民营经济发展催生中小银行萌芽，并为中小银行发展奠定了经济基础。服务实体经济是中小银行安身立命之本，理应成为其发展战略的主体。对于中小银行而言，服务区域经济、中小微企业，是与其区域性、体量小、差异化等特点相匹配的战略选择。然而小微企业没有从中小银行得到充足的金融服务支持，因此只能转向各种以远高于基准利率的标准收取贷款利息的民间借贷，导致小微企业资金成本越来越高。

洪崎 中国民生银行董事长

小微企业金融服务，主要是两大难题，一是信息不对称可能产生的风险防范问题，小微企业采集信息成本高，完整采集信息难度也比较大，所以容易造成信息不对称，由此产生的风险问题。第二，小微企业服务金额比较小，服务的频率也比较高，经常是不规律性的，有时候还比较急，同时小微企业整体抗风险能力比较弱。所以小微企业金融服务，为什么大家说是世界难题，主要原因是因为这样。

白重恩 清华大学经管学院弗里曼经济学讲席教授、央行货币政策委员会委员

中小企业获得资金很难，成本也比较高。这里面我想有很多原因，除了银行自身的原因以外，中小企业不可避免的风险要大一些也是原因之一。

近年来，中小微企业在经济结构转型升级中显示出的就业解决优势愈发突出。为了解决中小微企业的融资需求，2017年9月27日召开的国务院常务会议提出，免去金融机构利息增值税、小微企业借款合同印花税、定向降准及再贷款支持等系列举措，同时在货币政策趋紧下，对中小银行等也给予了较宽松的政策，让它们有充裕信贷资金。

中小银行如何在化解中小微企业融资难方面迎难而上，又该如何通过创新更好地弥补大型国有银行金融服务缺失？

黄益平 北京大学国家发展研究院副院长、央行货币政策委员会委员

服务当地的中小企业，不能简单用传统的银行信用评估的方法，我们一般信用评估的方法很简单，看有没有抵押资产，看有没有硬信息，利润、生产、杠杆各种指标，然后做一个评估，最后决定是否贷款。小微企业借不到钱，就是因为其本身风险比较大，没有很多抵押资产，甚至都没有连贯的硬信息。

其实，如果我们从一个人的行为，从企业家的行为来分析，就会发现它的软信息甚至可以是更可靠的，因为硬信息都代表着过去，很难预测一个人未来的做法，但很多软信息可以帮助你预测。并不是说以后都用软信息来替代硬信息。对于中小银行来说，金融交易归根到底是能不能降低你的信息不对称程度，从这个方面来说，软信息是能发挥很大作用的。(www.daowen.com)

李民吉 华夏银行董事长

华夏银行在服务小微企业的过程中，针对其风险特征和融资特点，一直在探索利用新技术、新机制、新产品、新渠道，助力小微企业发展壮大。“电商贷”就是一款为小微企业量身定做的“互联网+”产品，以大数据分析为基础，将银行的支付融资系统和电商的客户关系管理系统对接，为电商客户提供小额信用在线贷款服务。客户无需抵押担保，在线申请，随借随还，贷款年化利率不到6%，满足了小微企业客户小额度、零散化、高频率的融资需求，收到了良好的市场反响。此外，华夏银行为小微企业提供分期还款、分阶段还款等多种灵活的还款方式，在业内首创“年审制”贷款，小微企业贷款到期后，只要符合续贷条件即可继续使用信贷资金，无需还贷后重新申请，极大地节省了企业财务成本。同时，华夏银行不断加大小微企业减费让利力度，严格按照监管部门要求尽可能地减免小微企业相关费用。

同时，华夏银行积极推行“金融科技”战略，不断加速线上、线下的业务融合，整合企业资金流、物流、信息流，围绕企业上下游全产业链，打造线上线下一体化的综合化金融服务平台。我们提出“零售业务全面线上化”的目标，将互联网打造成为服务小微企业客户的主要渠道，探索业务全流程线上受理、智能化审批和贷后管理，利用金融科技手段提升服务效率、扩大业务覆盖面。

积极完善小微企业金融服务组织架构。我们清醒地认识到，物理网点依然是商业银行的特有优势，要继续利用遍布全国的机构网点与小微企业直接对接，面对面地提供特色化、差异化的金融服务。

洪崎 中国民生银行董事长

最开始主要是以信贷业务为主，对小微企业的服务，主要在于给它授信，然后通过利率定价比较高，通过利差获得收益。当时提出来收益覆盖成本，也就是定价比较高。如果风险高，它能够把风险覆盖掉，承担运营成本，还有盈利。但现在看来，这种服务，毕竟还有社会责任在里面，不可能定价太高，小微企业风险又相对较高，定价又不可能太高，所以有这种矛盾。

小微企业的金融服务，要利率定价收益高，肯定风险会高，在目标客户选择上，很容易把自己变成一个逆向选择。本来小微企业的金融服务，是一个业务服务面很广的问题，包括开户、结算等等，其实是一个综合服务。现在看来，综合服务还有一个风险，就是成本控制的问题。

现在以客户集群细分经营，而不是以资产为主，先在这里办结算，然后做一些其他服务，比如理财服务，保险服务，还有其他附带类的，一些综合性服务。这样经过一段时间来考察小微企业，信用如何，经营如何，上下游稳定性如何。考察完一段时间以后，再给它进行授信，这样风险会小一些。另外用互联网的方式，通过线上服务，节省成本，方便客户操作，比如在线上开户、在线上申请、在线上审批、在线上放款。