从电脑最早被应用于银行的中后台自动化处理，到互联网金融的出现，再到无处不在、随时随地的金融服务，金融科技从1.0到3.0时代，带来了科技与金融的融合。

如果说互联网金融时代，科技对金融还只是一个“+”的概念的话，那么到了金融科技3.0时代，它不单单只是一个“+”，它更多的是融合。科技已经与日常生活结合在一起了。

1.0和2.0的时候，很多的产品没有直接地跟所谓的衣食住行融合在一起，它更多是提升销售渠道、推送的渠道。而3.0时代显然不仅让金融融入大众的生活，底层的科技技术不再是研发企业所独有的，它以IaaS、PaaS和SaaS的方式传递给其他需要的企业，实现了技术的有偿共享。而无论是哪种方式，大众都可以受惠于此。

金融科技首先要立足于“金融”的本质，而金融服务的变化与实体经济的发展息息相关。随着实体经济向信息化、智能化和个性化的商业模式和生活模式演变，未来的金融服务模式也将向3.0转型，而科技将是这个新金融模式的重要支柱。不过，由于金融行业和科技行业在基因、理念、商业模式等方面的差异，双方的融合仍需要磨合。

金融科技的进程从某种含义上来讲也是金融信息革命的进程。就在几年前，传统金融行业与新兴的互联网机构的关系似乎还不够融洽，那时的传统金融机构虽然已经经历了几年的数字化过程，但基于现状的数字化交易所占的比例仍然不够大，相较于音乐、旅游、媒体等行业，金融行业的数字化取代率还不够高。不过从近一段时间开始，他们之间的关系却越来越紧密，合作越来越多。这波金融科技的浪潮似乎真正将传统金融机构推向了一个分叉口，继续走“老套路”，还是开发“新大陆”？传统金融机构已经做出了选择，传统金融机构的转型，也必然带来产品体系的变化和业务模式的变化。

各大银行巨头对金融科技公司的投融资行为似乎能让我们领略一下这次“革命”的特点。(www.daowen.com)

高盛（Goldman Sachs）自2012年以来已经向金融科技公司投资了570多万美元。2016年，这家银行巨头收购了数字退休储蓄平台Honest Dollar，以扩大该公司针对数百万客户出色地解决方案业务。除了Standard Charter，高盛还帮助越南的移动钱包和支付应用Momo，在两轮融资中筹集到了340万美元的资金。2016年，高盛受到金融科技文化的启发，推出了自己的在线贷款服务Marcus。截至2017年9月，该服务已经发放了超过10亿美元的贷款。

同时，金融科技初创公司正在帮助银行采用新技术。例如，Ezhob是一家英国的初创公司，该公司为中小企业（SMEs）提供在线贷款服务，已将其技术和商业模式转变为LaaS平台（Lending as a Service）。苏格兰皇家银行（Royal Bank of Scotland）利用Ezbob的技术，创建了自动贷款平台Esme，即使在非工作时间，中小企业也可以通过该平台迅速获得贷款。

在银行业和金融科技领域，合作伙伴关系也被证明是一项成功的投资。2015年末，摩根大通（JPMorgan Chase）与在线银行OnDeck Capital合作，提供小型商业贷款服务，相比摩根大通留有余力地开发自己的技术，On Deck自2014年首次公开募股（IPO）以来，一直在苦苦挣扎，但该公司获得了摩根大通的庞大的客户基础。摩根大通与一家金融和商业支持机构兼小额贷款机构Lift Fund合作，推出了基于网络的小型商业借贷平台Lift UP。该平台旨在通过增加获得资金的途径，来支持少数族裔和其他服务匮乏地区的企业。

金融机构的财务支持和科技初创企业的技术实力，可以帮助引领新一代数据驱动的金融技术。2016年，汇丰（HSBC）资助了一家向银行提供数据管理技术的公司Xenomorph，以帮助推进金融数据分析和管理平台Time Scape EDM+的开发。

我们正清楚地经历着互联网金融技术革新给社会变革和发展带来的深刻变化，这个变化过程中我们可能会迷失方向，过度依赖技术带来的便利，而忽略人脑的灵活性和感知力，发展道路虽然曲折，但大体方向一定会上升的。金融领域是人类社会中历史最悠久、最复杂的组成之一。随着它的发展，银行和金融科技初创公司都意识到它们彼此需要协作发展，从而找到平衡点，它们将能够适应这个行业不断变化的需求，创造出此前不可想象的机遇。