2.4.2　洪灾保险的正外部性

正如亚当·斯密所言:当个人追求自己福利的时候一只看不见的手会导致其他任何社会成员的福利增进^［232］。但“看不见的手”定理要依赖于一个隐含的假定即单个消费者和生产者的经济行为对于社会上其余个人的经济福利没有任何影响。但是这种假定往往不能够成立，现实中更多的情况是:单个经济单位从其经济行为中产生的私人成本和私人利益经常与社会成本和社会利益无法对等，生产太多或者生产不足总是存在，难以达到帕累托最优^［232］。

正外部性在于产品的某些效益估值没有被生产者视为产品需求的一部分，于是边际社会收益就超过了私人边际收益。这里要区分三种边际收益:一是边际社会收益（MSB），是指因供应一个单位的商品或劳务而受益的全体个人的总估值；二是边际私人收益（MPB），是指因购买一个单位商品或劳务而直接受益的个人估值的总和；三是边际外部收益（MEB）:即因购买一个单位的商品或劳务而间接受益的个人估值的总和。即:MSB=MPB＋MEB，且MSB＞MPB。

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图2-1　洪灾保险正外部性

图2-1显示了洪灾保险正外部性的存在。如果不考虑正外部性时，MSC=MPC代表商业保险公司洪灾保险的供给曲线。MPB是需求曲线，供求曲线交点M决定了产出的均衡点Q_m，实际上由于洪灾保险正外部性MEB的存在，MPB应当上升至MSB，MSB与MSC的交点E决定产出水平Q_e，由此可以看出，对于商业保险公司来说，从利润最大化角度考虑，提供产量相对来说是合理的，因为它们在各种产出水平上收费定价只能相当于MPB（即在P_m点上）；如果价格仍然保持P_m，而提供社会所期望的产量Q_m，必然导致商业保险公司的经营亏损。

因此，在没有政府补贴的情况下，洪灾保险的正外部性会产生两种结果:一是在同样价格的条件下，商业保险公司的最佳供应量与社会期望的最佳供应量产生了差距，社会期望的最佳供应量多于生产者的最佳供应量。在这种情况下，如果按照商业保险公司的最佳供应量进行生产，就必然产生洪灾保险供应不足，最终必然导致效率的损失，让许多潜在的需求无法实现^［234］。如果按照社会期望的最佳供应量提供洪灾保险，商业保险公司的经营必然会亏损，最终导致洪灾保险业务萎缩或者商业保险公司退出洪灾保险领域^［234］。