图1　糖尿病险开发的不可能三角

全面保障。糖尿病保险设计应该不仅仅围绕着糖尿病相关并发症提供保障，无论从保险代理人还是客户角度来看，与健康体同样的保障范围都是一个“强需求”。从代理人角度：糖尿病产品保持与日常销售的常规健康险产品一致，可以保证代理人基于对常规健康险产品的理解直接销售糖尿病险，降低展业难度。从客户角度：因为糖尿病是一种慢性疾病，客户在日常生活中缺乏对疾病状态的直接感知，患者对自身“病人”身份有着天然的抵抗心理，加之糖尿病防治知识在全社会范围内的推广和分级诊疗等新型糖尿病诊疗、管理制度的实施，绝大部分的糖尿病患者已经能清晰地认识到只要坚持科学管理，糖尿病相关并发症的发生率并不高这一事实，但他们与普通人面临的癌症等重大疾病的风险一致，所以期望得到与健康体一致的保障范围。

极致定价。通过对糖尿病已有的研究和数据分析，我们发现部分糖尿病患者在患病后由于注重自身健康，采用更健康的生活方式，甚至有较健康体更低的疾病发生率和死亡率。但由于我们在产品销售时无法准确地识别和定义投保人的健康管理行为，加之保险产品本身就会吸引身体不健康的人投保，所以我们无法做出所有客户都是坚持健康生活方式的糖尿病人的假设，最终结果是糖尿病产品的发生率假设还是远高于常规健康险产品，加之糖尿病客群的平均年龄高于健康体客群，其获得全面保障的价格也就异常高昂。(www.daowen.com)

有效风控。糖尿病人群中有着相当大一部分高风险人群，保险公司如何对其进行有效识别与控制也是一个至关重要的命题。从我们的研究来看，部分高风险的糖尿病患者的相对风险值为低风险患者的数倍，将该部分人群纳入保障范围内将极大地推高保障成本。