20世纪50年代末，美国第一个提出了健康管理的概念^[10]。20世纪90年代，美国健康险的经营模式完成了由传统的费用报销型向管理式医疗融入保险的转型，实现了健康险与健康管理深度结合的“互动式保单”商业模式，为各国健康险发展提供了新的思路与经验。具体而言，一是注重细分客群，有针对性地提供健康管理；二是闭环式运营，以数据为纽带、以创新技术为关键进行主动干预和评估反馈，打造“互动式保单”闭环；三是形成健康生态圈，保险资本积极入股、并购、自建医疗机构或科技公司等，或与之展开数据层面的深度合作。

案例一UnitedHealth的“Optum健康管理产业链”经营模式

联合健康集团（UnitedHealth Group）成立于1974年，是美国最大的多元化健康和福利公司，通过旗下六家公司在全美乃至世界运营。其中，联合健康的主要部分为健康保险业务（United Healthcare）和健康管理产业链（Optum）两个板块。

图5　UnitedHealth的Optum健康管理产业链^[11]

由图5，联合健康“Optum健康管理产业链”的运作模式在被保险人、保险机构和医疗卫生机构之间形成了一个闭环服务。同时，专门的健康管理公司、信息科技公司、药品服务公司等多平台合作为保险产品中的健康服务提供了坚实的保障。

联合健康旗下的健康管理品牌（Optum）在健康管理、系统建设和药品服务领域的专业化发展为联合健康旗下保险公司的发展起到了巨大的推进作用。Optum不仅可以提升保险公司服务能力，成为保险公司的业务助推器，还可以协助保险公司加强医疗行为监控，有效降低赔付成本，成为保险主业的风险助控器。(www.daowen.com)

案例二JohnHancock的“活力健康保险计划”经营模式

恒康保险（John Hancock）成立于1862年，是美国十大人寿保险公司之一。作为美国首家基于健康行为的寿险公司，其一直致力于在保险设计中加入健康管理，从根本上关注客户的健康状况。

2018年，恒康保险宣布将停止承保传统人寿保险，只销售通过可穿戴设备和智能手机追踪健身和健康数据的“互动式保单”。具体而言，恒康保险的Vitality“活力健康保险计划”将为被保险人提供两个选择：Vitality Go和Vitality Plus。

图6　Vitality“活力健康保险计划”模式^[12]

Vitality实时评估个人风险因素，通过应用程序记录客户的生活行为数据，同时提供健康咨询、锻炼指导等配套服务，以此创造优质客户。同时，可穿戴设备的引入可以鼓励人们参与健康促进和疾病预防，并根据收集的健康数据得到保费折扣和保额调整。这种“互动式保单”不仅可以扩大可保对象、解决风控难题，更有利于推动保险公司提供精准保障、提升服务质量，有效改善被保险人健康水平，真正在保险公司和客户之间实现双赢。