6.3.2　对策研究

一、尽快制定相关法规

美国的国家洪灾保险体制能够克服重重阻力实施至今，法律法规的保障作用功不可没。中国也应该以此为借鉴，建立强有力的法律体系为洪灾保险提供法律支持，使强制洪灾保险的开发和运用有法可依。洪灾保险是一个系统工程，涉及保险、水利、农业、财政、民政等多个部门和行业，需要全社会形成合力来共同解决。通过开展洪灾保险，逐步实现政府减少救济资金、投保户及时得到赔付资金开展生产自救、保险公司保本微利经营的目标。制定《洪灾保险法》，增强洪灾保险实施过程中的规范化和制度化。在洪灾保险立法时应考虑以下三个问题:一是明确洪灾保险的政策性；二是明确指定保险范围的标准；三是应明确规定洪灾保险的经营目标是社会效益最大化。

二、制订国家洪灾保险计划

制订《国家洪水保险计划》不仅可以使巨灾的风险在时间和空间得以分散，而且在不增加国家财政负担的情况下，可以增大对受灾地区的救援力度。可以促进政府与各保险公司之间在防灾、抗灾、救灾等方面采取协调一致的行动，推动洪灾保险顺利开展。国家洪灾保险计划主要涉及三方面的内容:提供洪灾保险要素内容、推行洪泛区管理规则、绘制洪灾保险费率图。洪灾保险要素内容包括洪灾保险的对象、承保范围、保险责任、保险期、赔偿限额、灾后理赔等；洪泛区管理规则主要包括洪泛区开发原则要求、企业从事的经营内容、居民迁移的标准等；绘制洪灾保险费率图主要包括编制要求、编制主体、分区状况等。

三、完善洪灾再保险体系

针对洪灾保险风险大、遭遇特大洪水有可能面临亏损倒闭等影响保险公司开展洪灾保险积极性的特点，应进一步完善洪灾保险再保险体系。由于洪水风险的偶然性，各年的洪灾损失率呈现一定的波动，造成保险业务经营的不稳定。通过再保险将保险公司所承担的风险及时分散，同时将自留的风险责任均衡化。保险公司则可大胆承担超过自身财力的大额业务，从而扩大了业务量。

由于保险公司通过再保险将超过自身财力的部分责任转移出去了，因而其承担的责任仍控制在正常标准的范围内，从而有利于扩大承包能力、降低营业成本、提高开展洪灾保险的积极性。

四、设立洪灾保险基金

由于洪水风险区投保群体经济承担能力较低，国家应通过设立洪灾保险基金，凝集全社会的力量来共同关注和帮助遭受洪灾的群众。洪灾保险基金的筹集应根据各地区的实际情况，由国家、集体和个人共同承担。国家可以每年从财政收入中按照一定比例列支洪灾保险经费；集体可以通过投保和赞助的方式筹集资金；个人主要是通过投保方式，按照保险费率缴纳保险费用。

五、科学编制洪水风险图(www.daowen.com)

洪水风险图是洪灾保险中一项十分重要的基础性工作，它不仅用于确定参加洪灾保险的对象，而且用于判断风险的大小以确定保险的费率，是计算保险费率、划定保险范围的依据。应深入调查洪水灾害频率和程度、经济发展水平、居民保险意识等现状，逐步完成中国主要江河流域、重点防洪城市、蓄滞洪区、水库下游的洪水风险图，建立与中国目前经济发展水平相适应的经济指标体系，以制定各流域、地区的保险费率。洪水风险图的编制工作量大、技术性强，尤其是中国许多洪泛区是在防洪工程保护之下，洪泛区受洪水自然因素和人为调度因素的共同影响，因此，应统一规划、协调解决。

六、尽快制定合理的洪灾保险费率

制定洪灾保险费率是开展洪灾保险最为关键的一环。应根据编制的洪水风险图，同时考虑到不同区域经济发展水平的差异，针对不同区域实行差异化保险价格，绘制洪灾保险费率图。为做好洪灾保险的推广工作，制定的洪灾保险费率应该客观、合理，因为保险费率过高，虽然可以扩大收取保费的规模，但影响投保户投保的积极性，而且一旦发生特大洪水，保险公司的赔付额巨幅攀升，可能产生巨大的亏空，影响保险工作开展的安全性和连续性；如果费率过低，则收取的保险规模太小，影响保险公司的正常运转。

七、建立健全洪涝灾害风险评价与核灾体制

洪涝灾害的风险评价是合理确定保险费的基础，保险费率必须与灾害的风险挂钩。核灾工作需要提高科技含量，将遥感、GIS、洪水模拟与损失评估等技术结合起来，建立一套宏观的核灾方法。同时，还需要从完善救济金和救灾贷款的管理办法入手，逐步为洪灾保险业务的开展创造必要的条件，健全与洪灾保险配套的措施。

八、加强洪水灾害风险意识宣传及教育

在第3章的洪灾保险需求分析中，我们得知居民对官方的正式消息及一些小道消息（主要是通过耳语传播）还是很相信的，如果每到汛期，可以通过广播、电视、报纸、彩车举办有关的风险知识专题讲座，保险公司组织风险防范文艺演出等，向处于洪泛区的居民进行宣传，报道未来可能发生洪水灾害的可能性，让居民们采取相应的防范措施。同时，保险公司组织人员向居民介绍相关的防范洪水灾害风险的保险产品。

九、建立洪灾风险数据库

数据主要包括三个部分:社会经济信息数据库、洪水损失数据库、地理空间分布数据库。社会经济信息数据库，详细记载居民户口与住宅的信息，甚至包括机动车辆登记资料，因为机动车辆的损失也是洪灾保险补偿的一部分。洪水损失数据库，详细记载历年各地区的洪水损失记录报告。地理空间分布数据库，包括土地使用分区图、行政区图、洪泛区的预期分析图。洪灾风险数据库的建立有助于洪灾保险计划的推行，也可以把相关信息提供给相关的防灾工作人员、洪泛区居民以作为平时防灾救灾的资源配置参考，提升中国防灾救灾机制的效率。