P2P网贷的借款人多为低收入群体或小微企业，因其难以从银行等正规金融途径获得贷款而转向网络平台，从而大大增加了后续可能发生的违约风险。为防范此类风险，P2P网贷平台根据借款人的个人信息，对其信用等级进行划分。但是从信息源头考察，借款人提交的个人信息有可能存在不真实之处，P2P网贷平台根据不真实信息对借款人作出的信用分级也必然有失准确。即使P2P网贷平台依据真实信息作出信用评级，但这种信息也只是限于本平台使用，其他P2P网贷平台无法获得该借款人的个人信用信息。此外，尽管中国人民银行提供个人征信系统服务，但P2P网贷平台并未直接接入，P2P网贷自然人参与者的全国性信用评价系统仍未建立。这些都严重影响平台对借款人的信用评价，直接影响发放贷款的质量。

此外，借款人易涉嫌非法吸收公众存款。2010年11月22日，最高人民法院通过《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第1条规定，构成非法吸公众存款行为，须同时具备下列四个条件：（1）未经批准或者借用合法形式吸收资金；（2）进行社会公开宣传；（3）承诺在一定期限内还本付息；（4）向社会不特定对象吸收资金。尽管P2P网贷平台提供的是一种居间服务，但是如果借款人构成非法吸收公众存款罪，作为居间人的P2P网贷平台则有可能构成非法吸收公众存款罪的共犯。(www.daowen.com)

自由设定利率易导致高利贷、高利转贷等。《合同法》第211条规定，在不违反国家有关限制借款利率规定的前提下，自然人之间的借贷可以由双方自行约定借款利率。《民间借贷规定》第26条规定，如果双方所约定的利率并没有超过年利率24%，人民法院对该约定利率予以支持；如果约定的利率超过年利率36%，那么超过部分的利息无效。实践中，为满足法定要求，部分P2P网贷平台将年利率降至20%～30%之间，甚至采取更低利率，但是同时推出“会员制”套餐。如果借款人不办理该套餐业务，就不能申请网贷。如果将该套餐费用计算在内，借款人在申请网贷时，实际利率甚至可能超过50%。此外，P2P网贷平台采用诸如“价格优先”“时间优先”等标准来确定借款利率。尽管这种自由设定利率模式在一定程度上体现了市场供求状况，但也极容易导致高利转贷，情节严重的，则涉嫌《刑法》第175条规定的高利转贷罪。