如何选择理财产品，使自己的投资得到最大的收益是投资者首先要考虑的问题。如下必须小心碰触的理财产品已被证实很难赚钱。如信用卡，尽管也有人在股市高涨时通过信用卡套现，可能获得不菲的收益，但如此高风险的投资并非“理财”，可归为“投机”；至于古代书画与翡翠玉石，连鉴别标准都尚未确立，又如何建立合理的买卖平台；银行的委托理财产品并非一无是处，运气好的话或许才会遇上不错的产品。

（1）银行委托理财产品

不要轻信各个金融机构推出的投资产品，“预期收益”并不代表实际投资收益。银行的理财产品频出，早已让人挑花了眼，而广告里对个人理财产品风险的刻意回避，很容易混淆客户对预期收益和实际收益的判断。很多理财产品，到期后收益非常小，甚至为零。

（2）地下基金

地下基金，无疑是风险最大的一种投资理财品种。虽然现在很流行“私人银行”以及“私人理财师”这样的私人理财服务，但你要牢记，只要是悄悄发展的地下基金，总是和巨大的风险联系在一起。对于处在法律监管之外的地下基金来说，非公开宣传和潜伏于地下的暗箱操作，都造成了它本身的不确定性。

（3）信用卡

经常听说“信用卡理财”这个流行词汇吗?这其实是一种刺激消费的广告宣传。作为一种短期消费的信贷产品，信用卡除了享受短期的免息优惠之外，实在是找不到任何有关理财的功能。相反，它还具有刺激超限消费的作用，能够使你在不知不觉中增加生活费用支出，削减用以投资理财的资金。

享受生活，应该放在投资成功之后。信用卡和你的生活的关系是：如果你把信用卡视为你的理财投资工具之一，那么你最好立刻远离信用卡；如果你的生活已经富裕到可以忽视信用卡的存在，那么信用卡的确可以成为你的一个理财工具。

（4）古代书画

为什么现、当代油画作品的行情会如此火爆，屡屡创下拍卖高价，而年代久远的古代书画艺术品却始终在低价徘徊不温不火?答案就是对于古代书画，连专家都没有足够的把握鉴定真伪。

如果你对书画的鉴赏能力没有达到一定的水平(这水平一般要求是炉火纯青)，最好不要轻易投资于书画，不管是几千、几万，还是几百万元的。

（5）公司原始股权

我们不得不在这里提醒读者：公章是可以用萝卜刻出来的。中小企业融资困难也是困扰地方经济发展的真实情况，为此，有很多地方政府都推出了产权交易中心，专门为企业融资提供平台。这里的公章不是萝卜刻出来的，但也不担保你投资成功。在退出机制正式出台之前，这些股权或许就带来大笔财富，或许就是陷阱，一切皆建立在你对该企业的运营状况与上市日期是否了解的基础上。

（6）翡翠玉石

乱世藏黄金，盛世买珠宝。这的确是投资真理，但现在玉石储量越来越少，而造假的水平则越来越高，如果你实在没有把握，就不要投资玉石收藏。

无论是和田玉，还是绿松石，产量都已经越来越小，屯货的人也越来越多。如果不是行家里手，最好把钱用来购买1克拉以上的钻石。

（7）借贷投资

超支投资，是最会损害到个人或家庭的理财规划，是一种缺乏理财规划以及生活没有风险意识的表现。就像很多企业受窘于短期流动资金那样，超支透支带来的后果，是大大降低投资规划的实际收益。

比如为了早点偿还高额房贷，减少了贷款年限，造成短期支出大增，给家庭生活带来很大压力。又比如在资金紧张的时候求助于信用卡的帮忙，而不得不支付信用卡透支利息，这利息不断滚动又成为新的资金紧张原因等等。总之，借贷投资是最不可取的理财方式。

日常投资中，的确存在很多这样的情况，比如某个新建商业小区的商铺，或某个大型商业机构的摊位。像这些依靠时间来慢慢积累人气才能获得较好投资收益的项目，最容易碰到的情况就是流动性差得让你无法忍受。再比如邮票、古玩，如果一直找不到买家的话，那么投资还有什么意义呢?

1.别拿收藏当投资

张桂忠是一家大型网站的运营总监，在金融危机这段时间，他变得有些颓废。在年初时买了两套高价房，现在不但没有涨，售楼处反而天天打广告，又打折又送车位。股票已经在股市里套了半年多，整整缩水了70%，而且张桂忠从投资顾问那里了解到，股市已经到低点了，赶紧进入!张桂忠对此不相信，但心里却又抱着想试试的态度。可是那么多钱都已经套在里面，怎样才能弄到现金呢?

无意间，张桂忠忽然想到了家里收藏的一位已故当代名家的作品。虽然画本身不是太出名，但画家却是许多人耳熟能详的。

于是，张桂忠想，这位画家故去已经有段时间了，照常理来推断，这画应该能兑个好价钱吧！但张桂忠的如意算盘落空了，走了几家画廊，竟然没有人肯用高价来收。张桂忠一下慌了神，虽说当初收藏也并不完全是为了今天能翻几倍收回，但据许多人说艺术品是最保值的投资，难道这些全部都是骗人的吗?

这类情况的出现不得不让我们陷入沉思，艺术品投资真是骗人的吗?其实，这种观念是错误的。艺术品投资错不在其自身，最关键的是收藏者渴望鱼与熊掌兼得的初衷。

收藏多少年来一直受人们关注，如今，越来越多的人涉足收藏，然而留心观察，就会发现同时起步的人几年后会有不同的结局。有的人可谓名利双收，收藏品上达到不俗的档次，经济上也或多或少地有些收益；而有的人破破烂烂一屋子，外行看起来热热闹闹，内行则不免嗤之以鼻。这便涉及到了如何选择收藏品的问题。真、精、整恐怕是初涉收藏领域的人们面对眼花缭乱的物品时所要牢牢把握的诀窍。

首先是真，即真正的古董。现代人处于激烈的社会竞争、繁杂的生活环境中，于是古代物品就成为人们思古幽情的媒介。因此，从收藏这个角度来说，所选物品一定要有历史感，即人们常说的“够代”。当然，“够代”是相对的，明清时收藏家钟情于夏、商、周所谓老三代的古玉，而在当今，一块清代、民国时期的玉件价格亦不菲。

其次是精，即看收藏品是精美还是粗俗，是否有较高的艺术价值。收藏物品的年代固然重要，但其精美与否也是重要标准之一。我国历史上各朝代由于审美习惯不同，所遗物品风格迥异，如汉代的粗犷豪放、唐代的富丽堂皇、宋代的清新隽雅、明代的精雕细琢、清代的繁花似锦。各朝代有代表性的物品艺术价值高的可以不惜重金买下，否则宁缺毋滥。

最后是整，即完整性。任何一件藏品的完整性都不容忽视。古玩、字画等都有不可再生性。随着时代的推移，即使收藏条件再好，也难免受到损伤，因此其完整性就尤为珍贵。以人们津津乐道的明、清官窑瓷器为例，哪怕是口沿稍有脱釉，即“毛口”，价格都会成倍地下降。所以收藏品要品相上乘，才会有较大的升值空间。

所以说，要想搞好收藏，必须具有相关的知识，了解相关诀窍，否则很容易花冤枉钱。

2.切记古玩投资“三不买”(www.daowen.com)

目前，全国各地正掀起一场文物收藏的热潮，社会上常常举办各种形式的鉴宝活动，每当有知名专家亲临现场为收藏者免费鉴宝时参加者更为踊跃，鉴宝会场会出现节日般的热烈场面，众多的收藏爱好者手拎肩扛各种“奇珍异宝”，排着长龙般的队伍等候专家鉴定。鉴定结果却非常令人遗憾，真品率不到百分之二三，真品中的精品更是微乎其微，众多持宝者带来的“国宝”“传家宝”只不过是一些中低档的仿品，这种现象说明了民间收藏的成功率是非常低的。

收藏爱好者希望淘到有价值的藏品，这种愿望是好的，但不能急功近利，不要梦想靠“捡漏”而一夜暴富。目前，市场情况特别复杂，狡猾的不法商贩已为收藏者设置了陷阱和冷枪暗箭，初学者明枪不易躲，暗箭更难防，稍不留神就会落入圈套，造成严重损失。为避免落入这种圈套，大家要熟记以下的“三不买”。

（1）不懂行不要买

古玩收藏分为古陶瓷、青铜器、玉器、木器、书画和杂项等几大门类，每件古玩都属于一个门类，如果收藏者对此门类的知识不够了解，没有进行过深入研究，千万不要去买。文物收藏是件非常有魅力而又会给收藏者带来极大乐趣的文化活动，但成功的难度很大，失败率非常高。不少收藏爱好者低估了它的难度，致使收藏界总体状况极不理想。仅以收藏古陶瓷者为例，百人之中最多能有一二人成功，剩下的百分之九十五以上的人收藏状况可用二十四个字来形容和概括：即“辛辛苦苦、废品为主”，“全军覆没、惨不忍睹”，稍好者也是“起早贪黑、破烂一堆”（破烂是指无价值的低档物，“精残”“高片”不包括在内）。误入这种歧途者不是个例，从北京到全国，从海内到海外大有人在，其数量难以统计。

（2）有怀疑的不要买

在鉴定古玩时要敢于对古物百分之一的怀疑推翻百分之九十九的肯定，只要不是内行人都认可的收藏品就不要买。一位收藏爱好者准备买一个宋代磁州窑的别花罐，他请一位资深藏家为他掌眼把关。这位藏家指出别花罐存在的疑点：一是它的器型与真品相比有微小差别，二是别出的花纹缺乏真品的神韵，另外胎和釉与真品相比也有微小差距，根据上述观察可判断它是高档仿品，因此劝他不能买。

这个例子说明了只要有一点的怀疑，不是行里人人认可之物，坚决不能买。

（3）不符合市场价位的不买

现在古玩市场里的真品已经不多，真品中的精品更是少之又少。这些高品位高价值的藏品都在少数资深收藏家和有经验的商人以及大拍卖公司手里，他们绝对不会把价值卖错，初学者根本没有机会捡漏，如果在市场上出现一件低价位高品质的藏品，就像大草原中出现一只肥兔，天空中已有上千只雄鹰在等待捕获。在初学者连兔子的影子都没有见到时，就已成为有经验猎手的战利品了。所以，对于初学者来说，一定要买符合市场价位的藏品，真品要用真品的价格来买，没有经验的收藏者就是用真品的价格也不一定能买来真品，如果用捡漏价买来的就一定不会是真品。

3.邮票有时比股票还疯狂

邮票是另外一种常见的收藏品，虽然“小”却能量很大，涨起来有时候也毫不逊色于股票。它老少皆宜，门槛较低，既可以作为一种业余爱好来收集，也可以作为专门的收藏品来挖掘其价值。

邮票收藏之初，投资者应掌握一些有关邮票收藏方面的基本知识，如邮票的种类、品相、真假邮票的鉴别等。具体操作时，下面几个关键点大家要注意。

（1）了解邮票市场行情

就像投资股票之前必须判断当前市场是处于牛市还是熊市一样，投资者在收藏邮票之前也必须了解当前邮票市场的行情。如果市场正处于牛市阶段，最好先放放手，寻找一个最恰当的时刻再进入；如果市场正处于熊市阶段，有眼光的投资者可以寻找一些有较高收藏价值的进行投资。

除此之外，还必须对邮票的发行情况有个了解，如某种邮票在邮政部门一年内发行多少等，这些将直接影响邮市行情。

（2）选对邮票

选择邮票投资品种必须把握三个要素，即题材内容好、发行量或存世量少、流通性好。题材内容好，其中又以名人画作和历史题材尤其值得关注，如猴票就是由黄永玉先生创作的具有较高收藏价值的邮票；后两项也很好理解，一是物以稀为贵，二是流通好才有大的升值空间。

（3）考虑邮票的面值

一张面值20元的邮票和一张面值2角的邮票同时出现在你面前，你会选择哪张？如果是作为集邮收藏，你可以一视同仁；但作为投资，你最好不要选择高面值邮票。

首先，选择高面值邮票，等于把鸡蛋放在了同一个篮子里。买一张20元面值邮票的资金，可以买100张2角面值的邮票，而一旦邮票升值，其实就是脱离了面值基本面的行为，涨多少根本与面值无关。

其次，根据过去的市场经验，高面值邮票普遍升值较慢。高面值邮票因为其邮资总含量巨大，消耗起来往往很慢，而低面值邮票的消耗速度却比较快。

再次，大资金不喜欢操作高面值邮票。大资金一般都选择低面值而且好交易的单套邮票，而尽量避开高面值的或者总面值很高又不方便交易的大套票。即便是投机，低面值也比高面值的机会多得多。

（4）要有自己的判断

在具体操作时，投资者要有自己的判断，千万不要跟股市中的散户那样盲目追逐热点，那些价格已经很高的邮票升值缓慢，反而是低迷的回报可能会高些。此外，尽量不要去炒作和追捧新邮，过分赌博往往会被套牢。

邮票的市场价格主要取决于它的需求量与可供量之比。在众多的品种里，发行有一定年份、市场流通量已稳定的类别里，出现潜在“黑马”的概率较大。尤其是古典邮票、珍稀邮票，以其存世量与外国同级珍邮相比，目前价位还相对尚低。但投资者需要注意的是，这些票品一向不宜短线炒作，而只有通过较长时间保存，其保值增值效应才能显现出来。

（5）切忌盲目购买

首先，选择发行量小、工艺复杂、材质特殊的邮票，造假可能性较低。如丝绸质地的邮票、宣纸做的行书邮票、全息邮票等相对来说造假比较困难；其次，小商贩手中的邮票造假的可能性比较大，购买邮票应尽量到邮局和正规的邮票交易市场。在许多大型的邮票交易市场内，也都会设立专门的邮票鉴定部门，会有专家为顾客免费鉴定邮票真伪，规避风险。

（6）保存好你的邮票

炒邮不同于炒股，对于方寸间大有学问的邮票来说，如何保存也颇有讲究。由于没注意保护邮票，一些人手中的邮票大大贬值，这样的案例并不少。

首先，要使用专门的护邮袋和邮册保护邮票注意防潮，取放邮票时要用镊子；其次，在整理邮票时，最好在桌面上铺上洁净的纸张或布毯；最后，收集进入邮票册的邮票，不要经常移动，以免齿孔和四角受到损伤。