P2P网贷保证保险依赖互联网技术，当事人所签订的合同是电子保险合同。《中华人民共和国电子签名法》（以下简称《电子签名法》）承认电子签名的法律效力，但由于相关技术尚不成熟，电子签名在保险实践中并未得以推广。P2P网贷实践中，由于大量合同都在互联网上达成，投保人无法手写签名，从而对保险合同效力构成一定影响。此外，还存在难以确认投保人身份、投保人不适格，或者投保人申报情况与真实情况不符等问题。保险合同是一种针对性很强的合同，个案中保险合同条款都不尽相同。保险公司一般会根据借款项目、义务主体的资信状况，确定保险合同具体条款。尽管保证保险合同在法律关系上独立于借贷合同，但实践中两者也会被动地产生一定联系。如果保险人在作出保险承诺时，未能有效发现保险合同在效力上存在瑕疵，那么一旦发生违约，在涉及事后理赔的过程中就会产生争议。在这种情况下，保险人可能会选择以保险合同存在效力瑕疵为由拒绝理赔，而这将导致保险人面临诚信风险与诉讼风险；相反，如果保险人承诺理赔，在理赔后进行代位求偿时就会面临被拒绝的风险。

对此，在保险人签订保险合同时，应引入确认机制以确保网贷合同有效。如果无法通过面对面的方式对合同进行考察，可以采取网络视频等方式以确认投保人身份，并通过短信、电话等方式进行再次确认，以降低自身风险。如果网贷合同被撤销或被宣告无效，保险人则享有抗辩权，有权拒绝履行保险合同。此时，保险公司面临的不是法律风险，更多的是一种信誉风险。对于可能发生的拒绝理赔，保险公司应注意在承保之前对投保人进行充分的风险提示。一旦保险人作出拒绝理赔的决定，应当及时将决定通知投保人和被保险人。如果保险人基于各种因素作出理赔决定，则会产生理赔之后保险人的代位权的行使问题。《保险法》第60条规定，因为第三者对保险标的造成损害而成为保险事故的，保险人在赔偿之后，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三人的损害赔偿请求权。“第三者”是指被保险人以外的所有人，既包括自然人，也包括法人。P2P网贷履约保证保险中，投保人作为债务人承担还款义务，又作为投保人履行交纳保费义务，可以被理解为“第三者”。但是，如果将其纳入第三者的范畴，从而认可保险人享有代位求偿权，无疑将大大增加投保人所承担的责任，影响其购买此类保险的主动性。对此，建议根据实践中的具体情况，对保险人的代位权进行具体设置。如果投保人主观上不愿意履行网贷合同，则应肯定保险人的代位权；如果因客观情况导致投保人无法履行，则应当否定保险人的代位求偿权。为保障合同得以顺利履行，保险公司应与P2P网贷平台紧密合作，持续监控投保人的履约状况。如果发现其间投标人有怠于履行合同的迹象，则应及时提醒其所可能出现的法律后果并保留相关证据，以便在后续可能发生的诉讼中胜诉。(www.daowen.com)