如果我们仔细研究从哈佛毕业的学生就不难发现，大多数哈佛毕业生都过着比较富裕的生活，不是因为他们毕业于名校，也不是他们的丰厚收入，而是他们的消费行为决定了他们过怎样的生活。

在美国第一学府哈佛大学，第一堂经济学课，老师只教给学生两个概念：第一个重要的理财概念：花钱要区分“投资”行为和“消费”行为。

一般人在进行消费行为之前，大脑中基本没有区分“投资”行为与“消费”行为的概念，学经济学的人消费前就会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。“投资行为”是未来可以为自己带来收益的行为，而“消费”行为则不然，它只会让自己的财富一点点地消失。下面这则案例则能很好地说明这一点。

10年前，甲和乙是毕业于同一所大学的同一个专业，并且毕业后进了同一个公司的同一个部分。在参加工作6年后，两个人都有40万元的积蓄了。他们同在这一年将40万元的积蓄花掉了。

甲在所在的城市购买了一套房。

乙去买了一辆名车。

4年后的今天：

甲的房子，市值200万元。

乙的二手车，市值只有10万元。

在同等收入、同等学历、同样的社会经验的前提下，两人目前的资产却明显有了很大差异，为什么两个人的财富会大不相同呢？(www.daowen.com)

甲花钱买房属于“投资”行为——尽管当时买房子花掉了自己的全部积蓄，但钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还属于自己。

乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，真真切切地给了别人，车在用过几年后，其价值跟房子的价值是大不一样的，房子几年之后，增值的空间很大。

由此可以看出，富有的人在花钱的时候善于把钱进行投资。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己；一般的人花钱则是“消费”行为。花在“消费”行为上的钱，大部分都会一去不复返了。

显而易见，在正常的经济发展之下，可以预见的是房子作为稳健投资产品可以起到保值增值的效果，而作为单纯消费品的汽车则会让你的财富一点点丧失。

第二个重要的理财概念：每月先储备30%的工资，剩下来的才进行消费。一般人的观念是：先花钱，能剩余多少便储蓄多少。

而哈佛大学教条是：储蓄30%的工资是硬指标，剩余的才消费，这样，剩余的钱就越来越多。

在实际生活中，很多人都有“先储存，再消费”的习惯，不过储存的数量有多有少，有人储存工资的10%，有人储存20%，还有的人根本没有固定的储存数量，通常在将工资用来消费，到下次发工资之前能剩下多少就储存多少。而哈佛大学毕业的学生，每月先储存30%的工资是硬标准，剩下的再用来消费。哈佛毕业生严格要求自己，每月储蓄的钱是每月最重要的指标，只允许超额完成，不能削减。这样下来，他们剩余的钱就会越来越多。长此以往，财富也就越积越多。

对学生而言，通常大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。