1.加强对借款人信用的审核

在美国，P2P网贷平台大多直接聘请专门征信公司提供借款人信用评分和征信报告。[8]我国采取的是央行主导的国家征信体制，但目前P2P网贷平台仍无法直接接入央行征信系统，实践中主要依靠P2P网贷平台自征信体系来判断借款人的信用等级。在P2P网贷平台居中撮合的交易中，出于对用户隐私的保护，用户原始资料仅保存于后台，用户只能看到量化后的信用分值，出借人仅仅凭借这些信息进行选择。对此，建议除关注借款人姓名、身份证号等基本信息外，还应特别关注“借款人还本付息的总额”与“还款周期内个人年收入”之间的比率，如果该比率小于1，说明借款人具有全款还本付息的能力；如果大于1，则说明借款人的承诺可能无法得到切实实现，平台应对此进行充分的风险提示。此外，还可以健全“借贷双方互评”业务。尽管P2P网贷平台已展开此类业务，但这种评价只停留在文字层面，主观性较强，真实性存疑，也容易遭到恶评。对此，建议借鉴淘宝平台的售后评价制度，建立系统化的评分标准与评价功能。此外，还应打造P2P网贷平台之间“网贷征信系统”共享机制，实现客户评价指标和黑名单的共享，以减少套取利息差及恶意借款人继续在其他网贷平台申请贷款的情况。[9]

2.防止触碰非法吸收公众存款的法律底线

网贷具有分散性特点，一笔款项的借款人可能成百上千，远远超出30户。对此，P2P网贷平台应结合司法解释，从借、贷两方入手：核实借款人身份，确定单笔交易金额，以及累计最高融资额限制，以使筹集资金的规模不触碰规范性文件所规定的底线；确定出借人的人数上限。(www.daowen.com)

3.解决网贷利率过高所引发的问题

长期以来，我国实行金融利率管制，导致央行基础贷款利率显著低于市场利率，导致投机率偏高。[10]P2P网贷采取自由设定利率模式，以人人贷为例，平台会根据借款人的信用状况、借贷及还款记录等资料确定一个利率范围，借款人在该利率范围之内自行设定挂牌利率。[11]人人贷平台所设定的借款利率在7%至24%之间，符合当前规范性文件的规定。不过，为降低当事人触犯高利转贷罪等风险，平台还需要将利率控制在合理范围之内。

一些P2P网贷平台设定“会员业务”收取借款人会员费，导致实际借贷利率超过年利率36%的法律界限。但是对于P2P网贷平台的“擦边球”行为，监管部门往往无从监管。从出借人角度而言，其并没有获得高利贷额外收益，这部分收益被P2P网贷平台所获得，因此无法认为某一特定借贷合同显失公平。只要P2P网贷平台所推出的“会员业务”是正规的，不存在欺诈，监管部门也无从指摘。不过，监管部门可以对收取“会员费”的额度与比例进行监管，防止其突破“合理性”框架。