1.寿险产品定价仍较激进

作为传统型人身险产品，从历年保费收入结构上来看，寿险业务一直是主力产品。保障型寿险产品责任较为固定，保险公司较难在这个方面做出重大突破。部分公司通过采取激进的定价策略来提高产品的市场竞争力。这一方面对于公司而言，在长期低利率环境下利差空间缩水，激进定价将助推负债成本的高涨，潜在风险不容忽视；另一方面，在“保险姓保”的总原则下，在“红海”中打价格战对于行业而言并不能实现良性发展，反而搅乱了原有的公平秩序，建议保险公司从产品保障维度出发设计创新型寿险产品。

2.增额终寿发展问题突出，互动式保单或成新趋势(www.daowen.com)

当前市场主流的寿险产品非增额终身寿险莫属。作为保险公司开门红主销的产品类型，增额终身寿险可以充分满足客户资产传承和财富管理需求，且逐渐成为寿险市场的主流产品，但产品同质化问题以及产品合规性问题也日益严重。此外，多数增额终身寿险产品的现金价值在保单中后期会超过保额，即这类产品在赔付时往往赔现金价值而非增额后的有效保额^[2]，因此所谓的“高增额”率通常只是产品销售时的噱头，并不能为消费者提供更充足的保障。

而近年来，互动式保单逐渐成为业内创新方向。互动式保单将保险与健康管理深度结合，在产品与用户间形成长期有效互动，依托对于健康数据的分析和处理，变被动的保险理赔为主动的健康干预，提供一体化的健康风险管理与保障闭环。部分保险公司和保险科技公司已经在探索互动式保单与传统寿险产品相结合的运营模式，在帮助消费者形成良好的生活习惯的同时，也有效控制了理赔风险，进一步推动保险行业新生态稳定持续发展。