通过对20世纪上半期农村内生金融建设思想发展的历史进行简要的回顾，我们可以看出农村内生金融建设思想演变的轨迹大致表现为：农村内生金融“自有自营自享”的建设目标不断淡化和其执行政府农贷政策的政策性特征不断强化。这一演进路径并不是自发形成，而是受到了外力的影响，农村外生金融组织的资金援助与监督指导思想直接影响着农村内生金融的发展。可以认为，农村内生金融建设思想的演变历史是在农村外生金融影响下形成的。从历史考察中获得的最重要的经验也许就在于，农村经济的发展和农村内生金融组织的建立息息相关，而农村内生金融组织的建立在很大程度上体现为农村外生金融组织对农村内生金融组织有怎样的资金援助和监督指导。

农村内生金融组织本应由农村地区的个人或团体，为追逐预期利润而自发倡导、组织和实行。这种形成方式虽然缓慢，但通过长期讨价还价的谈判达到团体成员的一致同意，能够调动农民的创造性，能有效地与本土文化相融合，从自身的制度设计里生发出自我生长和延伸的空间。流通农村金融可为农民带来预期盈利，但农村内生金融组织在组建时常会因资金不足、农民缺乏相关知识而显得成本高昂。为了创造适宜的外部条件以诱使其产生，由农村外生金融组织进入农村、给予农村资金支持与监督指导不失为一种快捷的途径。近代中国农村内生金融组织在农村外生金融组织的资助下设立，一开始就奠定了农村外生金融组织在其发展过程中的重要地位。农村外生金融组织是农村内生金融组织的出资者，享有剩余索取权，会成为农村内生金融组织行为的契约控制者或最终决策者，从而对其产生重要的导向作用。从近代农村内生金融组织的后续发展看来，农村外生金融组织的行为确实是影响农村内生金融发展的关键因素。(www.daowen.com)

农村内生金融思想偏离“内生性”的发展路径与农村外生金融援助培育思想的政策化趋向基本同步。1937年之前，在重在培养农村信用社独立性的资金援助及监督指导思想的引导下，农村内生金融建设思想以培养农民“自有自营自享”的内生金融组织为依归；在加强合作行政管理的资金援助及监督指导思想的影响下，农村内生金融建设思想也偏离了“内生性”目标而以执行政府农贷政策为要义。在合作发展的初期，近代理论界试图将传统民间金融思想的精神与规范化的西方合作组织制度有效结合，在继承中有所发展，逐步建立中国本位的农村内生金融组织。但是，这一主张在1937年后逐渐势微。1937年以后，南京国民政府对农村金融市场的全面控制使得农村外生金融组织与农村内生金融组织都沦为农贷政策的工具，二者不再是具有不同利益取向的经济主体，银行对培养合作社的独立性及提升合作社的品质不再关心，有关合作的指导与监督思想转向行政化，农村内生金融建设思想也偏离了理想目标，主张由政府行使农村信用社的一系列权利，后果便是农村信用社丧失了“内生能力”，“倘一旦政府停止辅导，则合作将有土崩瓦解之危。”^[27]