保险作为一种保障机制，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。经济层面，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；法律层面，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；社会层面，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活的“稳定器”；风险管理层面，保险是风险管理的一种方法。

随着数字化社会的发展，保险的销售渠道也日益多样化，客户选择保险公司产品时的期望值也越来越高。在此背景下，当价值链的某些环节变得更加商品化时，客户的选择则主要基于品牌信息的可信度和保险公司绩效的透明度。根据监管层对保险公司业务流程的完整性、透明度等要求，客户的个人体验将逐渐受到保险公司的重视；金融科技的应用，将帮助保险从业机构回应上述期待。

（一）全业务流程的智能化大数据分析

现代保险业能够稳定运营的基础在于遵循“大数法则”，保险从业机构通过“大数法则”，开发相应的保险产品、厘定费率。在数据的收集、传输技术欠发达时代，保险从业机构主要以官方平台发布的月度、季度、年度数据为依据，来调整自身的产品开发策略；由于绝大多数保险从业机构，使用的数据源较为单一，且采用的数据处理模型相似，导致同类保险产品的保险费率、出险理赔额核定、营销策略等层面大同小异，产品及服务高度同质化。

随着智能化终端的应用落地，诸多领域已实现数据的实时获取、传输；例如，通过GPS设备记录车辆行驶信息，通过智能手环获取佩戴人的心跳、心率信息，通过智能化集装箱传输货物的位置、温度、适度等数据信息。保险从业机构通过传输接口，实时获取业务相关数据，通过对全业务流程实时进行智能化大数据分析，针对特定目标客户群，开发个性化保险产品及服务解决方案。

2015年，车险保险费率市场化开始在我国部分试点城市推广，标志着新型大数据技术的应用，从概念、模型阶段进入业务实操阶段；经营车险业务的保险从业机构，通过对车险投保客户的投保、出险、理赔、日常行驶区域等相关数据进行汇总、分析、建模，跳出机械化定价策略，推出市场化的车险费率，提高出险频率较高客户商业车险的投保门槛，在很大程度上，降低了骗保案件的发生，为保险从业机构节省了大量的综合业务成本，从而大幅降低了出险频率较低的优质客户的保费负担。

（二）互联网保险

互联网保险，是保险从业机构通过互联网技术和移动通信技术，为客户提供一系列保险服务的新型金融业务模式。中国保监会高层领导在2016年夏季达沃斯论坛上表示，互联网保险是保险业适应互联网时代的创新之举。

近年来，美国和日本的网络保险发展迅速：美国网络保险的快速发展，源于国家层面推动的平价寿险互联网化；日本网络保险的快速发展，则源于一直以来良性运行的保险体系，同时，日本处于自然灾害频发的地质板块，民众普遍有很强的保险意识。随着我国全民社保的推广，商业保险作为社保的有效补充，逐渐被广大民众所接受；同时，借助于互联网技术的普及，以及云计算、大数据、人工智能、区块链等新型技术在金融领域的应用，互联网保险业务模式在我国保险市场的发展势头迅猛。

在金融科技发展之前，出于人力运营成本的考虑，金融行业普遍将精力投向高净值客户，保险业的情况也大致相同。与高净值客户相比，“长尾客户”个人所拥有的、能够支配的资产规模较小，但这部分群体人数众多，资产总量相当可观。互联网条件下，获客成本大幅降低，“长尾客户”也可以享受到高效率的金融服务。随着互联网技术在保险机构的应用，保险公司的在线运营成本将大幅降低，长尾客户将成为互联网保险未来的重要消费群体。

保险最本质的功能在于互助，互联网使有相同保障需求的个体之间能够跨越地理上的限制汇聚起来，而形成全体共识的互助保险计划；因此，互联网是实现保险互助本质的最佳载体，可有效助力保险回归“取之于众，用之于众；风险共担，利益共享”的本质功能。

（三）区块链保险

保险的本质在于互助，运营核心在于信息公开、资金透明、高度互信，上述特征与近年来备受关注的新型区块链技术，有着高度的契合性。区块链以其便捷、安全、去中心化和透明等特点，可有效改善保险业的信息不对称、理赔率居高不下、互助保险道德风险高等痛点。例如，将互助型保险建立在区块链技术上，每一个消费者的风险信息，投保和理赔记录，健康和财产信息都将被记录在区块链上，并被所有的消费者分布式储存；每一份保单都作为区块链上的智能合约存在，一旦有事故发生，就会有接口接入医院、汽车修理厂等第三方进行确认，所有理赔程序自动触发，公平公正并且缩短所需时间。(www.daowen.com)

1.缓解信息不对称，减少逆向选择风险和道德风险

保险业的信息不对称是双向的，一方面，普通保险消费者的保险知识，远不如保险机构丰富；另一方面，保险机构对于投保人真实的风险状况，通常也难以做到实时把控。

多数情况下，保险公司对于新投保客户，或新业务的开展，只能从概率上进行假设和验证来预计风险，难以有效区分不同的风险标的；该模式导致的直接结果，就是对于大部分“表现良好”的消费者，保费居高不下，远高于适合的保费水平。另一层面，消费者对保险产品了解得不足，对繁复条款的漠不关心或者望而却步，使部分行业道德较低的保险公司，可以利用这一点设置诸多拒绝赔付的理由，从而使消费者的利益受到了伤害。

建立在区块链技术上以智能合约形式存在的互助保险，能够有效缓解信息不对称的问题。保险人的披露信息和每一位消费者的风险状况，都被实时记录在区块链上，并且不可篡改；消费者的疾病史，诊断信息，汽车的牌照信息，修理历史等信息也全部记录在册，骗保等风险会相应降低；保险人也可以通过理赔历史分类管理消费者。通过区块链技术解决信息不对称的问题，可以减少索赔纠纷，有效缓解理赔率居高不下的状况。

2.补足初创型保险公司的专业性

保险业始终是关系到国计民生的重要行业，任何保险产品的面世，均需接受监管和合规的重重要求。同时，保险产品包含多个专业细分领域，如重大疾病保险、人身意外保险、财产保险等；保险产品的开发，需要精细的测算，其风险定价模型需要建立在专业的分析和假设之上；而在保险业务实践层面的责任认定、后续保全等重要环节，同样需要反复商讨。对于传统的保险从业机构，想将上述各层面的业务环节，进行有效布局，需要有经验的专业人士来完成。

对于保险行业的初创公司，快速积累首批客户的关键因素，在于根据市场需求和科技趋势，推出符合客户需求的创新型保险产品及模式，但其专业性通常成为客户担忧的因素。利用区块链技术，保单作为智能合约的形式存在；初创保险公司，不需要过多的专业性维护与运营决策；消费者也可以随时了解到资金池的透明运作；监管部门可以随时查看风险和合规状况，确保了初创公司不会发生重大违规事件和决策道德风险。

3.满足更多保险市场保障需求

我国目前保险产品种类虽多但创新相对不足，保险的核心是利用大数法则分摊风险，新型的初创区块链互助型保险公司，可以利用区块链记录的优质数据进行更优的专业分析，在众多细分领域发展“小而美”的产品，比如重大疾病心理辅导保险；同时，通过简化条款和流程，提高保险的覆盖率和渗透率。

保险公司通过区块链的不可逆性和时间戳功能，能够在更多信用记录缺失的领域发展全新的保险产品；中国保险业在高风险领域鲜有涉足，例如，自愿器官捐献的医疗保险、胎儿先天性疾病保险，都可成为区块链互助型保险公司未来的业务领域。

4.去信任化的人人互助

区块链蕴含的巨大能量能够帮助人们在信息不对称的情况下，有效性和真实性无从判定的环境中，建立起去信任化的社会，使经济体顺利运行。因此，建立在智能合约上的互助保险公司所扮演的地位不再是资金池的任意操控者，也不通过抽取佣金和拒绝赔付来获得利益。参与其中的消费者可以来去自由，可以透明地看到发起者的行为和资金池的运作，也不再需要担心骗保风险和跑路风险，所有的保费和理赔全部点对点，真正满足了人们的需求，使保险业进入人人互助时代。