服务实体经济的同时，保险业作为现代金融业的重要组成部分，关系到千家万户。从社会保障看，保险可以健全社会保障体系第二、第三支柱。目前，保险业承办大病保险保障10多亿人，积累养老和医疗资金7.7万亿元。

何大勇 波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理

随着中国人均可支配收入的提升，保险的需求还是会出现井喷式的发展。

与此同时，另一方面，从我国金融业的资产结构看，约90%的金融资产集中在银行，保险仅占6%左右。从发展水平看，2016年，我国保费占GDP比重为4.2%，人均保费为336美元，低于全球平均6.2%、621美元的水平。

王国军 对外经济贸易大学保险学院教授

中国作为世界第二大保险市场，已经是保险大国。但若是用保险强国的标准来评价，目前还是远远不够的。保险业应增强其风险分散功能和经济补偿职能，尤其是要充分发挥保险业的风险管理职能，为各行各业风险的化解及损失预防保驾护航，逐渐从保险大国向保险强国迈进。近年来，保险业为城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险、居民养老提供了大量有效的服务，让老百姓看到了保险业的服务优势，满意度已经大幅提升，特别是保险公司所做的大病保险，在应对老百姓的大病中所起的巨大作用，这些使保险业声誉不断提高。道理很简单，保险业为社会做得更多，保险业就会发展得更快。

孙汉杰 中国平安人寿保险股份有限公司总精算师

中国保险业的保险密度跟世界平均水平相比还有大的差距。保险深度即保费占GDP的比例，中国在2016年大概是2.3%，但是世界平均水平大概是3.5%。所以中国的保险业还有很大的发展空间，而回归保险保障也是未来保险业能够长远发展的根本之计。

郝演苏 中央财经大学保险学院学术委员会主席

在保险业的发展过程中，回归保障不是简单的一句空话，什么叫回归保障？就是经济社会发展当中，有风险点的标的就是保险公司的职责所在。因为保险公司是风险管理专家，过去我们通常讲保险公司有个防灾防损的职能，就是所谓的风险管理。防灾防损即当客户花了一笔钱买了保险，保险公司能不能对相关内容做指引。比如一个新手上路，他的第一辆车买了保险，保险公司能不能对于安全驾驶和安全使用车辆给予一些简单的指引。当企业买了企业财产保险，企业财产保险范围很复杂的，比车辆还要复杂很多，那么保险机构能不能安排相应的专家到企业做一个风险管理的制度设计或者制度调查，看一下这个企业有哪些风险点。

何大勇 波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理

过去保险产品的发展，基本上产品加渠道，即保险公司设计出几款产品，大幅铺一个渠道，而后通过代理人、网点去销售出去，更多是“推”的模式。但是真正满足客户的需求且符合客户体验的这些产品，依然还是有很大空间的，比如养老险、健康险。另外一点是，保险产品要与服务结合起来，比如说把保险产品跟养老连接在一起，前期购买了保险，退休之后可以享受更好的养老服务。这些都可以大胆推出，以真正解决中国的养老需求，解决消费升级的需求。

孙汉杰 中国平安人寿保险股份有限公司总精算师

如果说保险业要做大做强，还是必须回归到自己的本源来，这就是说，要充分发挥保险企业在风险保障以及长期资产负债管理方面的核心优势，才能做大做强。

2017年上半年保险行业发展统计数据显示，我国保险业业务结构加快调整。从产险公司业务看，非车险业务占比多年来首次突破3成，达31.87%。从人身险公司业务看，具有长期稳健风险管理和保障功能的普通寿险业务规模保费占比52.91%，较2016年年底上升16.71个百分点。

朱俊生 国务院发展研究中心金融研究所教授

保险行业结构在调整，非车险的占比逐渐提高。原来传统上都是车险占最大的比重，非车险的投保比例是比较低的。比如浙江的民营经济最发达，但当地民营企业平均六家才有一张企财险保单，因此非车险领域有大量潜力可以开发，保险业在这方面做了很多工作。越来越多的保险公司开始进行差异化经营，涉足非车险。非车险的产品开发也更多，所以其保费占比逐渐提高，对非车险领域的保障也就更加有力。人身险方面亮点也很多，特别是最近两年，寿险业转型力度较大。原来更多卖趸缴，即一次性缴清的，现在越来越多期缴，即分期缴，这样保障程度更好，发展可持续性也更强。此外，寿险具体的产品形态上也有一些积极的变化，比如买重大疾病保险的百姓越来越多了，健康保险的发展非常快。

过去几年，人身保险业的配套制度，也实现了前所未有的连续重大突破。国务院常务会议审议并出台商业保险承办大病保险，加快发展商业健康保险，加快发展商业养老保险、税优健康等一系列政策。

王国军 对外经济贸易大学保险学院教授(www.daowen.com)

在养老保障方面，保险公司的优势也是非常明显的。人们通过商业养老保险，在年轻的时候积累未来的养老资源，年老的时候再通过商业保险获得保障，可以弥补社会养老保障的不足，商业保险可以和社会保障一起，构成人们养老的一张安全网。

孙汉杰 中国平安人寿保险股份有限公司总精算师

从目前来看，确实需要发展商业的养老保险作为补充，覆盖人口老龄化后老年人的养老保障需求。

郝演苏 中央财经大学保险学院学术委员会主席

我们本届政府对于养老保险非常重视，也希望我们的养老者未来有一个幸福的晚年。而这种幸福晚年的保障构成，一定是基本养老加商业补充养老。

伴随移动互联、大数据、人工智能、基因检测等新技术的运用，科技对传统的保险业正在产生重大而深刻的影响。

朱俊生 国务院发展研究中心金融研究所教授

互联网技术对保险的影响是给保险赋能，所谓赋能是指提升整个保险业的效率。有了互联网，保险销售可以更加精准，根据特定需求设计产品，推送给客户他需要的产品。这将提升整体效率。此外，互联网保险的发展，也会降低保险业的交易成本，无论从保险公司还是一般百姓角度来看，其购买保险的交易费用被降低了，也有利于提升对保险的需求。

而作为一家前不久在港交所上市的互联网保险公司，众安保险依靠技术创新提升金融服务实体经济的能力。

陈劲 众安保险CEO

举一个众安目前正在做的一个科技落地项目，就是将区块链技术运用到养鸡产业。众安的子公司——众安科技通过输出，联合一些合作伙伴与全国各地多家养殖场合作养鸡，每一只鸡都会佩戴一个脚环，鸡从入栏开始一直到餐桌上，每个环节的数据都会上传到区块链上。鸡成长过程各环节都已经成为数字资产，区块链的落地应用不仅为对产品本身带来了质量保证，更重要的意义在于，区块链技术在养殖业应用，对未来农业保险提供了参考价值。

由于每一个环节的数据都已经上链，所以整个过程非常透明，未来的农业保险，在投保、核保以及理赔各个流程可以参照和依据这些数据，如果通过后台系统判断出鸡出现生病或者其他异常状况，甚至可以实现直接赔付给养殖户，省去了很多中间环节。

王国军 对外经济贸易大学保险学院教授

科技的力量是巨大的，科学技术越发展，保险越强。比如在以前农业保险的实务操作中，当大田发生灾害事故后，需要人工到实地定损、理赔，现在可以使用无人机。通过无人机，能判断出损失额度有多大，损失比例有多高，相应赔付应该是多少，这就大大降低了人要到大田里面查勘而可能感染血吸虫病或其他疾病的风险。同时又提高了定损和理赔的效率。用科技代替原来的简单手工操作，效果非常好。又如，保险公司通过气象技术，利用气象车采集信息，利用火箭炮消雹，使雹灾在来临之前就能够得以化解，这为当地百姓减少了大量损失。车联网相关应用也是一个例子，通过在驾驶室安装探头，配置车联网设备，采集司机呼出的气体，就可以知道司机开车时的疲劳程度，也能检测出是否酒驾，从而减少交通事故发生的概率，提高车辆的运行效率，这些都是通过科技手段来解决保险服务生产实践当中的问题。更重要的是，通过大数据、云计算等技术，保险公司就能知道客户需要什么样的产品和服务，从而根据风险场景提供相应的保险产品和风险管理服务，这个刚刚开始，前景非常巨大。

何大勇 波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理

我们看到很多的比如说围绕着车险的车联网，围绕着健康的穿戴设备，围绕着寿险的生物技术等，这些都会给保险行业带来很大的改变。举个例子，如果将来都是无人车的话，现在的车险、围绕着个人的车险，就会变成一个围绕着汽车生产厂商的财产型的保险，所以这对保险行业的改变都是非常大的。

回望保险业的发展，可以说，没有改革，就没有保险业的昨天和今天。如今，中国的金融事业改革正在向纵深发展，完成从“金融大国”向“金融强国”的迈进，保险业也将因回归本源、创新变革而更加强大。