为了尽量消除、避免、减少和预防汽车所有人在使用汽车的过程中所面临的风险，必须要先把这些风险及其影响因素一一识别出来。汽车所有人面临的风险主要表现为以下方面：

1.经济风险识别

1）不当使用、疏于保养造成的机械损坏；

2）正常使用的机械老化、磨损；

3）他人对车体的破坏、损毁；

4）失窃；

5）自然灾害对车体的破坏、损毁，如大风、暴雨、洪水等；

6）人为改装对车体的破坏、损毁；

7）发生事故时车辆的损毁，如碰撞、翻车等；

8）发生事故时造成人身伤害，医疗、残疾，甚至死亡的负担；

9）交通违法的罚款。

2.法律风险识别

1）发生交通事故时应承担的民事赔偿责任（包括直接责任和连带责任）、刑事责任、行政责任。行政责任包括警告、罚款、暂扣或者吊销机动车驾驶证、拘留。

2）非交通事故的刑事责任和行政责任，如饮酒和醉酒驾驶。

3.风险影响因素识别

（1）驾驶人

1）年龄与性别。相关研究数据表明驾驶人的年龄与性别直接影响交通事故的出险概率。整体看来，24岁以下的青年人与54岁以上年老者的肇事率较高，而24～54岁的驾驶人的肇事率相对较低。其主要原因是年轻人性格较不稳定，争强好胜、高速驾车，而年老者由于身体机能的退化，应急能力较差，反应不够敏捷，因此这两类人的交通肇事率较高。另外，女性驾驶人的肇事率及重大事故率明显低于男性驾驶人。这主要是因为女性较男性行事谨慎，绝大多数女性不爱冒险，驾车格外小心。

2）职业与婚姻状况。驾驶人所从事的职业类型和是否已婚会影响人的情绪和心理状态。一般而言，劳动强度低、收入稳定的职业使人的情绪较为平稳，行车中出险概率相对较低。已婚驾驶人家庭责任心较强，并且有家人的监督，行车安全意识较强，而单身驾驶人无所牵挂，心理稳定性不如已婚人士，出险概率较高。

3）连续驾驶时间。驾车时驾驶人注意力高度集中，很容易疲劳。在高速公路上行驶时，由于景色较单调，驾驶人容易受到催眠，长时间驾车更容易发生交通事故。据统计，60%以上交通事故与疲劳驾驶有关，因此一些地区交通部门规定驾驶人连续驾车不得超过3h，24h内驾车时间不得超过8h。

4）驾龄。驾龄越长，驾驶人对道路交通规则越熟悉、驾驶技术越娴熟，因而处理紧急情况的能力越强。驾龄短的驾驶人技术不够全面、应变能力差，易发生交通事故。目前，我国每年有数十万新手加入到车流中，交通事故率随之不断攀升，驾龄三年以下驾驶人造成的交通事故占由于驾驶人因素造成事故的50%以上。

5）健康状况与个人嗜好。人的健康状况（如疾病、视力状况以及心理等）都会影响人的行为动作和应变能力，从而对交通事故率产生影响。驾驶人的个人爱好、生活习惯（这里主要指驾车过程中吸烟、听音乐、打手机等）也会增加行车中的危险因素。

6）以往肇事记录。研究表明，驾驶人过去的肇事索赔记录是对他们未来索赔次数的最优先预测变量，能够反映出驾驶人的实际风险情况，较差的肇事记录一般意味着日后较高的出险率。(www.daowen.com)

（2）车辆本身

1）种类与大小。目前，国内保险界将机动车主要分成客车、货车、特种车、摩托车和拖拉机5类。客车主要用来运送乘客，其座位数越多，运载的乘客数越多，风险也就越大。货车主要用于运载货物，其货运能力以吨位数来衡量。目前国内货车的吨位主要分为2t、2～10t、10t及以上。在承保时，要充分考虑吨位数，一般按照车辆的载质量分档计算保费。特种车主要是指消防车、医疗车、救护车、油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、清洁车等。由于其使用的特殊性，具有特殊的风险性，因此在承保时要单独对待。摩托车包括两轮的和三轮的，体积小巧，操纵灵活，安全性较差。据统计，摩托车发生事故的概率相当高，一旦发生事故造成的损失也比较大，风险较大。拖拉机的风险与其设计、使用功能和驾驶人的技术水平有关。

车辆的大小也直接影响事故的发生率。大型车辆的车身长度、重量和体积均受道路条件的限制，并且其功率大、车速快，一旦发生交通事故，容易造成重大损失。而小型车辆的功率较小，危险性相对低。

2）发动机排量。排量越大的车辆动力性能越好。研究表明，汽车排量与事故发生频率之间存在正比关系。就同一类型车辆来说，排量越大，车速越快，出险时损失越严重。

3）车龄。车龄是指车辆购置的年限，即从最初新车购置之日起至投保之日止期间的年限。车辆有固定的折旧年限，车龄越大，车辆的磨损与老化程度越高，车况越差，车辆事故的概率与道德风险概率同步上升。

4）使用性质。不同使用性质的车辆面临的风险不同。目前国内保险公司一般按使用性质将车辆分为营运和非营运两大类。营运车辆使用频率高，危险暴露较大，在使用过程中为了追求最大利润，常超速或超载行驶，极易发生意外事故。相对而言，非营运车辆的危险性低得多。

5）所属性质。车辆所属性质是指车辆所有人、使用人性质。按照行业特点可以进行如下划分：

①政府机关、军警部队、事业单位：以国产高、中档轿车为主。管理严格，道德风险低。

②一般非营业企业：拥有各种档次、类型的车辆。不同行业视其车辆规模、车种复杂程度和行业盈利水平，影响其对车辆的管理水平，导致事故率状况不同。

③私人：主要是家庭用车，以轿车、中型面包车、2t以下货车为主。其风险主要与车辆所有人（或使用人）的职业稳定性、居住环境、驾驶人因素有关。

④租赁企业：包括个人租赁车辆，以各类客车、工程机械为主。其风险主要与租赁合同、承租人资信状况、出租人财务状况，以及车辆的闲置率有关。

⑤出租企业：包括个人出租车辆，以各类客车为主，车型较为单一。其风险主要与车辆空驶率、驾驶人收入、车辆管理（处罚）力度等有关。

⑥公共交通企业：以各类中、大型客车为主。其风险主要与车辆运营方式（承包、承租、民营和国营）、车辆类型、线路、驾驶人、道路拥堵状况，以及运营时间有关。

⑦货运企业：以各类小、中货车为主。其风险主要与车辆管理（处罚）力度、驾驶人状况、道路拥堵状况等因素有关。

⑧长途客/货运企业：以各类大型客车/货车为主。其风险主要与车辆运营方式（承包、承租、民营和国营）、车辆类型、行驶区域、驾驶人状况等因素有关。

⑨特种行业企业：指以运输危险品为主的行业，车辆类型为运输危险品的专用车。其风险主要与车辆运营方式（承包、承租、民营和国营）、车辆状况、驾驶人操作技能等因素有关。

6)安全装置。随着汽车技术的发展，越来越多的安全装置被应用。目前的安全装置主要有安全气囊、ABS（防抱死制动系统）、EBD（电子制动力分配系统）、ESP（电子稳定程序）、TCS（牵引力控制系统）和防盗系统等。安装安全装置能够降低事故发生频率和损失的严重程度。

7)车况。车辆的全寿命周期可分为磨合期、正常期和磨损期三个阶段，不同阶段车辆的事故率相差很大。一般而言，车辆事故率大体符合浴盆曲线，即事故率在新车磨合期较高，随后逐渐下降，在正常期处于较平稳的低事故率阶段，随着车辆的折旧、磨损，车况越来越差，事故率又开始回升。车辆的维修保养状况也直接影响事故发生的风险，疏于保养或出现故障预警的车辆未及时进行维修处理，将会大大提高发生事故的可能。

(3)环境因素分析

1)地理环境。主要包括行驶区域的气候、地形地势与道路交通状况。气候变化（如雨、雪天气等）不仅影响道路交通状况，还影响行人和驾驶人的健康和心情，成为交通事故的诱因。不同的行驶区域使机动车所处的道路环境不同，车辆行驶区域的道路等级、道路安全标志与肇事率密切相关。高等级公路由于路面平坦、管理严格，因而风险相对较小。道路安全标志可以提醒人们避开危险，或进入危险路段应当采取相关防护措施，从而降低事故发生率。同时，车辆的行驶范同不同，驾驶人对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同，车辆的风险状况不同，行驶区域越大，风险程度越大。如果行驶区域比较固定，驾驶人对环境比较熟悉，事故发生率一般较低。

2)社会环境。主要包括构成交通环境的人的安全、法制观念和社会治安状况。我国目前许多道路交通事故是由于违反交通法规，如抢道、闯红灯等引起的。提高驾驶人和行人的安全和法律意识，人人熟悉并遵守交通法规，事故发生率就会降低。我国地域广大，各地社会治安状况有很大差别。社会治安好的地方，车辆被盗窃和抢夺的发生率就会比较低，风险也就较低。