第5章　洪灾保险模式国际比较

正如引言中所叙述的那样，洪水灾害是人类社会所面临的主要自然灾害之一，全世界每年均有国家和地区遭受洪灾之苦，据资料统计分析，全世界洪水灾害造成的损失约占各类自然灾害总损失的比例高达40%，防洪救灾成为各国政府主要财政负担之一。

纵观世界，许多国家都面临着严重的洪灾风险，发达国家及发展中国家都在积极探索建立适合自己国情的洪灾保险机制，充分利用保险的风险管理职能减轻政府在防灾减损中的责任，维持政府财政的稳定和安全。在多年的发展过程中建立完善起了自已的洪灾保险体制。目前，世界各国防御洪灾风险的保险计划主要有两种模式^{［71，186，189］}:完全由国家政府筹集资金并进行管理的巨灾风险管理体系；政府和保险公司共同合作的管理模式。第一种是政府不承担风险，而是由民间保险公司自愿承担或根据法律法规的要求承担洪灾风险；第二种就是由国家承担洪灾风险，民间保险公司只负责保单的销售和服务。使用第一种形式的典范国家是英国，而美国全国洪灾保险计划（National Flood Insurance Program，NFIP）则是第二种模式的代表。从发展趋势看，政府和保险公司合作进行洪灾风险管理的模式更符合发展需求，包括欧美以及许多发展中国家均选择这一模式。英美两国的洪灾保险体制发展得都较为成熟，而且很具有代表性，能够给中国洪灾保险体制的构建以启示。

为加强防洪减灾，减轻政府财政负担，美国在19世纪末和20世纪初开始了对洪泛区内的居民和企业进行财产保险的相关研究，逐步形成了关于在洪泛区实施洪灾保险的理论，并依法建立了洪灾保险基金，使洪灾保险在全国范围内有效推行。经过40多年的实践和应用，美国建立了比较成熟的洪灾保险应用体制，洪灾保险已成为美国洪灾风险管理中的一个非常重要的非工程手段。

英国、法国和日本等发达国家也在积极推广和应用洪灾保险，越来越多的遭受洪灾侵蚀的国家正在努力推广与认同；一些发展中国家如匈牙利、印度和菲律宾等也在陆续研究和实施，并取得了一定的成绩。随着经济社会的进步一步发展，洪灾保险必将成为世界各国防洪减灾的一项重要的非工程措施。(www.daowen.com)

分析比较国际现存的洪灾风险分散的保险模式，对中国将要构建的洪灾保险模式有借鉴作用，洋为中用，可以避免走弯路。

何谓模式?简单地讲，就是一种方式，即对如何做的抽象表达。洪灾保险模式就是指洪灾保险如何开展、如何运作。它包括资金来源、组织结构、承保范围、承保对象、承保方式、保险责任、理赔额度、再保险方式、技术支撑、相关法律法规、政府和保险公司在洪灾保险中的角色及作用、模式实施效果等内容。

洪灾风险的特殊性决定了洪灾保险的特殊性，与人身保险及普通的财产保险有本质的区别。洪灾保险的承保对象与范围有一定的适用性，没有洪灾威胁的人群是不会考虑购买洪灾保险的，只有那些处在洪灾威胁范围内的人群才会有意愿购买，因此推行与发展洪灾保险与国家性质、经济制度，同时也与该国的保险业发展程度和发展历史、技术支撑和法律保障的完善条件，以及居民和各级政府的投保能力和购买意愿等各方面有着密切关联。

本章试图分析比较国际上有代表性的英美两国的洪灾保险体制作为重点考察对象，研究它们的基本特征，总结其经验和教训，将之与中国国情有机地结合起来，以期能够为中国洪灾保险体制的构建提供一些思路和建议。