所谓车险诈骗，就是通过虚构保险标的，或伪造、虚构保险事故，或故意扩大、夸大责任事故损失程度等手段，欺骗保险人，以骗取保险赔款，达到非法占有的目的。

1.车险诈骗

（1）伪造事故现场 这种手段是实施车险诈骗最常见的手法。主要表现为被保险人（车主）与修理厂人员勾结，或修理厂在被保险人（车主）不知情的情况下，用待维修车辆或无现场的事故车辆伪造虚假交通事故现场后向保险公司报案申请理赔。伪造事故现场可大致分为伪造“小”事故或“大”事故和一次事故多次索赔三种情形。

1）伪造“小”事故多发于划痕险、玻璃险、车损险、交强险等险种，相当多的修理厂或多或少都存在此种诈骗行为，可谓“遍地开花”，虽然个案涉案金额较小，但积少成多，最终蚕食了大量保险赔款。

如伪造划痕事故，用2000号的粗砂纸将车体表面擦伤，报案后通常定损200元以上，修理时只需用200号的细砂纸打磨后再抛光就可以，几乎没有成本。再如伪造玻璃险的事故，高档轿车一块副厂风窗玻璃仅600至800元左右，故意砸碎后报案，保险公司在定损时如以原厂价定损通常在5000元以上。

2）伪造“大”事故主要发生在车损险、商业三者险领域。诈骗者通常采取以旧件、副厂件安装到车辆上人为制造事故，或是将已发生事故车辆未受损零部件换成旧件、副厂件扩大损失等手段实施诈骗。有的修理厂专门收购4S店的废旧件，在遇到“合适”车型发生事故后，在定损环节实施上述行为，由于废旧件和副厂件的价格远低于新品原厂件，一些修理厂及车主利用差价大做文章。

例如奥迪Q7发动机盖如购买非正常渠道件只需3万元，人为伪造事故后，保险公司定损通常在15万元以上；将破损保险杠进行修复后安装，然后以三者的身份制造事故，标的车全责就得按真件、原厂件赔偿；将旧气囊洗干净，充上气，用火药等制造气味，然后安装在事故车上报案索赔；还有一些人专门购买高档二手旧车后投保高额车损险，人为制造事故后向保险公司索赔，投保车辆购置价较低，维修费用较高，此类诈骗多有修理厂人员参与。伪造大的事故现场虽然不像伪造小事故现场那么普遍，但个案诈骗金额较高，危害很大。

3）一次事故多次索赔。事故车在第一次出险并获得理赔后，没有对事故车进行修复，在事隔一段时间后再制造小的事故并向保险公司报案理赔。这种情况在一些不诚信的保险代理维修点容易发生。

（2）先出险后投保 即所谓“倒签单”。车辆本来没有保险或保险合同已过期，但在发生事故后赶紧上保险，过几天后再向保险公司报案。车险领域此类案件往往涉案金额较高，当事人多通过修理厂、“保险掮客”等中间人联系保险公司内部人员，内外勾结达到诈骗目的。

（3）提供虚假索赔材料 按照虚假材料的种类可以分为伪造、变造修车发票，伪造公安交警部门交通事故责任认定书等。按照虚假材料的来源又可以分为被保险人（车主）伪造、修理厂人员伪造以及被保险人（车主）与修理厂人员串通伪造等。

以下是一个骗保人私刻公安机关的公章，私自制作虚假的事故证明材料，骗取保费的典型案例。王先生先主动来到保险公司为其车辆投保了车损险、第三者责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约险。在其后的4个月内，他连续3次以不同的理由向保险公司提出索赔。这引起了保险公司核赔人员的警觉，立即对相关事故材料进行进一步审核。结果，在审核王先生提供的事故现场照片时发现了问题，核赔人员对王先生的几次赔案卷宗进行了仔细对照，发现了诸多疑点。例如，他修车虽在不同城市，但三张维修发票的字迹却似乎出自同一人；三次事故现场的照片中均没有出现第二个人和第二辆车，与真正的交通事故现场明显不符，而且其自拍的事故现场照片太过“完美”。经与交警部门和修理厂进一步核实，得知王先生提供的事故证明材料全部是自己做的，公章则是私刻的。

（4）“一单保多车” 车主将多辆车套用一个车牌，将一车投保后达到一单保多车的目的。即“真车”正常投保车险，在套牌车出险后，依据真车的保险合同索赔。此类情况在货运车队中较多见。

（5）无保险车辆冒充同车型有保险车辆 有的车辆未投保车险，在出现事故后，找到同一颜色、同一型号有保险的车辆将车牌互换，提供有保险车辆的车架号申请理赔。这种手段诈骗得逞的前提必然是与保险公司查勘定损人员内外勾结。

（6）更换驾驶人 这类案件主要是驾驶人因酒后驾驶、无证驾驶、体检不合格、车证不符等原因发生事故后，找人替换驾驶人然后向保险公司索赔，其中以酒后驾驶换驾居多，发案时间多为晚间或深夜，往往事故损失金额较大。

2.发生保险诈骗的原因及保险诈骗的特征

（1）保险诈骗的常见原因

①某些投保人或被保险人的法制观念淡薄；

②保险人与保险标的在空间上的分离客观上使保险欺诈成为可能；

③社会缺乏诚信体系和健全监控机制；

④同业间的信息交流不畅通；

⑤核保核赔缺乏必要的内控机制；

⑥高回报产生的强力诱惑。

（2）保险诈骗案的特征

①投保时间与出险时间非常接近或接近保险期限截止时间；

②曾多次动员投保未能奏效，却突然上门投保；

③旧车（老款高档车、配件难买且贵）超额投保；

④投保险种有针对性选择，且高保额投保；

⑤保险合同成立后迟迟不按约定缴费，而突然以现金方式上门主动上缴，或在周末假日等时间交给业务人员，造成缴费事实后主动报案索赔；

⑥事发现场发生在深夜且人烟稀少之地；

⑦当事人在事发后立即外出或去向不明；

⑧车身严重损坏，而驾驶人或乘客却无受伤或轻伤；

⑨提供的单证有涂改，笔迹相似，签署时间过于集中或使用的术语不标准、不规范等现象；

⑩在定损或核赔时极易达成协议，假意不计较赔款数额，或假意以打官司相威协。

3.保险欺诈的法律责任

根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国刑法》等法律的相关规定，保险欺诈属于刑事犯罪行为，相关责任人将会承担相应的刑事责任。法律的具体规定有：

【第二十七条 未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。

投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任：除本法第四十三条规定外，不退还保险费。

保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。】

金融诈骗罪——《中华人民共和国刑法》

【第一百九十八条 有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：

1.投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的：

2.投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的：

3.投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的：

4.投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的：

5.投保人、受益人故意造成被保险人死亡、残疾或者疾病，骗取保险金的。

有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。

保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人提供诈骗条件的，以保险诈骗的共犯论处。】

4.常见违约现场

（1）酒后驾车出险现场

①饮酒后驾车出险现场是指驾驶人在饮酒后驾驶保险车辆发生事故造成损失的现场。

②法律责任：被保险人及驾驶人的行为违反了《保险法》第五十一条，《道路交通安全法》第二十二条。

③事故现场的常见现象：

a.驾驶人呈现有饮酒后的特征；

b.道路现场留下的车辆制动拖印较短或没有；

c.追尾碰撞事故居多，撞护栏和路边固定物体的单方事故时有发生；

d.车辆损害程度较大；

e.驾驶人伤亡情况较常见；

f.车辆经常占道行驶或逆向行驶或在道路上不规则行驶等。

④现场询问提纲：

a.请你陈述一下事故发生的详细经过？

b.你认为是什么原因造成事故的？

c.发生事故时标的车在执行什么任务？何时何地出发到哪里去？

d.发生事故前用餐否？在哪里用餐？几个人用餐？吃了什么饭菜？饮酒否？如果是数人喝酒，则要问明是哪些人。

e.你认识被保险人∗∗∗吗？你与他是何种关系？如果有借车情节，要了解清楚借车的详细经过情况。

（2）违反装载规定车辆的出险现场

①违反装载规定出险现场是指保险车辆违反了国家或行业有关装载规定载货，或超过车辆行驶证上核定的人数载人，增加了保险车辆的危险程度，并发生事故及造成相当损失的现场。

②法律责任：被保险人及驾驶人违反《保险法》第五十一条规定，《道路交通安全法》第四十八条、第四十九条。

③现场常见现象

a.货车运载有质量较大或体积宽大的货物；

b.标的车多为大型拖车、长途货运车及面包车等小型客运车，在客运高峰期大型客车也常见超载现象；

c.事故车在现场留下的制动拖印明显较宽；

d.事故车车身下沉，轮毂发热，转向系统及制动系统可能出现故障；

e.客运车辆出险现场，常见伤亡，在现场的乘员会较多。

④现场询问提纲

a.发生事故时标的车在执行什么任务？是谁派你执行任务的？

b.车上装载的是什么货物？货物是怎么包装的？

c.货主是谁？谁装的货？装货时你在场吗？何时何地装货起运的？目的地是哪里？

d.货物有多少件？每件多重？共重多少？

e.你驾驶的车上除运货外还载了多少人？（如果超员，则要问乘员的姓名、身份、地址等；如果有人货混装的情况，则要问明与货物坐在一起的人员数量、姓名等。）

f.有无该批货物的清单和凭证？能否提供给我们？

g.你认识被保险人×××吗？与他是何种关系？

对客车超载的驾驶人的询问

a.发生事故时车辆在执行什么任务？何时何地出发到哪里？是谁派你执行任务的？

b.车上坐的是什么人？与你是何关系？在哪里上的车？

c.共有多少乘客？分别坐在哪个座位上，请在图上标示出来可以吗？

d.你认识被保险人×××吗？与他是何种关系？

（3）改变使用性质的车辆出险现场

①改变使用性质的车辆出险现场是指被保险人改变被保险车辆的使用性质，将被保险车辆用于保险合同中规定以外的用途，增加了保险车辆危险程度，并发生了事故及造成了相当的损失的现场。

②主要表现形式

a.非营运车辆用于营运活动（非法营运）；

b.投非营运险的车辆进行营运活动时发生保险事故（车辆本身属于营运车辆）；

c.客车用于货物运输活动；

d.货车用于载客。

③法律责任：被保险人及驾驶人违反《保险法》第五十一条的规定及《道路交通安全法》第四十九条、第五十条。

④现场常见现象

a.标的车多为人货车、面包车、蓝牌小型客车；

b.客车载货的通常座位已被拆除；

c.驾驶人多为个体运载人员和外地人员；

d.驾驶人对乘客的情况姓名等不太了解。

⑤现场询问提纲

对于载货车辆的驾驶人：

a.发生事故时你驾车在执行什么任务？是谁派你执行任务的？

b.运载的是什么货物？货主是谁？何时何地装车的货物？目的地是哪里？

c.你和货主是什么关系？

d.运输这批货物收取多少运费？

e.怎样收取运费的？

对于载客车辆的驾驶人：

a.发生事故时你驾车在执行什么任务？是谁派你执行任务的？

b.车上坐的什么人？有几个人？何时何地上的车？目的地在哪里？

c.车上乘员与你是何种关系？

d.他们坐车需向你交多少车费？交费了吗？

e.认识被保险人×××吗？你与他是何种关系？

（4）未经检验合格的车辆出险现场

①未经检验合格的车辆出险现场是指投保人将未经检验合格的车辆向保险公司投保，或在保险有效期内，保险车辆的检验合格届满，被保险人没有再对车辆安全技术条件进行检验合格却继续使用标的车，致使保险合同失效后发生事故并造成损失的现场。

②法律责任：被保险人违反了《道路交通安全法》第十三条及保险条款。

③常见现象

a.标的车多为残旧老款车型及外地车较多；

b.驾驶证上没有当年年检记录，或年检记录为私自刻章盖制。

④现场询问提纲

a.你驾驶的车每年是何时年检的？

b.你驾车发生事故前车况如何？最近维修保养过吗？

c.该车今年有无到车辆检测部门进行例行检测？有无到车管所年检？

（5）虚构驾车肇事经历，顶替肇事驾驶人承担责任的现场(www.daowen.com)

①虚构驾车肇事经历，顶替肇事驾驶人承担责任的现场是指无证驾驶或酒后驾驶被保险车辆的驾驶人在保险车辆发生事故后，找有合法驾驶资格或其他人员顶替其承担责任及处理事故的现场。

②法律责任：《最高人民法院关于审理交通肇事刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中规定：为逃避法律追究逃离事故现场的，属交通肇事行为，酌情处罚定罪。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零二条条规定，诉讼参与人或其他人员伪造、毁灭重要证据，妨碍人民法院审理案件的，以及以暴力、威胁、贿买方法阻止证人作证及指使、贿买、胁迫他人作伪证的，人民法院可以根据情节轻重，予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

③现场常见现象

a.多为酒后或无证驾驶发生事故；

b.事故现场的特点与酒后驾车及无证驾驶事故的特点相似；

c.驾驶人不能清楚描述事故经过，对车主及被保险人的情况，车内物体存放及车上乘客乘坐位置不太清楚。

④现场询问提纲

a.事故发生时你驾车执行什么任务？

b.该车的车主是谁？被保险人是谁？

c.你与车主是何种关系？你认识被保险人×××吗？你与他是何种关系？

d.该车为何由你驾驶？你驾驶该车多长时间了？平时该车由谁驾驶？

e.该车是什么车辆？车况如何？最近维修情况？有无办理年检？

f.发生事故的详细经过？（何时从何地到哪里？执行什么任务？几个人？什么人？分别坐的位置怎样？车速及车辆损失情况等）

（6）无驾驶证或年审过期后驾车出险的现场

①无证驾驶车辆或年审过期后驾车出险现场是指无车辆管理部门核发的合格驾驶证件的驾驶人，或有驾驶证但没有经必要年审的驾驶人驾驶被保险车辆发生事故，并造成相当损失的现场。

②法律责任：被保险人及驾驶人违反了《保险法》第五十一条规定及《道路交通安全法》第二十三条、第二十九条。

③现场常见现象

a.驾驶人情绪紧张；

b.驾驶人可能谎称没有带驾驶证；

c.事故现场比较异常；

d.驾驶证上没有当年年审记录。

④现场询问提纲：

a.你有无驾驶证？准驾车型是什么？何时考的驾驶证？在哪里考的驾驶证？

b.驾驶证有无年审？为何没有年审？

（7）不是被保险人允许的驾驶人驾车出险的现场

①不是被保险人允许的驾驶人驾车出险的现场是指驾驶人在未征得保险人允许的情况下驾驶被保险车辆发生事故并造成相当损失的现场。

②法律责任：被保险人违反了《保险法》第四十八条，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

③常见现象

a.驾驶人对车主及被保险人的情况不太了解，可能刻意隐瞒车的来历；

b.驾驶人可能隐瞒驾车执行何任务时发生事故并造成相当损失的现场。

④现场询问提纲

a.该车的车主是谁？被保险人是谁？

b.你与车主或被保险人是何关系？

c.该车为何由你驾驶？

d.被保险人知不知道你驾驶该车？有没有经过他的同意？

e.你驾驶该车发生事故时在执行什么任务？

（8）套牌车辆发生事故后报出险的现场

①套牌车辆发生事故后报出险的现场保险标的车为无牌车辆、套用其他车辆牌照使用并发生事故及造成相当损失后报出险的现场。

②法律责任：发生事故现场的车辆为不合法车辆，也不是保险标的车，是有人套用标的车牌照冒充保险车辆使用，企图在出险后获得赔偿，这是保险诈骗行为，行为人违反了《刑法》第一百九十八条的规定，可能构成刑事犯罪。保险公司对套牌车发生的事故及造成的损失依法不承担责任。

③常见现象

a.套牌车辆多为载货车、拖挂车和外地车辆；

b.事故车车架号和发动机号字体不正规、不清晰；

c.行驶证印制得较为粗糙，是伪造证件。

④问话提纲

a.该车的车主和被保险人分别是谁？

b.你和车主及被保险人是何关系？

c.该车是何时何地购买的？购置价格是多少？

d.该车在何时何地上的车牌？

（9）人为故意制造假事故的现场

①人为故意制造假事故的现场是指被保险人或其他人员在被保险车辆没有发生保险事故的情况下，人为故意制造事故，并造成损失的现场。

②法律责任：行为人违反了《刑法》第一百九十八条的规定及《保险法》第二十七条规定，可能构成犯罪，保险公司依法不承担责任。

③现场常见现象

a.车辆多为老款残旧的进口车型；

b.事故时间多为深夜和凌晨时分；

c.事故地点多为偏避少人的道路及空地；

d.车损部位和痕迹不吻合，地上车身的残片往往不能拼凑成型；

e.有气囊爆裂，无异味和高于常温的情况，气囊的接头也有异常；

f.离碰撞部位较远的部位也有损伤；

g.事故车身上往往有旧的痕迹和锈迹，或有现场不存在的漆印；

h.事故道路上很少有制动拖印；

i.事故现场附近停有无关车辆；

j.驾驶人多为有多年驾龄的驾驶人；

k.驾驶人故意表现出急躁情绪，对事故经过很难描述清楚或虚构情节，事故中很少有人员受伤；

l.事故双方存在揽责和推卸责任的情况。

④现场询问提纲

a.驾驶人的身份（驾驶证身份证行驶证）？

b.车主及被保险人的姓名等情况？

c.你与车主×××及被保险人×××是何种关系？

d.该车为何由你驾驶？

e.事故的详细经过？（何时何地到哪里去？执行什么任务？车上坐有几个人？车速多少？什么情况下发生的事故？当时采取了何种措施？车损部位等）。

（10）标的车进厂修理期间出险的现场

①标的车进厂修理期间出险现场是指被保险人或车辆的使用人将被保险车辆送至修理厂维护修理期间，修理厂人员及相关人员驾驶该车发生事故并造成相当损失的现场。

②法律责任：行为人违反了《保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

③现场常见现象

a.驾驶人多为修理厂修理人员；

b.除了现场碰撞痕迹外还有其他修理期间出现的特征；

c.驾驶人可能刻意隐瞒修车事实。

④现场询问提纲：

a.车主姓名及被保险人姓名等情况。

b.你与车主×××及保险人×××是何种关系？

c.该车为何由你驾驶？

d.车主允许你驾驶该车出厂吗？

e.该车是何时进厂维修的？什么原因进厂维修？

f.该次事故发生前该车修理情况怎样了？当时维修费用预计多少？

（11）被保险人失去保险利益后标的车出险的现场

①被保险人失去保险利益后标的车出险的现场是指在保险合同有效期内，因将保险车辆转卖、转让、赠送他人等导致被保险人对保险标的车不再享有法律上承认的利益，也不再因保险标的车的损坏而遭受任何的经济损失，即对保险标的车失去了保险利益，而被保险人未将标的车的保险利益同时转让，未经保险公司批改的标的车在新产权所有人使用时发生事故并造成相当损失的现场。

②法律责任：根据《保险法》第四十九条规定，保险人不承担责任。

③现场常见现象

a.事故现场的标的车驾驶人对车主和被保险人的情况不太了解；

b.行驶证上车主可能已更改，与保单上行驶证的车主姓名不同。

④询问提纲

a.该车车主姓名及被保险人姓名等情况。

你与被保险人×××是何种关系？

b.该车原行驶证上的车主是谁？

c.你是何时何地取得该车所有权的？

d.你是以什么价格购买该车的？

e.当时有无签定相关的车辆转让协议书？

f.被保险人是否将该车的保险单随车一起转让给你？

（12）非亲属或非家庭共同生活成员借用被保险人车辆出险的现场

①非亲属或非家庭共同生活成员借用被保险人车辆出险的现场是指除被保险人的亲属和家庭成员以外的第三者借用保险车辆时发生事故并造成损失的现场。

②法律责任：《保险法》第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

③现场常见现象

a.事故现场的标的车驾驶人对车主和被保险人的情况不太了解；

b.驾驶人不愿将事故情况告诉被保险人；

④现场询问提纲

a.车主姓名及被保险人姓名等的情况。

b.你和车主×××及被保险人×××是何种关系？

c.该车为何由你驾驶？

d.你是何时何地借到该车的？向谁借的？

e.借车时有无办理租借手续？被保险人×××有无告知你车况及用车注意事项？有无约定还车时间？

（13）利用标的车进行违法活动时出险的现场

①利用保险标的车辆进行违法活动时出险的现场是指被保险人或车辆的使用人利用保险标的车辆作为实施违法活动的工具，导致增加危险程度而发生事故。

②法律责任：被保险人或其授权人或有关人员违法了《保险法》第三十七条规定。

③现场特点

a.标的车驾驶人神情紧张，不能清楚描述事故详细经过；

b.事故现场表现出异常，如在嫖宿卖淫过程中出现，在实施盗抢活动中出现，在打架斗殴过程中出现等；

c.常伴有车辆驾驶人酒后驾驶的情况。

④询问提纲

a.车主姓名及被保险人姓名等情况？

b.你和车主和被保险人是何关系？

c.事故的详细经过如何？从哪里出发去哪里？执行什么任务？期间曾发生何种性质的事件？

d.该车为何由你驾驶？车上坐有几个人？何时何地上车的？他的详细姓名，工作单位等情况。

需要注意的是，有些事故并不一定是恶意行为，可能是有难言之隐。不要把任何人、任何事故都当虚假事故来办，保险公司查勘员应该站在被保险人的立场来判断事故。要正确地引导被保险人详细介绍事故经过和相关情况，这才是保险公司查勘的主要目的。