基于2020版《规范》，中国精算师协会于2020年11月5日发布了新版《重疾表》。新版《重疾表》摘录了160种疾病，共梳理了约2900款疾病保险产品的条款，收集了约4亿条承保数据、587万条理赔数据，覆盖自重疾产品问世至2018年底20余年的全部历史数据。首次实现数据涵盖全部人身险公司，形成了结构化、多层次的经验分析指标与分析维度。

新版《重疾表》的发布对于服务金融供给侧改革、推动保险业回归保障本源、加强保险业基础设施建设、保护消费者权益等多方面都具有十分重要的意义，是推动粤港澳大湾区建设、“健康中国2030”、推进养老服务发展等战略部署的重要举措，在推动保险业高质量发展、坚持长期稳健经营、保护消费者权益等方面具有十分重要的意义。

下文将新版《重疾表》与《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》（以下简称旧版《重疾表》）进行对比分析。

1.2套重疾表扩增为10套重疾表

① CI1，CI2是2007版《规范》定义下6种核心必保重疾和25种标准重疾的经验发生率表。这2套表主要是为了评估过往签发保单的准备金。

② CI3，CI4是2020版《规范》定义下6种核心必保重疾和28种标准重疾的经验发生率表。CI7，CI8，CI9和CI10分别是2020版《规范》定义下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症和严重阿尔茨海默病及严重原发性帕金森病的经验发生率表。这6套表主要是为以后的新产品定价提供行业标准，并作为评估用表。

③ CI5，CI6较为特殊，分别是大湾区产品专属的2020版《规范》定义下6种核心必保重疾和28种标准重疾的经验发生率表。这2套表主要是为了大湾区区域性保险的定价和评估。

2.新旧表的经验发生率互有上下，对准备金评估影响有限

新版《重疾表》对旧版《重疾表》在2007版《规范》定义下的6种核心必保重疾的经验发生率有升有降，形态变化很大，具体见图1。

图1　2007版定义6种核心必保重疾经验发生率（ix）对比 （比值：新表/旧表）

由图1，新版《重疾表》下女性17周岁至57周岁的6种核心必保重疾的经验发生率均高于旧版《重疾表》，特别地，在20周岁至46周岁的上涨甚至超过了150%；新版《重疾表》下男性19周岁至44周岁的6种核心必保重疾的经验发生率也高于旧版《重疾表》，但是相比于女性来说，上升幅度较小。总体来看，低年龄段和高年龄段的发生率有所下降。

而新版《重疾表》对旧版《重疾表》在2007版《规范》定义下的25种标准重疾的经验发生率也是有升有降，形态变化和6种核心必保重疾相类似，但变化幅度较小，具体见图2。

图2　2007版定义25种标准重疾经验发生率（ix）对比（比值：新表/旧表）

从图2中可以看到，25种重疾的发生率情况也是在低年龄段和高年龄段发生率有所下降，在中间年龄段则是发生率明显上升。

3.2020版重疾新定义下，疾病发生率整体有所下降

根据2020版《规范》定义，6种重度疾病包括恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾衰竭。

与现行旧版《重疾表》的老定义相比，新定义的一个重要变化是癌症分级给付。男性的发生率均都低于老定义，多数年龄段在70%—90%这个区间。女性发生率模式与男性大致相当，但是女性在35—47周岁新定义的发生率略高于老定义下的发生率，估计即使甲状腺癌分级了，女性的两癌发生率还是明显提高的，所以这个阶段的发生率没有下降。但总体而言，从定价的角度，6种疾病发生率是有所下降的。具体见图3。

图3　2020版定义6种核心必保重疾经验发生率（ix）对比（比值：新表/旧表）

若均基于2020年新重疾表来看，新定义下发生率在低年龄段和高年龄段比较接近，中间年龄段则是新定义明显低于老定义，见图4。

图4　6种核心必保重疾经验发生率（ix）对比（比值：新定义/旧定义）

而在28种标准重疾与25种标准重疾方面，28种重疾的新定义和25种重疾老定义相比，低年龄段有明显下降，20岁以上的年龄段新定义的发生率基本在老定义的80%—100%这个范围内。见图5。

图5　25种、28种标准重疾经验发生率（ix）对比（比值：新表/旧表）

如果是从2020年新重疾表的新定义和老定义相比来看，低年龄段和高年龄段相对比较接近，在中间年龄段则是明显下降。见图6。(www.daowen.com)

图6　2020版25种、28种标准重疾经验发生率（ix）对比（比值：新定义/旧定义）

4.粤港澳大湾区产品专属多病种重疾表

新版《重疾表》与旧版《重疾表》的另一大变化就在于新增了粤港澳大湾区多病种重疾表。本次修订首次编制形成了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，这是中国银保监会、中国精算师协会贯彻落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设决策部署的重要举措，对粤港澳大湾区保险业供给侧结构性改革和创新开发大湾区专属保险产品具有重要作用。

在新版《重疾表》中，2020版《规范》下大湾区的6种核心必保重疾的平均经验发生率大致为一般地区的92.49%（男性）和93.57%（女性）；大湾区的28种标准重疾的平均经验发生率大致为一般地区的89.90%（男性）和92.65%（女性），具体见图7和图8。

图7　2020版定义6种核心必保重疾经验发生率（ix）对比（比值：粤港澳/一般地区）

图8　2020版定义28种标准重疾经验发生率（ix）对比（比值：粤港澳/一般地区）

从图7和图8中可以看出，粤港澳大湾区产品专属的6种重疾和28种重疾的发生率基本均低于相应的全国重疾发生率。这意味着，粤港澳大湾区专属重疾险产品在新重疾表指导下，通过采用区别定价，将拥有更加便宜的价格。2020年11月12日，银保监会向广东银保监局、深圳银保监局及各人身保险公司下发《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》，鼓励和支持保险产品创新，切实服务保障民生。此次大湾区专属重疾经验表和配套监管的出台，将有利于大湾区健康保险市场的高质量协调发展，同时有效提升内地险企产品的竞争力。

5.恶性肿瘤发生率变化不大

2020版《规范》中“恶性肿瘤”的发生率剔除了轻症甲状腺癌，与2007版《规范》的定义下的发生率相比，男性的经验发生率并无太大改变，而女性的变化则较大，其以28周岁为分水岭——经验发生率在此及之前变小，之后变大。新旧两版《重疾表》关于“恶性肿瘤”的经验发生率对比具体见图9。

图9　恶性肿瘤经验发生率对比（比值：新表/旧表）

6.新增老年人重疾经验发生率，助力老年重疾险发展

本次新版《重疾表》首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，分别是“严重阿尔茨海默病”表和“严重原发性帕金森病”表，开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河，对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。

同时，新版《重疾表》的6种核心必保重疾和“恶性肿瘤”的经验发生率表最高年龄从旧版的65周岁扩展到了105周岁。高年龄段的疾病经验发生率数据可以为老年防癌险及老年6种核心必保重疾险等保险产品定价提供有力依据。

图10展示的是新版《重疾表》中“严重阿尔茨海默病”及“严重原发性帕金森病”占28种标准重疾经验发生率的比例。可以看到，随着年龄的升高，疾病的发病率也不断升高。

图10　严重阿尔茨海默病及严重原发性帕金森病与28种标准重疾经验发生率对比

7.保险人群轻症占比远高于人群的甲状腺癌占比

最后，我们将新版《重疾表》中3个标准轻症在28种标准重疾的占比与人群中甲状腺癌比例^[5]进行对比分析，具体见图11和图12。

图11　男性人群甲状腺癌占比与3种标准轻症占比

图12　女性人群甲状腺癌占比与3种标准轻症占比

从对比结果看到，3个标准轻症的发病率占比远高于人群中甲状腺癌在癌症中的比例。这从侧面说明了以甲状腺癌为首的轻症在某种程度上具有一定的逆选择。