1.苞米新生活

“苞米新生活”是爱选科技推出的一款基于世界卫生组织慢性病三级预防理论，结合医疗大数据，以“社群+工具+专家”的管理模式，为有健康困扰、想要预防或管理慢病的客户提供的针对性健康生活方式管理计划。

与传统的“保险+健康管理”相比，“苞米新生活”主要涵盖了以下四个突出优势。

（1）全流程闭环服务，完善客户体验

和传统的“保险+健康管理”不同，“苞米新生活”提供的是一种更高频、长期的全周期保障。一般而言，客户购买传统健康险后，只在出险时接受一次性服务。而“苞米新生活”为客户提供从风险早筛、日常监督，到专项检查、硬件支持的完整保障。此类高频率服务可以极大提升客户黏性，加深品牌形象塑造。并且，“苞米新生活”覆盖事前管理、事中检查、硬件支持和事后管理的全流程，其不仅重视对于疾病的控制，更重视对于预防力量的利用，形成了服务闭环。

图9　“苞米新生活”vs传统“保险+健康管理”服务

被保险人投保之后，将被邀请参加“苞米生活营”，展开为期21天的健康管理训练。同时，“苞米新生活”还配备了微信小程序供用户进行自我健康管理。其中，客户可以利用小程序和社群服务在“苞米生活营”中享受到很多个性化、全方位的健康指导。

图10　“苞米生活营”功能

由此，“苞米新生活”创造了全流程的闭环服务，不仅让客户对于自身健康有较为清楚的认知，也有助于其培养积极的生活方式，逐步提升自身健康水平。

（2）细分客群，加强风险分级管理

客户投保后，爱选健康平台将获取身体情况等基本信息，为客户设置专属健康档案，并进行健康风险分级，分为低、中、高风险，不同风险客户匹配不同健康管理方案，鼓励客户达成降低风险的健康目标，在客户完成阶段方案后，根据该段时间更新的各项指标，完善健康档案，进行新一轮风险评级，再次匹配合适的健康管理方案。

具体而言，这样的分级管理将为不同风险的客户提供个性化方案：针对低风险人群主要建议采用一般生活方式管理，在疾病风险出现之前，采取预防性措施，进行健康教育，从根本上预防潜在疾病风险；对于中风险人群则通过代谢疾病管理计划进行健康干预，延缓疾病进程；而对于极有可能患病的高风险人群，将通过专项体检和硬件辅助的方式，在疾病的临床早期做好早期发现、早期诊断、早期治疗的“三早”预防工作，控制疾病发展和恶化。

图11　“苞米新生活”风险分级管理

由此，“苞米新生活”对客群进行细分，加强风险分级管理。客户将享受到个性化的健康管理方案，准确匹配其健康风险状况，进而稳步提升健康水平。

（3）保险科技赋能健康管理

在全新升级的“苞米新生活”中还将推出“爱选年龄”这一新板块，利用科技辅助客户判断其健康状况。具体而言，爱选年龄会根据10年随访数据（运动、睡眠、营养、心理健康行为等）得到26万行为健康数据；并基于心率、血压、血糖、体重、体温等众多体检数据指标，对于56种风险因子所对应的62类致死病因进行系统分析，再结合国内外模型进行校准优化，最终得到预期寿命。关于“爱选年龄”，我们将在后文展开详述。

图12　“爱选年龄”研发背景

实际应用当中，“爱选年龄”的测算过程十分方便。客户受邀参与“苞米新生活”后通过体检报告、行为数据记录和健康评估问卷的数据反馈即可得出爱选年龄的权威评测。在结束了21天的生活营后，将再次对客户进行“爱选年龄”的测算以判断这段时间健康管理服务的效果。同时，“爱选年龄”也将有效地助力智能核保的顺利进行，可迅速实现非标体、优选体和特定人群的风险定义。

图13　“爱选年龄”测算流程

让科技赋能保险一直是爱选科技的主要发展方向。将科技创新性融合到健康管理中不仅可以提升对于健康数据的处理能力，还可以给予客户更好的服务体验，并在很大程度上助力了其健康水平的提升。

（4）互动性强，服务效果显著

“苞米新生活”打破了传统模式下互动率低、服务质量差的弊病，积极打造与用户全流程、多层次的沟通交流机制。“苞米生活营”不仅涵盖了专业健康管理师指导、科学健康知识等健康管理“硬货”，还在社群小组中引入了很多互动机制，让客户在相互监督、良性竞争、寓教于乐的环境中增强参与感，并最终提升健康水平。例如，客户可以参与群内定期推出的个人或团队争霸赛，通过分享健康生活饮食、健康运动方式等行为获取相应的奖励。而健康管理师也会对客户的饮食进行一对一指导点评：对优秀饮食进行分析、鼓励；对不合理膳食提出意见、指导，充分调动客户的积极性。

与传统模式相比，“苞米新生活”更加注重与客户的全方位交流，力争提供最为完善的服务，让客户在游戏化运行的模式下获得充足的体验感和参与感。而这样贯穿全流程的互动模式也取得了良好的服务效果。

图14　“苞米新生活”实际效果

调研结果显示，“苞米新生活”客户的运动量从健康管理服务第一天的平均4533步提升至8041步，提升85.3%。此外，通过21天生活习惯的改善，客户餐后血糖由平均8.22降到6.44，下降21.65%；空腹血糖由平均6.3降到5.63，下降9.82%。与此同时，相比于绿通0.1%的预约率，“苞米新生活”达到了10.6%的预约率，是传统服务形式的106倍。

作为面向客户的健康管理服务，如何提升服务质量、吸引更多的用户主动参与，形成“互动式保单”，而不仅仅把健康管理作为营销噱头一直是保险行业亟须突破的地方。增强与用户的互动频率、提升用户的参与感或许是提高服务使用率、改善服务效果的第一步。

综上所述，不难看出，“苞米新生活”为客户提供一整套的全流程闭环服务。其中，客户将通过风险分级和健康引导获得多层次的健康管理。这样不但可以给予用户良好的参与感和体验感，更能让其感受到健康管理的作用。

图15　“苞米新生活”形成的“互动式保单”整体运作模式(www.daowen.com)

与此同时，这也将为保险业的“互动式保单”的发展带来很多新思路。比如，通过“苞米新生活”可以更加准确地了解客户的健康风险，并通过积极的健康服务来有效地降低其出险概率，实现保险公司和客户之间的双赢。

2.“爱选年龄”^[15]

（1）“爱选年龄”的概念

目前，许多保险公司尝试根据个体健康状况提供定制化且可灵活调整的健康管理服务。然而，现阶段仍缺乏一个普遍适用的、量化的风险评估方式，使得保险公司难以精准、快速地评估个体的健康状况，这阻碍了定制化健康管理服务的推广。

在此背景下，爱选科技与北京大学经济学院的研究团队提出了一种新的风险评估指标——“爱选年龄”。首先，团队识别了影响健康状况的多个风险因子，并针对每个因子设计了对应的测度方式；其次，根据预定义的风险测量方式评估每个风险因子的风险状况，并测算对应的个体预期寿命；最后，将个体的预期寿命与具有相同性别、年龄的同类型个体的平均预期寿命进行比较，即可得到“爱选年龄”。其表示形式为：“爱选年龄=实际年龄+群体平均预期寿命-个体预期寿命”。

直观来看，如果“爱选年龄”低于实际年龄，说明个体比同类型的平均人群有更长的预期寿命，即个体的健康状况优于同类型人群的平均水平；反之亦然。

“爱选年龄”构建在10个核心健康风险因子上，可用于评估个体的综合健康状况。爱选科技致力于解决缺乏量化的健康风险评估方式这一健康管理领域的痛点，便于保险公司以及用户个体更好地进行定制化健康管理。对保险公司而言，“爱选年龄”能帮助公司进行更细致的健康分级和更精准的核保风控，提升公司在健康险领域风控能力。对用户个体而言，“爱选年龄”有助于用户更直观地了解自身健康状况及影响自身健康的主要风险因子状况，从而帮助用户有针对性地改善生活习惯、提升健康水平。

（2）“爱选年龄”与互动式保单

“爱选年龄”作为一个量化指标，可以清晰地展现个人健康风险，从而为个性化、精准化健康管理方案的推荐提供依据，并服务于互动式保单的运营。目前，“爱选年龄”已应用在爱选科技推出的“苞米新生活”中。

“爱选年龄”会在用户完成一周期的“苞米新生活”健康管理后，再次更新，如更新结果较使用前有所降低，“苞米新生活”服务将为用户提供相应的奖励（如实物、保单优惠折扣等），鼓励用户继续关注健康风险，改善健康状态。

图16　“爱选年龄”应用及健康管理闭环示意图

【注释】

[1]资料来源：公开资料整理。

[2]治未病：指采取相应的措施防止疾病的发生发展。中医治未病的主要思想包括：未病先防、既病防变以及病后防复。

[3]定义来源：《健康管理概念与学科体系的中国专家初步共识》，中华医学会健康管理学分会、中华健康管理学杂志编委会，2009年。

[4]定义来源：《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，银保监办发〔2020〕83号。

[5]注：根据国际标准，一国或地区65周岁及以上老年人口占总人口比重超过7%时，其便进入了老龄化社会，而当这一指标达到14%时，便进入了老龄社会。

[6]数据来源：《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》，中国发展基金会，2020年。

[7]数据来源：《健康中国行动（2019—2030年）》，健康中国行动推进委员会，2019年。

[8]数据来源：《健康管理蓝皮书：中国健康管理与健康产业发展报告（2019）》，中关村新智源健康管理研究院、中南大学健康管理研究中心，2019年。

[9]数据来源：各保险公司官网。

[10]注：当时被称为“Managed Care”。

[11]资料来源：互联网公开资料整理。

[12]资料来源：互联网公开资料整理。

[13]资料来源：互联网公开资料整理。

[14]资料来源：《保险机构健康管理服务指引 第1部分：总则》第7.3条“针对性的服务”。

[15]关于“爱选年龄”的更多详细内容，请查看2021年4月17日于中国保险精算发展论坛上发布的《爱选年龄研究报告》。关注“爱选科技”公众号，可在后台获取报告全文。