存在一定的风险，如果某公司取得存单项下的款项而不向A银行清偿债务，A银行的质权可能落空。但某公司每次转存后都将存单交付给了质权人A银行，存单始终控制在A银行手中。依照我国法律和司法解释的有关规定，恢复质物的继续占有后的质押合同仍然有效。如果A银行返还存单于某公司，那么A银行的质权因返还而消灭，A银行丧失存单的占有而不能行使质权，只能主张债权的请求权。在这种情况下，A银行的质权不能对抗第三人债务人B银行。因为，质权生效和存续的前提条件是A银行占有权利凭证。

B银行扣收贷款没有侵犯A银行的权益。某公司将已经出质的存单予以挂失，侵害了A银行的合法权益，某公司应当承担民事责任。A银行取得存单质押，并在定期存单转为活期存折后，A银行信贷员未在B银行预留印鉴，也未作书面声明，在存款期间，B银行先后从存款账卡上划走75万元本金及利息，并将其中的925万元直接扣收了自己的贷款。B银行扣收贷款的行为，均取得了某公司的同意。某公司将已出质的存单予以挂失的行为虽然构成了民事欺诈，但是，不能对抗第三债务人B银行，B银行的扣收贷款行为是善意且无过失的，同时也没有证据证明B银行知道存折质押给A银行的事实，因此B银行的扣收贷款行为并未对A银行构成侵权。