根据设定担保对象的不同,借款人自担保包括股权质押、艺术品质押、票据质押和车房抵押四种。采取该模式的有可投可贷、易贷、微贷等。一般而言,如果P2P网贷采取的是自担保模式,其坏账率是最低的。尽管如此,也存在恶意担保的情况。P2P网贷平台应对担保物进行风险控制,尤其是针对房产和车辆。
股票质押,是指借款人将持有的股份作为质押物质押给出借人,从而向出借人借款的行为。如果债权到期,借款人无法还本付息,平台可以接受出借人委托,对股权予以变现用于清偿债务。股权质押模式最突出的风险是股权价值的不确定性。股权价值的评估不仅受到公司经营状况的影响,也受到整个证券市场的影响。对于公司经营状况而言,虽然根本上取决于公司收益状况,但更多还受到公司信息披露程度的影响。就极端情况而言,上市公司存在股票交易停牌、退市等风险,容易造成借款人无法及时卖出股票,导致逾期还款。即使是非上市公司,也存在股权信息不透明,股权估值泡沫严重等问题。另外,我国股市尽管较以往更为规范但仍不够理性,上市公司的股价往往背离其基本价值而受到外界信息的左右,导致股价剧烈波动甚至跌破股权质押的评估价。
票据质押是指借款人将自己的汇票出质,P2P网贷平台以此为据发布借款标的。一旦发生债务违约,出借人就可以委托平台到银行兑现该汇票。票据质押的风险也很突出:市场上流通的假票、克隆票等仿真度极高,非专业人士难以辨识真假。此外,即使票据已经过多次转让,但只要其间出现一次背书不连续、名称与印鉴不相符,或者其他不合规情况,就可能导致该票据无法被兑付。此外,还存在着票据被挂失或者被冻结的风险。(www.daowen.com)
车房抵押模式在P2P网贷市场也很常见,如房金所、融金所、微贷网等。就车辆抵押而言,很多平台在放款时按照不高于八成的比例放款,而且一般车辆抵押借款的期限较短,也能够有效避开此类风险。但是,如果房产、车辆在抵押给平台之前就已抵押给银行或其他平台,就可能出现重复抵押的情况。尽管房产、车辆可以二次抵押,但毕竟对二次抵押的抵押权人的债权实现构成障碍。因此,一些严格合规经营的P2P网贷平台会派专人到实地对抵押物进行核查,并到登记中心对其权属进行查验,并核实有无担保记录,如是否已经设定抵押、抵押期间等。一旦发现有模糊或者不实之处,借款人的借款申请就无法获得通过。同时,P2P网贷平台也会协助办理抵押登记,以保证处置抵押物能获得足够资金,以保障出借人的本息得以受偿。
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