年金保险方面，商业养老年金的开发前景广阔。数据显示，我国基本养老保险替代率连年下降，目前已不足50%，低于国际警戒线水平^[3]，且今后可能还会呈下降趋势^[4]。这意味着未来民众仅依靠基本养老保险解决养老问题的可能性越来越小，若要使年老后保持现在收入水平的80%—90%（即总替代率80%—90%），则必然需要依靠商业养老险弥补缺口。然而，我国商业养老险市场现有规模仍较小，据不完全统计，2010年至2020年间，仅有18.65%的年金产品包含养老金责任^[5]，此处“包含养老金责任”并不意味着其是一款专门的商业养老金产品，也有可能是普通年金产品但包含高龄时期的集中持续给付，因而市场上实际的商业养老险产品则要低于前述数值。由此可见，未来商业养老险市场发展空间非常广阔。

而对于“如何提高我国养老保障水平”这一问题，许多专家学者都提出了有力的解决方案：在全国政协“积极应对人口老龄化，促进人口均衡发展”专题协商会上，人社部副部长游钧表示将尽快出台养老保险第三支柱的政策框架，强调“为加快多层次养老保险体系建设，首先要明确基本养老保险保基本功能定位；其次要增强年金强制性，在企业职工基本养老保险全国统筹后研究提高企业年金强制性的可行性，提高年金覆盖率”。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授也曾提到“延迟退休年龄是世界各国在养老金制度下‘人为创造人口红利’的手段，但退休年龄的延迟终究是有生理极限的。建立一个资产型养老保险体系是解开老龄化‘百年之虑’的‘百年大计’”。(www.daowen.com)

此外，国家的多个政策文件均指明了鼓励老年服务产业发展，完善医养结合产业链。并且，这也是当前各险企正在开展的战略布局。对于各险企而言，商业养老险产品能为其提供长期的、稳定的资金用于养老服务产业建设当中。与此同时，老年问题与健康问题息息相关，在开拓商业养老险市场的同时，推介老年医疗险、商业护理险产品，并与健康管理服务相结合，讲述“大健康”“大养老”的故事，构建老年健康的产品和服务体系，或为保险公司发展道路的选择之一。