1.完善服务内容，提升服务质量

由前文述，“互动式保单”在于保险与健康管理的深度结合，而当前我国健康管理的发展尚未成熟，服务供给水平较低，未能与保险相适配。因而，需要完善服务内容，提升服务质量。

首先，健康管理的侧重点应在于抓住用户的健康需求痛点，提供能够真实提升客户健康水平的服务内容，而非流于形式多样。其次，加强风险分级管理，向不同健康水平的客户提供个性化、差异化乃至定制化的保险与健康管理服务，有助于有针对性地提升客户健康水平。最后，打造系统化的健康管理服务体系，依托大数据、人工智能等将健康管理前置化，不局限于病中、病后的服务，使其覆盖疾病全周期，乃至参与客户全生命周期的管理。

未来，健康管理的发展需要真正提供实用性强的服务内容，让消费者感受到其价值将是“互动式保单”模式发展的第一要义。

2.长期互动融入全流程健康管理

由前文述，我国健康管理的交互性较差，产品与服务相分离，没有形成真正的“互动式保单”，由此进一步导致了健康管理的参与度低、完成度更低，因而只有形成长期有效的互动机制才能解决这一问题。

首先，保险公司提供的健康管理服务应与保险产品紧密挂钩，其应对健康管理服务进行详尽说明并根据客户的风险等级适配相应的健康管理服务。其次，在健康管理中设置全周期的互动机制，实时开展风险评估与监测，及时了解客户健康问题与需求，有针对性地提供健康方案。再次，健康管理服务中可以加入游戏化运营、社群小组分享等互动机制，让用户在良性竞争和趣味体验中培养健康生活习惯。最后，健康管理服务可以利用评估和反馈机制让参与用户了解到自身健康水平的提升。

总之，长期有效的互动将有助于健康管理服务质量的提升，进而降低被保险人疾病发生率，实现共赢。

3.科技赋能保险行业健康管理(www.daowen.com)

当前，我国保险行业正处于积极的转型期，多项政策鼓励科技赋能保险产业。人工智能、大数据、可穿戴设备、区块链与物联网等高新技术逐渐渗透到保险的各个业务流程。可以说，“保险+科技”是当下突破传统保险弊病的必由之路，也是未来发展的大趋势。而在健康管理领域，科技可以将健康管理从保险的末端增值服务贯穿至全业务流程，扩展健康管理服务空间，使得服务路径更加通畅。

科技的引入将极大帮助到保险公司对于客户健康数据的积累和分析。这不仅可以使客户更好地了解自身健康风险水平，更可以应用到保险产品的个性化开发。国外的互动式保单可以做到实时跟踪客户健康情况，并上传到客户的健康账户。未来，保险公司可与医疗机构合作针对健康数据定期分析并反馈风险状况，用以调整费率和进行个性化风险防控。

图7　科技赋能健康管理全流程参与保险业务^[13]

4.细分客户群体，提供个性化服务

细分客群是近年来保险行业所注重的创新方向。2020年12月28日，中国保险行业协会联合中国健康管理协会在京正式发布《保险机构健康管理服务指引》（本节内简称《指引》）。《指引》指出，“保险机构以产品、业务类型、保费、保额或者客户的年龄、性别等确定服务覆盖的人群后，应根据客户动态的健康风险状况、有无重病前症，选择为风险分类的客户提供有针对性的健康管理服务，切实提升健康管理服务的有效性”，即要求保险公司在提供健康管理服务时应注重细分客户群体，提供个性化服务。

图8　健康管理服务细分客群方案设置^[14]

同时，《指引》着重提及健康管理服务方案。《指引》表明，为了提高客户健康水平，降低重病和高额医疗事件发生，保险机构可以为疾病保险、医疗保险等不同的保险客户提供健康管理服务的个性化方案。由此，细分客群成为必然趋势。

未来，对于不同客户群体的精细化区分将成为互动式保单发展的必经之路。随着服务水平的进一步提升，健康管理将推动保险行业新生态稳定持续发展。