根据国际糖尿病联盟（The International Diabetes Federation，IDF）的统计，中国是糖尿病患者（20—79岁）人数最多的国家，2019年达到了1.164亿，预计到2045年将达到1.47亿以上。此外，“糖尿病的后备军”糖前期人群也已高达0.545亿。中国已成为“糖尿病大国”，每6人中就有1人是糖尿病或糖前期患者。

糖尿病给患者自身、其家庭以及社会都带来了沉重的经济负担。2019年，我国与糖尿病相关的医疗费用支出高达1090亿美元^[1]（约7521亿人民币），糖尿病患者人均每年的治疗费用约为936美元（约6458人民币）。作为一种病情不可逆的疾病，糖尿病需要患者长期持续性的投入。其引发的各类并发症也会大大增加患者的医疗花费，如心血管疾病的主要诊断和次均住院费用就可高达两万元以上。随着城市化及老龄化进程加快，超重肥胖人群数量的增加以及糖尿病诊断率、治疗率的提高和人们保险意识的增强，预计未来中国糖尿病保险市场会进一步扩大。

面对日益严峻的糖尿病患病趋势和高额的医疗费用支出，仅凭社会医疗保险难以满足糖尿病人群的医疗保障需求，商业健康险应在其中发挥自己的作用。现行健康险市场产品同质化严重，针对标准体的保险市场在各家险企的争夺下已成为一片红海。市场规模前12名的寿险公司占据了80%的保费收入，前10名的保险公司占据了96%的行业利润。在此环境下，中小型保险公司激进经营同质化健康险，无异于饮鸩止渴。想要冲破同质竞争的“囚徒困境”，险企需重构健康险生态，在既有业务的基础上，向次标体保险这一蓝海进发。而想要在次标体保险市场上获得成功，则必须改变现有产品的设计逻辑，对投保人群进行细分，精准识别风险、度量风险，实施差异化定价和覆盖全流程的精准风控。(www.daowen.com)

次标体的种类众多，风险因素庞杂，所以需要选择合适的病种切入，最小化投入产出比。根据爱选科技统计，保险行业84%的代理人在职业生涯中都遇到过因糖耐量异常或患有糖尿病而不能投保健康险的客户，上千万糖尿病患者未能得到健康险保障。早在2013年便有多家保险公司推出了糖尿病保险产品，初代产品主要为糖尿病特定疾病保险。这类产品保险期间短、保额低、保费高、仅承保6种糖尿病并发症。但从销售结果来看，初代糖尿病保险也并没有达到预期的市场效果。近几年，糖尿病疾病保险和糖尿病医疗保险产品也纷纷面世，丰富了糖尿病保险市场。下文将从糖尿病保险产品的开发难度、产品特征、产品比较分析三个方面对我国当前的糖尿病保险市场进行剖析，并阐述糖尿病产品市场的未来发展方向。