7.2　不足及展望

洪灾保险相关问题的研究是个非常复杂的学术问题和实践性很强的系统工程，它涉及的内容很广泛，包括法律、经济学、社会学、保险理论、产业组织理论、制度经济学、博弈理论、防洪减灾的技术等知识。国外的洪灾保险制度对中国洪灾保险制度的构建仅仅起到启示与借鉴作用，不能照搬。本书虽然对推行洪灾保险问题作了一些基础性工作及探讨，仅仅是一个开端，相对于洪灾保险这个庞大而复杂的系统工程而言是很不够的，随着研究的不断深入，越发感觉在中国推行洪灾保险并非是三言两语就所能解决的问题。本书对此问题探讨的一些观点和建议还很不成熟，仅希望这些观点和建议能够起到抛砖引玉的作用，能够对中国推行洪灾保险制度的研究和开展略有裨益，同时，也希望得到产学研界大家们的批评指正。

一、存在的不足

本文仅是从市场角度对中国洪灾保险的供给与需求运用期望理论、猜测理论进行分析，并通过实证研究对洪灾保险的供给与需求的关系进行了一些分析。但没有就洪灾保险中的制度设计与现实的冲突、保险费率的厘定等问题进行进一步的研究，尤其是在传统保险模式下如何防范道德风险及逆向选择问题也缺乏很好的解决办法。另外，中国目前的一个现实就是，如何在蓄滞洪区推行洪灾保险，本书没有进行相应讨论。2007年淮河蓄滞洪区的启用引发了一些矛盾，并不是按最高标准赔偿所能解决的。

其次，本书虽然运用了博弈理论及相关知识对洪灾保险中涉及的行为主行进行了分析，但这些分析是比较肤浅的，有些只是从定性角度来分析，如投保人与保险公司之间的博弈，这些假设都是建立在理想的状态下的，放到实践中可能其实用性会大打折扣。

此外，本书的调研数据均来自中部地区，而且这两个地区的经济相对来说要落后些，这两个地区是遭受洪水灾害比较频繁的地方，对洪灾保险的需求要急切。保费定在80～100元之间仅是针对经济落后地区的居民。对于企业、城市居民，以及沿海发达地区的居民及企业而言，这个结果显然有点偏低。

解决中国因自然灾害造成的损失的补偿问题并不是建立一种制度就可以解决的，运用经济手段解决洪水灾害损失补偿力度有很多的方法，由于能力及知识的缺陷，更多的方法有待进一步的研究。

最后，由于本书的实证数据均源自问卷，问卷的设计合理性及问卷资料的可信度不可避免地存在不确定性。(www.daowen.com)

二、进一步研究的展望

从目前的发展趋势来看，洪灾保险相关问题研究的前景的广泛性与实用性是不言而喻的。

（1）随着4S技术的发展，如何将4S技术运用到洪灾保险中来是一个新的起点。

（2）国外的巨灾风险决策支持模型如何有机的与中国的实际情况结合，运用到洪灾风险防范之中。

（3）通过金融衍生工具来分散洪灾风险在国外已日趋成熟。未来国内如何采用这些工具也值得深入探讨。

（4）洪水灾害造成的损失是巨额的，仅仅凭借直接保险市场是不能完全消化的。随着全球再保险业及保险市场与金融市场的融合，将巨灾风险进一步向资本市场转移，运用再保险技术，尤其是财务再保险，是分散巨灾风险的一种非传统转移方式。