1.重疾发生率具有显著逆选择现象

根据本次制表过程中的经验数据，重疾发生率具有普遍的逆选择现象，重疾险首个保单年度发生率显著高于后续保单年。其中，第1个保单年重疾发生率为整体的111%；第2个保单年通常为逆选择释放后的低谷，重疾发生率为整体的95%；第3个保单年后发生率基本与整体持平。从具体病种来看，甲状腺癌的逆选择现象明显，第1个保单年发生率水平为整体的130%。

2.不同性别和年龄段的疾病恶化率存在差异

不同性别和年龄段的疾病谱不同，而不同疾病恶化率也不同。具体来说，在0—19岁疾病发生率略微改善，男性疾病在20—29岁恶化速度最快，达到6.6%/年，随年龄升高恶化速度放缓，60—69岁基本无恶化。而女性疾病在20—29岁、30—39岁、40—49岁恶化速度都很快（分别是12.0%/年，8.6%/年和6.0%/年），随年龄升高恶化速度也逐渐放缓，60—69岁基本无恶化。

从疾病角度来看，男性群体的重疾整体恶化达到2.2%/年，其中心梗恶化速度最快为5.4%/年；癌症恶化为3.0%/年，中风改善为-3.9%/年，其他重疾基本稳定。对于女性来说，重疾整体恶化高达5.7%/年，其中癌症恶化速度最快为7.5%/年，心梗恶化2.4%/年，中风改善为-5.8%/年，其他重疾改善为-4.0%/年。

从癌症病种来看，男性的甲状腺癌恶化速度为17.3%/年，生殖系统癌、肠癌和肺癌的恶化速度分别为8.0%/年、4.5%/年和37.0%/年。而女性的甲状腺癌恶化速度为16.8%/年，肺癌和乳腺癌的恶化速度分别为16.5%/年和4.8%/年。但也存在重疾改善情况，如胃与食道癌、肝癌在男性中的恶化速度为-4.4%/年、-2.9%/年，在女性中也达到-2.1%/年、-1.1%/年。(www.daowen.com)

上述癌症病种在不同性别中的恶化速度差异一定程度上来自于其在不同年龄与性别中的发生率差异。如甲状腺癌于中青年高发，男性峰值为25—29岁（48%），女性峰值为20—24岁（62%）；乳腺癌于女性中老年高发，峰值为45—49岁（29%）；脑/骨/血/淋巴癌则于少儿高发，其中男性占70%—85%，女性占60%—80%。

3.行业重疾发生率与人口数据验证良好，呈现一些明显行业特点

大部分行业癌症发病率与人口水平基本一致，并且趋势稳定，特别是行业男性分部位癌症结构与女性除生殖相关癌症和肺癌外分部位癌症结构与人口高度相似。其他主力病种由于定义差异，行业发生率低于人口发生率，但也未出现不合理现象。

但部分疾病发生率也呈现出一些明显的行业特点。行业甲状腺癌发病率显著高于人口（2.4倍），并且上升趋势明显，年均增长率达16%—17%，而人口年均增长率仅为13%—14%。行业女性生殖相关癌症（乳腺、子宫、宫颈等）发病率显著高于人口（1.5倍），但是趋势较平稳。男性严重心肌梗死发病率低于人口缺血性心肌梗死发病率，近5年趋势较为平稳。行业脑中风后遗症发病率近年呈现小幅下降趋势。