如果一种风险只会导致轻微损失，那就无需通过保险求得保障。在保险实践中，大多数的自然风险和意外事故，如暴风雨、洪水、海啸、雷电、火灾、运输工具碰撞／倾覆、船舶搁浅／沉没等，都会导致被保险人重大的经济损失，是保险人所承保的基本风险。

案例聚焦

［案情简介］

某年8月16日上午10时55分，某油库的8号油罐遭遇雷击爆炸起火。11时30分，罐区其他4个油罐相继爆炸或引燃起火。大火持续燃烧了4天多，投入抢险灭火的公安消防干警共有2 500名，动用消防车159辆、飞机10架、船只19艘，使用灭火干粉和灭火剂237.6吨。在灭火抢险中，共有20名消防干警和油库职工牺牲，80余人受伤，15辆消防车焚毁。油库爆炸后，至少有800多吨原油流入海里，海产养殖业由于油污受到严重影响。据统计，该油库本身的直接经济损失达数亿元，周围地区遭受的直接及间接经济损失也达4 000万～5 000万元。

对于该油库存在的不安全因素，有关部门早已有所发现。有关专家一再指出该油库和输油码头在布局上不合理：一是油库内，罐与罐之间的距离太近；二是油库和周围单位、民房仅隔一条马路；三是油库和输油码头的距离太近。这些都不符合风险隔离的原则，火灾发生概率十分高。但是面对如此严重的风险状况，该油库却采取了自留风险的错误决策。出事之前，经保险公司反复动员，油库于前一年的8月10日参加了保险。一年保险期满之后，该油库为了节省保险费支出没有续保而选择了自保的方式。由于发生事故时保险合同已经终止，因此，损失完全由油库自己负担。与此形成鲜明对照的是，油库周围的一些单位及家庭参加保险的财产金额达2亿元，参加保险的30多个单位和500多户家庭因爆炸、火灾、烘烤、烟熏、污染等蒙受的损失属于保险责任，均得到了保险公司的赔偿。

［分析］(www.daowen.com)

1.油库在风险管理方面的失误

第一，油库是风险密集的高风险单位，对油库的安全防范本是管理人员应该高度重视的工作，但该油库的管理人员却对安全工作的重要性毫无认识。虽然有关专家已经一再指出该油库和输油码头布局不合理的问题，但管理人员对此并没有认识，也没有采取改进措施以避免风险事故的发生。风险避免是风险处理的方式之一。该油库的风险损失频率和损失幅度相当高，严重的风险事故一触即发，应该积极采取措施避免风险。但是，管理人员面对如此高的风险却毫无作为，并没有采取风险防范措施。

第二，企业在处理各种风险时，也可以采取自留的方式。自留是企业自我承受风险损害后果的又一种方法。风险自留可以是被动的，也可以是主动的。通常，自留风险方式是在风险所致损失频率和幅度低、损失短期内可预测以及最大损失并不影响企业财务稳定时采用。在本案中，油库面临的风险状况非常严重，但经营者没有对其后果作任何预测就盲目地采取了风险自留的方式，结果酿成大祸。

2.对保险公司承保行为的分析

保险公司并非对任何风险都可以承保，它只能承保那些可保风险。构成可保风险的一个重要的因素是，风险事故的发生应该是偶然的而不是必然的。在本案中，油库恶劣的风险状况使其发生灾害事故已经具有必然性，因此，这个特定油库的风险应属于不可保风险。但保险公司曾动员油库参加保险，虽然侥幸未发生保险事故，但这种行为具有很大的冒险性，严重地违背了保险稳健经营的原则。