2.3.4　洪灾保险的作用

洪灾保险是一项重要的防洪抗灾非工程措施。它虽不能减少损失的具体值，却可以使部分地区一次性遭受的洪灾损失在较大范围和较长时间内进行分摊，增强防洪抗灾能力。推行洪灾保险，不仅能起到经济补偿的作用，有利于加速洪灾后恢复正常的生活和生产，尽快重建家园，增强灾民恢复生机的能力，减少国家对洪灾的救济经费，维护社会和谐，还可以作为一种杠杆起到经济调控的作用，有利于限制在防洪区内的不合理开发利用。

一、洪灾保险有利于加强安全保障体系的建设

面对不断发生的严重洪水灾害，人们发现尽管不断地增加对防洪减灾的投入，但根治洪水灾害的梦想仍无法实现。随着人类社会经济的不断发展，洪水灾害所造成的经济损失在与日俱增，单纯依靠防洪工程是不能完全减免洪涝灾害的。洪灾保险作为防洪减灾风险管理的重要手段，通过国家、集体和个人共同承担洪水风险，以实现建设与经济发展水平相适应的、综合的防洪安全保障体系。

二、洪灾保险能减轻国家救灾资金的支出

洪灾保险制度的建立，是为了适应社会主义市场经济，完善社会保障体系，维护社会稳定，抑制国家财政风险负担的增长趋势，对减轻国家救灾资金的支出具有十分重要意义。中国每年基本都有部分地区发生洪涝灾害，洪灾损失相对较大。每当洪涝灾害期间，中央和地方各级政府的头等大事就是抗洪救灾，严防死守，力争把洪涝灾害损失控制在最小的范围内。实施洪灾保险，虽然不能防止洪灾的发生，但可以将救济与保险事业结合起来，改变洪灾损失的负担方式，使洪灾损失在较长时间内进行分摊。洪灾保险要求受洪灾威胁的区域，每年先拿出资金来买保险，这是一种均匀的、有限的、不超出系统承受能力的投入，一旦遭受大的洪涝灾害，可以得到远远高于保费的赔付，从而增强了承受风险的能力。由于中国是一个大国，即使发生流域性的洪灾，相对全国而言，也仍然是局部的。因此，洪灾保险制度的建立，不仅可以使洪灾的风险在时间和空间得以分散，而且在不增加国家财政负担的情况下，可以增大对受灾地区的救援力度。

三、洪灾保险有利于提高洪泛区居民的生活水平(www.daowen.com)

在传统的管理模式下，面对水灾造成的巨大损失，灾民需要经过若干年的重新积累之后，才可能恢复到灾前的水平，人们通过储蓄备荒、投亲靠友、赈灾、捐献甚至逃荒要饭等形式来分担风险。在中国国民经济迅速发展的今天，当人们面对水灾造成的巨大损失时，通常依靠政府补贴、民政救灾系统、社会互助救济、政府低息（或无息）救灾贷款等多种形式来分担风险，这种传统模式下的分担洪水风险的方式显然不再适用。洪灾保险属于国家政策性保险，与商业保险不同的是，它不是以赢利为目的，而是具有社会互助救济性质，其主要目的在于组织蓄滞洪区、行洪区、洪泛区的经济补偿。洪灾保险将救济与保险事业结合起来，改变洪灾损失的负担方式，使洪灾损失费用不是一次承受，而是分期支付。它使损失费用在较大的时间和较大面积上，在众多的保险户中进行分摊，不仅大大减轻了用于国家救济的财政负担，而且使灾区的生产、生活由自救型转为补损型，还可得到迅速的恢复。

四、洪灾保险有利于协调区域经济的平衡发展

随着时代的进步，人类对于发展的观念正在改变，从以往单纯追求经济的增长转向了追求人类的发展。中国人口多，土地需求压力大，历史上长期形成的人与水争地的局面已难以逆转，社会经济体制的变革与经济发展不平衡的现状，对传统的治水体系已经产生了极大的冲击。随着中国社会经济的快速发展，大江大河流域中，上下游、左右岸、干支流、城市与农村之间的水事冲突也日益尖锐，可协调的余地大为减少。如上游与支流上加高或新建堤防后，洪水自然调蓄能力减弱，洪水风险可能向干流或中下游平原经济更发达的地区转移。既要提高“防洪标准”，又要摆脱盲目“拼实力”的怪圈，区域之间基于洪水风险的利害关系如何协调?洪灾保险业务的开展，为协调区域间的平衡发展提供了有力的保障。

五、有利于引导公众对洪泛区平原进行合理有序的开发

洪泛区的开发存在一定的洪水风险，在洪泛区内进行经济开发活动，需要付出与该地区防洪费用相应的洪灾保险费用，这就要求开发者不得不对其开发行为所能取得的收益和必须支付的洪灾保险费用进行经济分析，从而引导开发者的开发行为从洪水风险大的地区转移到洪水风险小的地区，实现引导公众对洪泛区合理有序开发的目的。