从借贷合同角度出发，网贷债权人债权的实现，有赖于借款人如实履行义务。从法律上讲，即使平台退出，也不影响借款人的还款义务。但是一旦平台退出，可能导致网站或APP无法运行、平台难以继续提供资料以协助债权人等问题，进而影响债权人债权的实现。对此，首先应强调平台在退出时以及退出后应当持续提供网站还款板块运行服务，以确保债务人能够顺畅地履行义务。如果债务人拒绝履行还款义务，即使P2P网贷平台退出了，其董事、高管、控股股东，以及实际控制人，仍应负有协助出借人实现债权的义务。首先，确保还款渠道畅通，保持平台网站及APP的正常运营。其次，针对抵押借款，在借款人还清项目的同时，陪同或者委托他人陪同履行解除抵押的手续。最后，针对拖欠不还的“老赖”，按照2018年8月互金整治办下发的《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》进行报送，而且最终有可能接入央行征信系统。但是不论平台退出时还是退出后，债权人实现债权都属于自己的行为，P2P网贷平台或者其董事、高管等只是承担协助或者辅助的角色。

各地退出指引大多规定出借人可以自行催收。但是在同一标的存在多个债权人的情况下，债权人参与催收并不构成其获得优先受偿权的条件。对此，可以考虑由网贷债权人组成自治组织，对债权偿还方式、时间、额度等在不违反法律规定的情况下进行自行约定。当然，即使是债权人自行催收，P2P网贷平台也负有协助催收的义务。P2P车贷平台“图腾贷”曾向出借人告知，如果出借人自行催收，平台可以协助提供资料，但后续平台将不再提供催收服务。[3]但是，平台收取了服务费或者在协议中承诺自己负有协助催收的义务，平台依然有义务为出借人提供后续的催收服务，这也是网贷平台存在的价值之一。当然，在催收与协助催收的过程中，平台与出借人需要保持充分、有效沟通，不能对借款人重复催收、重复诉讼等。

表10-3　各地退出指引关于债权人自行催收的规定(www.daowen.com)

如果债权人自行催收后仍无法获得清偿，债权人可以选择提起诉讼，但实践中此类救济权的实现非常困难。首先，明确被告身份和送达困难。尽管法律承认借贷双方所签订的电子合同的法律效力，但一些借款人虚构自身信息或者下落不明，债权人即使提起诉讼也难以确定被告，从而导致诉讼无法被受理；或者即使借款人姓名为真，但是不知其下落导致诉状等法律文书难以送达等；或者即使可以公告送达，也可以缺席判决，但是执行困难等。其次，债权人取证困难。根据合同相对性原则，只能由一方当事人依据合同向对方当事人提出请求或者提起诉讼。非合同关系的当事人、第三人不能依据借款合同向融资者提起诉讼。由债权人提起的诉讼，因其力量单薄，且收集证据不充分等原因，并不能有效保障债权人的合法权益。当然，债权人可以依据其与P2P网贷平台之间的居间合同，要求平台向其提供有关借款人、保证人的身份信息，以及相应的借款合同的证据材料，以便向管辖法院提起诉讼。最后，追偿和诉讼成本高。P2P网贷一般采取一对多或者多对多的模式，每一个债权人都会对应多个债务人，而每一个债务人也会对应多个债权人，因此所涉出借人、借款人人数众多，但每笔金额都比较小，因此单一出借人如果打算维权，其成本可能较其本金还要高。此外，针对这种小额借贷纠纷，法院一般不予立案。据此可知，网贷债权人针对债务人的自行催收甚至诉讼，都可能难以使自己的债权得到实现。因此，在网贷直接债务人之外，可以考虑由其他相关主体承担特定的法律责任，以保障网贷债权人的利益。