（一）定义

从金融业务上来说，旅游信贷属于消费信贷的一种。消费信贷指商业银行对消费者发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。随着旅游需求相对增加较多，旅游收入逐年增长，各商业银行适时地推出了新的个人消费信贷项目——旅游信贷。旅游信贷模式向旅游者提供的是资金上的支持。简言之，就是指当旅游者有旅游需要而又暂时性的资金短缺时，可以向开通旅游信贷业务的商业银行申请旅游消费贷款。由于旅游消费信贷业务隶属于个人消费贷款业务类，因此其申请流程也与个人消费贷款相一致。如图7-14所示，一般要申请旅游消费贷款，旅游者首先要向某一商业银行提出贷款申请，同时提供相关证明材料，银行在审批授信后对申请人发放贷款。

图7-14　旅游信贷模式操作流程

（二）特点

旅游信贷模式作为商业银行旅游金融产品的一种，有着其鲜明的特点。(www.daowen.com)

一是功能单一，单纯满足旅游者资金支持的需求。旅游消费信贷在银行的业务范畴内属于个人消费贷款业务。同其他贷款业务一样，旅游消费贷款业务提供给旅游者的只是单纯的资金方面的支持。对比旅游信用卡来说，旅游消费信贷产品的功能较为单一。不过此项业务对于旅游者来说也是相当重要的一项支持。我们都知道旅游活动通常是人们在日常生活之余所选择的一种休闲娱乐方式。因此，旅游活动实现的前提条件就是有足够的富余资金和足够的空闲时间。对于一部分潜在旅游者来说，可能空闲时间的条件已经具备了，并在主观上想要出游的意愿也非常强烈，但是由于暂时性的资金周转不灵，导致旅游活动不能成行。因此商业银行提供的此类个人消费贷款的出现很好地解决了这一问题。未形成独立业务，多半已被划入个人综合消费贷款。目前很多银行已经不再单独将旅游消费信贷列入专门业务的范畴。比如，较早推出旅游信贷业务的中国工商银行已经不再提供单独的旅游信贷业务，而是将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。中国农业银行也停止了独立的旅游消费信贷业务。从商业银行的资料情况来看，目前的旅游消费信贷业务依然并没有像住房贷款，汽车贷款那样形成自己特有的业务模式，而是被笼统的列入到了个人综合消费贷款的大类里。在业务的具体操作流程和特殊的政策方面，旅游消费信贷要远远落后于住房贷款业务。

二是申请手续较为烦琐，流程较长。目前我国商业银行提供的个人消费贷款，尤其是对旅游类的贷款，申请手续较为烦琐，流程较为冗长。一般个人客户提出申请个人旅游消费贷款，都需要提供相应的抵押品作为担保，比如个人房产。虽然有部分银行表示可以使用信用贷款或担保贷款，但在此种情形下，贷款额度就会相应降低。在提供的申请材料方面，申请人需要提供身份证，甚至配偶身份证或者未婚证明、收入证明、房产证等材料；就旅游贷款而言，往往商业银行还需要旅游者提供与旅游公司签订的合同或者相关证明预算金额的材料。对于需要自助游的旅游者来说，显然提供此项材料较为困难。在提供这些材料之后，商业银行需要1个月左右的时间进行审批和授信，通过之后才能对贷款申请人进行放款。

（三）典型案例

中国工商银行旅游消费贷款是旅游信贷模式的典型案例。工行旅游消费贷款是指中国工商银行向借款人发放的用于旅游消费用途的人民币担保贷款。中国工商银行并没有将旅游消费贷款列入独立的业务范畴，而是将其纳入到了个人综合消费贷款的行列。工行旅游消费贷款的申请条件除了基本的个人综合消费贷款需要的基本条件，比如“在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明”，“有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力”，“具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录”，“能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保”，在工行开立个人结算账户”等之外，还需要贷款人提供与旅行社签订的旅游合同或者旅游线路表，甚至是旅游预算表等。相应的，潜在旅游者向工商银行申请旅游贷款时出具的申请材料也较为繁多，比如有效身份证明、婚姻状况证明、收入或个人资产证明、贷款用途使用计划或申明，使用房产作为抵押的还需要提供相应的房产证明、房产评估证明等等。不同潜在旅游者申请到的贷款金额也会因银行对其资信状况考察情况或者其提供的担保物情况不同而不等。在贷款发放时间方面，一般申请人提出旅游贷款申请之后的一个月后，工商银行会根据旅游贷款申请人提供的相关材料进行授信和放款。