1.“地下工程特别条款”措辞及要点解析
对于隧道、竖井、洞穴和其他类似的地下工程，无论本条款是否与本保单其他内容相抵触，其约定以本条款为准。
(1)保险人对下列情况不负责赔偿：
①开挖超出设计图纸规定的开挖范围或标高，由此引起的清除塌方和回填费用。
注：超挖属于施工质量的范畴。承包商施工工艺和选择的工法往往决定了超挖是否发生或发生的可能范围，而需要增加的回填费用和清除塌方费用属于工艺和工法所决定的可预见、必然结果。施工质量不属于保险保障范围，因此保险人不负赔偿责任。
②为支撑、加固和稳定岩土而采取的安全措施费用，无论这种损失已经发生、将要发生或尚未显现。
注：对隧洞施工中出现的不稳定岩体进行支撑、加固和稳定岩土是合格的施工单位理应采取的工程措施。对于因勘察资料与实际不符导致支撑、加固和稳定岩土费用增加属于设计变更范畴，不属保险责任。如发生保险损失后，为防止损失扩大采取必要的支撑、加固和稳定岩土措施所产生的费用属施救费用，不属除外之列。
③排水费用。
注：地下水是隧洞施工的固有现象。排水费用本身包含在施工费用中，对于水量超过估计数量导致排水费用增加，属设计变更范畴，保险人不负赔偿责任。但对于突发的突水、突泥导致保险标的的损失不在此列。
④工程变更、增加、改进和改良的费用。
注：工程保险仅是对已发生损失的补偿，被保险人不可因保险而获利。保险事故发生后，保险人对已发生损失负有赔偿责任。工程因变更、增加、改进和改良而增加的费用，应属设计变更范畴，保险人不负赔偿责任。但被保险人在施工过程中发生工程变更、增加、改进、改良，导致保额增加，被保险人及时向保险人提出申请，经保险人书面同意后，可列入保险保障范围。
⑤膨润土、护壁泥浆和其他土质稳定添加剂的损失。
注：均为易损耗物品，难以定损。
⑥排水系统发生故障或设备冻结引起的，但若使用备用设备可以避免的损失。注：约定被保险人义务，关键工艺和设施需要有备用设备。
⑦工程废弃或停工引起的损失。
注：工程如废弃或停工，由此引起的损失不在保障范围内。(www.daowen.com)
(2)被保险人应持续勘察和监测岩土变形并保留相关勘测记录，根据规范规定、设计要求和经批准的方案采取合理的防损措施。
(3)保险人在支付任何赔款前，被保险人应向保险人代表提供按照下述第(4)条记录的调查程序数据，以表明被保险人已履行了本保单下的相关规定。
(4)被保险人应完整记录根据国家规范进行的所有调查程序，并妥善保存相关调查结果。被保险人应向保险人的指定代表提供所有调查程序的结果以供审核。
(5)若发生全部或部分倒塌，根据理赔基础条款和以上条款的约定，保险人负责赔偿由物质损失直接引起的修理、重建、重置和其他为使工程完工而采取的合理措施的费用。但以下列条件为限：
①在损失发生前本应采取的防损、减损措施的费用除外。
②赔付不超过隧道塌方部分原始造价的150%(包括清残费用和施救费用)。
注：根据实际情况，可以适当调整此比例。
③无论损失发生在一个或多个开挖工作面，保险人在一次事故中的最高赔偿责任在投保时根据风险和承保条件确定。
注：根据实际情况，可以调整一次事故中的最高赔偿责任。
2.“地下工程特别条款”使用前后保险赔偿区别
以我国隧道工程最大的意外事故——上海地铁4号线事故为例进行分析。
(1)地下工程特别条款使用前：①保险赔偿金额为7.5亿元(未使用地下工程特别条款)；②事故坍塌长度接近400 m；③造价按0.9亿元/千米估算(工程事故发生当时)。
(2)地下工程特别条款使用后：①工程本体(不含第三者损失赔偿)保险赔偿金额为0.54亿元(使用地下工程特别条款后，赔偿标准是原造价的1.5倍)；②物质损失的保险赔偿金额不到原赔偿金额的十分之一(原工程损失部分的赔款为6亿元)。
上述案例说明隧道工程保险使用地下工程特别条款后，大幅度降低了保险赔偿责任。工程本体的最大可能损失赔偿为实际损失的1/20～1/10(根据国际再保险的统计数据，地下工程的恢复费用是原造价的50～60倍)。
同时，我们也必须注意，由于地下工程特别条款对隧道工程的保险赔偿影响非常大，因此实务中投保人或投保人聘请的经纪人会经常在保险方案中更改该条款的部分内容，以利于后续保险赔付。
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