5.1.3　运行机制

英国的洪灾保险属于自然灾害保险体系，采用的保险模式是以市场化为基础，政府与保险行业建立战略伙伴关系，保险行业自愿将洪灾风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内，业主可以自愿在市场上选择保险公司进行投保，保险公司通过再保险进一步分散风险。

英国的自然灾害保险是一种捆绑式的“强制”保险，捆绑是指将所有自然灾害风险捆绑到一个保单中，“强制”是指房屋所有人在购买财产保险时必须购买全部险种，包括自然灾害险，因为只有购买了全部险种才能提供抵押担保。这种“强制”性的洪灾保险制度使洪灾风险得以在所有财产投保人中进行分散，从而使单个家庭购买财产保险的保费大大降低，避免了完全按风险精算出的高风险地区保险费率无法承受的情况。

首先，在承保范围方面，英国的洪灾保险是以居民住宅和家庭财产为重心，小企业也被纳入承保对象的范围，这主要是因为家庭和小企业在洪灾这类巨灾风险面前更为脆弱，以其他方式融资或采用其他风险融资技术的能力较差，他们对可支付的、容易获得的洪灾保险的需求也更大。

其次，在保单定价上，英国的洪灾保险基本上是严格按照标的实际风险水平收取完全的精算费率，财产所处地区、建筑物的类型、用途与结构等等因素都会直接影响费率的高低。由于英国将洪灾风险纳入了标准保单的承保范围，所以洪灾保险的成本是很难识别的。利用完善的精算技术和核保技术，厘定与标的风险水平相匹配的费率，不仅可以保证费率的充足性，进而保证保险体系的偿付能力，而且可以体现公平合理的原则，有利于加强防灾减损的动力，并在某种程度上规避逆向选择。(www.daowen.com)

再次，在洪灾保单的销售和服务上，私人保险业发挥着非常重要的作用，通过直接保险公司的分销网络完成。

最后，工程性的防灾减损措施在英国的洪灾保险体制中扮演着至关重要的角色。只有某地区有达到特定标准的防御工程措施或积极推进防御工程改进计划，各商业保险公司才会在该地区的家庭财产保险和小企业保单中包含洪灾保障。

由于英国采用市场化的洪灾保险，其资金来源当然就限于所收取的保费、投资所得以及再保险的赔付，故对再保险的依赖性非常强，所以英国的《洪灾保险供给准则》中明确提到，如果有再保险的退出，就会对洪灾保险的供给进行调整。