1.工程保险常见事故

根据工程保险条款，建安一切险的保险责任可以表述为两个方面，一是与工程相关的物质损失保险部分，二是第三者责任保险部分。根据工程保险实务，物质部分保险责任是“保险期限内，保险合同分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因保险合同责任免除以外的任何自然灾或意外事故造成的物质损失或灭失”，第三者责任保险部分的保险责任是“在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任”。

以上表述为工程保险的基本条款内容，投保人首先应该明白的是保险事故与各类工程风险清单中的风险源可能导致的事故并不完全等同，例如三者责任在基本条款中是不含自然灾害的；高处坠落和物体打击导致的工人伤害，通常建安一切险都未涵盖而应在团体意外险等其他险种承保；同时，还有其他责任免除的约定。工程保险事故的常见事故类型的统计意义在于，揭示其规律性同时使投保人明确哪些工程风险可以通过购买工程保险转移，对于不能通过购买保险转移的风险或者不能完全转移的风险，应采用先进的技术和管理实现良好的风险管理目标。比如，虽然基本条款不包含在自然灾害发生时建造方因为自身施工原因对临近三者造成的损失，但可以通过与保险人约定缴纳附加保费扩展“扩展自然灾害导致的三者损失”条款，将这类赔偿责任纳入保险责任范围内。

工程保险中主要承保的风险主要为自然灾害和意外事故两个大类，在工程保险保单中自然灾害是指“地震、海啸、雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象”，意外事故是指“不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸”。

平安产险2007—2018年相关统计数据表明，在自然灾害类损失案件中，损失频率最高和赔款总额最大的原因均是“暴雨”。同时，由于建设工程在南方等台风影响区域内比较集中。“台风”和“暴风”因素的占比也比较高。

在同一时期的意外事故损失案件统计中，坍塌类事故作为主要致损原因的案件损失金额占比最高，其次是施工中导致第三者房屋损坏的扩展类责任。同时，涌水、涌泥类事故作为主要致损原因的案件金额占比也相当高。这类现象背后的原因是，高速公路、高速铁路、地铁等工程中，无论是作业环境类还是施工作业类风险源划分，坍塌类事故均易发。以交通部发布的《公路工程重大事故隐患清单》为例，坍塌是所有环节的重大隐患均容易导致的事故结果。

根据以往国际工程保险人协会IMIA的资料来看，导致工程保险赔款的原因中排在前三位的依次是材料与工艺不善、火灾和爆炸、设计错误和操作错误。洪水和风暴等自然灾害排在以上三类损失之后。但是，从平安产险2007—2018年统计数据来看，我国的工程保险损失分布呈现出不同规律，自然灾害直接导致的损失占50%以上，同时在意外事故案件统计数据中，自然因素和地质因素也是塌方等事故的主要诱因。所以整体来看，我国工程建设中的自然和环境因素是主要风险源。但是，在仔细研究自然灾害和意外事故导致的损失时，无论事故大小，人为因素也是导致和加重损失的重要原因。以台风为例，根据平安产险理赔数据来看，损失严重的工程均与防台风设计标准不足、台风登陆前预案准备不充分有关。又如塌方及滑坡事故，通常情况下地质条件是诱因之一，边坡设计和施工的科学性、规范性也是引起塌方事故的重要原因。现阶段我国的气候和地质灾害预报水平、施工技术水平已经处于国际领先水平，要有效地减少工程事故，就必须要求承包人应具有丰富经验和良好管理能力，积极预防、加强管理、迅速响应，有效地防御事故发生或者将损失降到最低。但是同时，我国是一个自然灾害高发的国度，因此保险人在承保时的风险评估中，应足够重视自然灾害风险，对业主和承包商的技术、经验与管理水平也要足够关注。投保人在投保过程中，也应该根据工程的特点，分析自身的风险，有针对性地制订条款和选择扩展责任，比如适当地选择自然灾害的免赔额、是否扩展移动减弱支撑条款等。

2.隧道工程常见工程保险事故

隧道是地下结构物的一种，隧道工程可以作为一个独立的工程项目，也可以是一个项目的一部分。在大多数情况下，隧道工程是作为一个项目的一部分出现的，如铁路、地铁、高速公路、水电站、大型管道工程等工程中的隧道。在这些工程中，隧道的地位较为特殊，由于在项目中所占的分量重、施工难度大、施工工期相对较长，成为制约项目的关键。

隧道工程保险事故的特点是出险概率高、突发性强、损失金额大、善后处理工艺复杂等。据IMIA(国际工程保险协会)资料，隧道工程是所有工程保险项目中风险最高的项目。根据平安财产险工程保险2017—2018年相关统计数据显示，隧道工程保险事故赔款总额占据总工程保险赔款的比例超过20%。从平安产险工程保险出险统计数据来看，自然灾害造成隧道工程损失的主要原因有暴雨、台风、洪水、地震、暴风(表15-1)；意外事故造成隧道工程损失的主要原因有塌方或塌陷类事故、涌水或涌泥类事故、三者财产或房屋受损等扩展类责任事故(表15-2)。(www.daowen.com)

表15-1　隧道工程自然灾害损失分布表

表15-2　隧道工程意外事故损失分布表

对隧道工程案件进行案均赔款分析，发现如下规律。

(1)单次造成大额损失的自然灾害案均赔款：泥石流＞地震＞台风＞洪水＞暴雨。隧道泥石流灾害的单笔案件损失金额巨大，但是事故频次较少。主体工程和施工驻地通常同时受损，应该就此类事故的特点，提前做好风险评估并注重工程驻地选址。

(2)单次造成大额损失的意外事故案均赔款：安装错误、工艺不善＞涌水、突水、突泥＞其他扩展类责任＞爆炸＞塌方或塌陷、边坡失稳、滑坡＞火灾。在隧道工程的施工中，由于地层地质条件的复杂性和不可预见性，施工不当或工艺不善导致的损失往往巨大，超前的地质预报、正确的施工方法、严密的质量监控管理是防止安装错误、工艺不善类事故的重点。

(3)从隧道工程意外事故的统计频次来看，“塌方或塌陷、边坡失稳、滑坡”类事故出险频次最多，其次是“涌水、突水、突泥”和“其他扩展类责任”。应当引起注意的是在“其他扩展类事故”中有两种事故最为常见：一是隧道施工震动移动减弱支撑导致三者财产或建筑物损失的事故(还具有件均赔款金额较大的特点)；二是隧道变形、侵限开裂事故。