核保是保险公司承保过程中的重要环节之一，其前提是对拟投保的项目进行准确、客观、充分的风险识别和评估。核保人应该在风险评估的基础上，按照公平、合理以及风险对价的原则，经过科学测算制订出承保条件。对投保人而言，做好风险评估既可以帮助投保人制订合理的风险管理计划，同时也可以帮助投保人科学、合理地进行风险自留或者风险转移。对保险人而言，做好风险评估则更为重要，如果对于风险缺乏充分的评估，就不可能科学、合理地制订承保方案，甚至可能危及保险公司的稳定经营。

1.隧道工程条件风险

隧道工程条件风险主要考虑隧道工程地形、地貌、工程地质、水文地质、不良地质、特殊岩土以及隧道工程所在地区地震烈度等因素所导致的风险。

在隧道建设工程复杂的工程资料中，核保人要重点关注影响核保定价的因素，例如隧道所处地带的地形地貌是否在汇水面上、隧道周围的表土或岩层是否稳定，并关注有无滑坡体的存在、隧道围岩的等级以及各类围岩占比情况、隧道所在地的地下水分布以及是否存在卡斯特地质特征的溶洞等影响工程风险的重要信息。

2.隧道结构设计风险

隧道结构设计风险主要考虑隧道工程设计方案的合理性、设计计算参数或者设计方案的可靠性以及采用新材料、新技术等因素所导致的风险。

由于隧道工程设计的专业性和复杂性，对保险公司从事工程保险的核保人员来说，从客户或销售人员提供的隧道工程资料中寻找出设计缺陷是非常困难的。但是工程保险的核保人员应该关注设计商的资质等级、设计商的设计经验以及设计方案的专家评审等环节，如果这些重要的环节能够控制得当，则设计中的风险概率就会大大降低。

3.隧道施工方案风险(www.daowen.com)

隧道施工方案风险主要考虑施工方法、施工工艺以及施工中采用新技术、新材料、新设备等因素所导致的风险。

在隧道建设的施工过程中，采用不同的施工方法或施工工艺，会对隧道施工的安全和成本产生不同的影响。过于保守的施工方案可能会加大施工的安全系数，同时也会增加施工的成本；反之，过于吝惜成本的施工方案也肯定会加大隧道施工的风险。投资商和承包商往往会在安全和成本二者之间反复权衡，并在多个方案中选用一套科学、合理的施工方案。保险公司的核保人在核保工作中，应该充分了解隧道工程施工方案的可行性和安全性，并熟悉施工方案的编制、审核、实施等环节。一个完整、安全、科学的施工方案必须经过相关施工管理方的把关和审核，并有明确的审核意见。

另外，隧道施工中涉及的新技术、新材料以及新设备带来的风险也是保险公司核保人在核保时必须给予重视的，要充分考虑采用新技术、新材料以及新设备可能会带来的风险。例如，2003年7月上海市某地铁隧道工程施工中采用冻结施工法穿越含水层时，由于施工不当引起隧道大量涌水，造成地面塌陷和建筑物倒塌的重大事故，并给承保该隧道工程的直保公司以及再保公司造成巨大损失。

4.隧道施工管理风险

隧道施工管理风险主要考虑隧道建设承包商的施工资质以及承包同类隧道工程的施工管理经验。

在承保隧道工程项目之前，在有条件的情况下，保险公司的专业核保人应该前往施工现场，就施工承包商现场管理的实际情况进行实地查勘。查勘现场施工管理文件资料是否齐全，包括施工组织设计、施工安全记录、监理日志、现场沉降检测记录等。同时对现场安全施工设施、掘进通风设施、渣土运输方式、危险品存放地点等各项影响施工安全的因素进行查勘。通过对以上各项施工现场管理内容的检查和现场施工人员的访谈，核保人可以综合评估施工现场管理风险状况，为承保条件和承保方案的制订提供依据。