1.工程概况

某市轨道交通线网2020年线网规划由16条线组成，总长度约596.9 km，远景年线网由20条线路组成，总长度约753 km。长期规划轨道线路32条，总规模约1 142 km，由市域快线和普速线两个层次构成，其中市域快线8条，总规模约412 km，普速线路24条，总规模约730 km。地铁业主为计划开工的轨道交通2号线三期工程投保建筑工程一切险及第三者责任险，三期工程西起已运营的地铁2号线终点站，终点设于莲塘站，是联系莲塘与市区域中心的城市轨道交通干线，线路全长3.9 km，全线为地下线路，于2015年12月28日正式开工建设。

2.案情介绍

1)事故经过

2016年8月22日，某市地铁2号线在莲塘折返线竖井工程桩施工时，因打桩钻孔，震裂附近别墅区东北角一侧围墙，导致施工中泥浆及污水渗漏至居民花园，流入下方别墅区花园一侧金钱龟养殖池内，造成数只金钱龟死亡。施工现场环境污染见图16-64及图16-65。

图16-64　金钱龟养殖池遭污染

图16-65　施工泥浆溢出

2)处理情况

事故发生后，施工方立即停止了地铁竖井工程桩施工，临时封堵泥浆排污通道，安排人员、设备立即对涉事区域泥浆及污水做清运转移处理，同时封闭渗漏入口处的围墙裂缝。由专人绘制污水渗流路径图，事故现场关联场景做全域拍照留存，对养殖池内的泥浆沉淀物取样，清点记录养殖池内现存龟类品种及数量，与三者共同见证收集死亡金钱龟残骸并入库冷冻保存，联系农科院专家对池内受污染的金钱龟及发病的金钱龟进行抢救保护，最大限度地减小事故损失。

保险公司接报案后第一时间赶赴现场，考虑到事故双方对具体赔偿金额争议较大，且三者情绪激烈，保险人主动参与事故调解，通过内部资源邀请当地名龟行业协会与莲塘派出所积极协助调解工作，热忱公正的理赔服务得到事故双方的充分认可和信任。

3)索赔情况

出险后被保险人一直忙于现场环境清理和与三者商谈损失赔偿具体事宜，至案发一月余被保险人才向保险公司进行报案，同时依据三者索取金额向保险人转索赔，具体索赔明细见表16-29。

表16-29　损失报损清单

3.赔案处理

经过细致的现场查勘，同时详细查阅施工过程记录，确认本次事故为施工震动导致邻近围墙开裂，不规范的泥浆排放通过围墙裂隙处流入养殖池，泥浆污染池内环境所致，符合意外事故，保险责任成立。参考市名龟协会出具的价格证明和当地名龟买卖市场询价，7～8年以上越南金钱龟价格均在20万元/只，但现场查勘认定与施工相关意外事故所致金钱龟死亡数量为3只。越南金钱龟属于名贵龟种，对水质水温环境的要求极高，从现场勘察情况看，养殖池厂主对金钱龟的日常管理和环境保护也存在一定的不足，且越南金钱龟作为一种名贵中药材，龟体本身存在一定的残值，经各方充分沟通协商，在扣除龟体可入药价值和免赔后，本次事故的赔款金额为CNY300 000，核损清单见表16-30。

表16-30　赔款明细计算表

综上本次事故的损失金额为600 000元。

残值：金钱龟残值200 000元

投保比例：三者损失，限额赔付，视为足额投保

免赔：震动原因，第一次免赔10万元

4.案件关键点及争议点分析(www.daowen.com)

1)定责

保险人对事故现场过污痕迹进行勘察，并对被保险人事发当日绘制的污水渗流路径图和留存的影像资料比对分析，基本可以确认本次事故为打桩钻孔，震裂附近别墅区东北角围墙，造成施工中泥浆及污水渗漏至居民花园，其直接近因为施工震动和污泥渗流污染两方面。

查阅保险标准条款，其中第三者责任保险责任免除约定“第二十条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：(一)由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失”；第三部分通用条款责任免除“第二十八条 因大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿”，原则上本次事故直接近因为施工震动和污泥渗流污染，都属于除外责任范围，保险责任不成立。

但保险人同时注意到保险合同附加条款极为丰富，扩展的震动、移动或减弱支撑扩展条款约定“本保单扩展负责赔偿被保险人因震动、移动、沉降或减弱支撑而引致建筑物结构(或构筑物)受损(破坏性)或危害占有者的安全而所致的赔偿责任”；突然及意外污染责任条款约定“由于突然的、不可预料的事故引起烟、煤气、有毒化学品、溶液或气体、腐蚀性的酸碱物、废置物或其他刺激性物体或污染物散播、释放或泄漏到土地、大气或者任何水道或存水而导致第三者的人身伤亡或财物损失”。两项三者责任扩展延伸将两种除外近因都囊括在保险责任范围内，综合判定，本次事故保险责任成立。

2)定损

(1)品种识别

三者方索赔的金钱龟单体价值极高，保险行业内可借鉴的定损标准几乎没有，为准确识别龟类品种及产地信息，保险人通过市名龟协会和行业养殖专家现场进行品种鉴别，确认死亡金钱龟品种。据专家介绍越南金钱龟体形较大，头显橄榄色，前部分略显青色，后部分显淡灰色，俗称“灰头”越南金钱龟有明显的红颈红面红耳的重要特征，肉色也非常红，壳色比其他品种红色更深，背甲棕色，具有明显的三条隆起的黑色纵线，以中间的一条隆起最为明显和最长，故又被称为川字背龟；腹甲黑色，其边缘角板带黄色；背甲与腹甲两侧以韧带相连，腹甲为横断，上有“米”字图案。野生的金钱龟背甲的每块盾片上有清晰、密集的同心环纹，称为生长年轮。比对特征与死亡金钱龟相吻合，可以确认死亡金钱龟为越南金钱龟。金钱龟养殖许可证明及特征信息见图16-66及图16-67。

图16-66　养殖许可证明

图16-67　死亡龟体特征

(2)价格认定

经参考市名龟协会出具的价格证明和当地名龟买卖市场询价，7～8年以上越南金钱龟价格均在20万元/只。但名龟的市场价格波动很大，据了解，近十年来，金钱龟价格已上翻5倍，市名龟协会专家也指出价格可能存在虚高，指导价格仅供参考。针对市名龟协会指导价格，保险双方共同通过有关动物销售渠道走访调查，证实指导价格在出险年当地市场价波动范围内。

保险人在有被保险人的陪同下提取冷冻柜中冷藏的金钱龟进行查验，共见证三只龟体残骸，另一只据三者称已私自处理未做保存，询问被保险人证实出险当日见证取样数量为3只非4只，且三者不能提供有效的证明材料证实另一只金钱龟死亡与施工的关联关系。保险合同条款约定“第四十一条 投保人、被保险人知道保险事故发生后，应当立即通知保险人，被保险人应该：(二)立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任”。本案自出险至报案已过一月有余，除已确定的3只为施工意外所致，另一只通过已有资料和相关途径已无从查证，故认定死亡数量为3只，单只价格20万元。越南金钱龟是金钱龟中最名贵的一种，龟肉具有极高的药用价值，根据保险赔付损失补偿原则，保险赔款中扣除对应部分龟体残值，最终保险各方及三者在当地派出所的调解下达成一致的赔付意向。

5.本案针对施工的几点建议

被保险人施工地铁2号线2131标莲塘站折返线竖井时采用钻孔灌注桩旋挖钻施工工艺，影响范围内养殖池距离竖井直线距离不足20 m，在近接施工中施工震动及泥浆污染共同作用导致事故的发生，折射出承包商在施工组织设计中对施工影响周边环境的“环评设计”环节存在严重认识不足，钻孔灌注桩施工过程中的钻头冲击引起的施工震动、噪声污染，换浆排浆作业阶段的泥浆污染均对周边环境造成严重的破坏，承包商可以从以下几方面加以控制：

(1)施工震动控制：施工折返线竖井近接别墅区，直线距离不足20 m，建议桩基影响范围内固有建筑物外侧周边设置防震沟，一方面可以隔断打桩产生的振动波的传播，另一方面减缓地表土体的侧向位移；合理安排施工顺序、控制打桩速率；设置垂直排水通道，加快超静孔隙水压力的消散，减少挤土影响。也可以在群桩周围布设应力释放孔，同样能起到降低孔隙水压力、减轻土体挤压产生的位移作用。

(2)施工噪声控制：2131标莲塘站折返线竖井施工邻近居民区，人员居住密度大、小区入住率高。保险人现场走访调查时了解到施工方因噪声扰民接连收到当地政府主管部门多次警告。为平息群体纠纷、缓解矛盾，施工方组织打桩作业时一是要合理安排施工时间，尽量选在周围活动人群工作、外出的时间，尽量避免在居民休息时间来施工，严禁夜间作业；二是采取必要的隔音措施，比如将桩架用隔音板或布篷维护，设置绿化带、隔音墙等来减缓噪声传播，从而起到防止桩基施工噪声污染的效果。

(3)泥浆污染控制：地铁施工盾构中涉及泥浆护壁和排浆作业时，废浆处理及泥浆置换产生的大量废泥浆和废水正常应流入污水管道，但泥浆沉淀后容易堵塞管道，污水外排四溢到周边污染水土环境，干燥后不及时清运又会导致粉尘二次污染，对于泥浆的处理建议施工现场出入口处应设置冲洗设施，由专人对进出车辆进行清洗保洁；施工过程产生的废土、废渣及废泥浆应集中堆放；废弃泥浆和污水未经处理严禁直接排入下水道和河流中；废土、废渣和废泥浆的处置应严格按照有关部门的规定执行；运送泥浆和废弃物时要用封闭的罐装车，不得撒落、溢出或泄漏。

受制于市区周边环境限制，2131标莲塘站折返线竖井施工作业面窄、富余安全作业空间有限，近接已有建筑结构最近处不足20 m。承包商在组织施工前应对周边环境做详细的摸底调查，联合调查组对周边建筑物、管线调查摸底，制订监测方案，特别是对打桩作业范围内的建筑物设观察点，加强监测工作，做到信息化施工，以便及时采取相应措施。对需重点保护的建筑物、管线应进行事前、事中及事后的结构安全鉴定，并委托有资质的监测单位进行动态监控。

调查工作要详细具体，在摸排建筑物、管线基础调查之外更要摸清附近居民的生产作业情况。本次事故中涉事的金钱龟养殖池设于别墅区内，乌龟养殖对水质、水温有特别的要求，繁殖期的金钱龟更是对声音、光线、水体、饲养的要求极高。施工方应在组织施工前摸排出详尽的价值信息，并根据周边环境变化做环评设计，保证各个环节的施工防范工作落到实处。

6.本案引发的几点思考

(1)《环境保护法》第四十一条规定，建设项目中“防治污染的措施，应当与主体工程同时设计、同时施工、同时投产使用。防治污染的设施应当符合经批准的环境影响评估文件的要求，不得擅自拆除或者闲置”。地铁业主及施工承包商在项目规划及施工之初，“环评设计”对周围环境情况未做更深层次摸排，后续施工中桩基施工震动、噪声及泥浆污染的应对防护措施不足，最终导致事故的发生。《中华人民共和国侵权责任法》第六十五条：“因污染环境造成损害的，污染者应当承担侵权责任”，施工承包商作为事故直接肇事方理应承担相应的责任后果，保险理赔大数据检视历年来施工污染致三者损失的保险案例发现，石油管道破裂油污污染、隧道施工粉尘污染、市政工程废水固体废弃物污染等，造成的三者群体纠纷层出不穷，施工中如何做好对周边环境的防范保护，需要工程建设各方在项目设计前端多做环评设计考虑，施工阶段加以落实。

(2)保险公司作为事故的最终责任方，通常承担给付保险金的义务，常规物品价值因其通俗性和流通性，价格相对透明，且可以通过各类行业、地域标准、合同约定、政府指导价、市场价进行定损，保险双方争议性不大，但保险范围涉及高端冷门类或艺术类物品时价格争议就凸显出来。以本案例越南金钱龟为例，因其高价值、高稀缺性，相对于普通龟类而言可参考价格极少，定价权往往掌握在少数组织和机构上，且随着通胀的变化，时间价值波动极大，保险理赔实践中容易造成事故三者不满意、被保险人赔偿委屈、保险人赔付依据缺失等现象，为改善这种现象，各保险公司之间应联动起来，共建定损价格网络共享平台，搜集整理价格来源及路径，方便保险理赔定损，同时降低潜在的群体纠纷和三者矛盾。

(3)近年来地铁施工致三者财产损失的案例层出不穷，给各家保险公司带来了极大的赔付压力，保险公司依据工程项目建设本身及周边环境测算风险、厘定费率，大部分的建设期自然灾害风险都可做到相对成熟的预判，但工程施工是相对动态的过程，风险随着作业面的转移而转移，同时周边环境也呈现出千变万化的姿态，这要求保险人在做好保前风险查勘的同时也应加强对保中风险的识别防范，委派资深保险专业人士实勘现场做好风险巡防，对于风险监理中发现的风险点，根据风险级别、紧急程度、危险程度，分阶段向被保险人发出风险改善建议书，对于情况紧急、随时可能会出险，危险程度高、出险概率大，标的价值高、影响后果严重的情况，应第一时间向客户发出书面的风险改善建议书，针对部分复杂的工程项目，保险人通过外联网络外聘行业专家参与风险巡防指导。将事中、事后的被动处理前置到事前预警防范中去，实现施工环境与自然环境的和谐统一。