当一对夫妻真的走到离婚这一步时，涉及的就是财产分割和保单归属分配的问题了。这种案例分析最好有个靶子，否则讲起来都是理论，内容也显得空洞无物。

思来想去，索性以我自己为例。我和妻子都是唯物主义者，离婚这件事在我们看来全都是人为的结果。

我和妻子于2014年结婚，下面我简单地把我们婚前婚后的保险情况（投保人为我）罗列出来，便于大家理解。

婚前保险情况：

2010年：定期寿险（简称A），年交1000元，投保人和被保险人都是我，受益人为法定受益人。

2012年：不含身故责任的重疾险（简称B），年交1500元，投保人和被保险人都是我，无受益人。

婚后保险情况：

2015年：不含身故责任的重疾险（简称C），年交2000元，投保人是我，被保险人是我妻子，无受益人。

2016年：含身故责任的重疾险（简称D），年交3000元，投保人是我，被保险人是我妻子，受益人为法定受益人。

2017年：定期寿险（简称E），年交4000元，投保人和被保险人都是我，受益人为我妻子。

假设我和妻子在2020年离婚，上述保单该如何处理呢？

这里不妨分两种情况讨论，一种是和平分手，一种是彻底决裂。(www.daowen.com)

和平分手意味着尽量不纠缠于鸡毛蒜皮的小事（比如保险），两人各过各的，互不相欠。如果按照这个逻辑来处理上述保单，将会比较顺利。

首先，被保险人为前妻的保单，我此后没有义务继续为其缴纳保费了。所以，我会告知保险公司把投保人变更为前妻。当然，如果我们离婚时她已确定了再婚对象，也可以将投保人变更为她的下一任丈夫。

其次，既然互不相欠，对于婚后财产，我们也应合理分割。就保险而言，只要是婚后缴纳的保费，都属于婚后财产。

以A为例，虽然A是我在婚前购买的，但由于A的缴费期长达20年，至结婚时我只缴纳了4年保费，所以婚后6年（2014—2020）所交保费本质上源自夫妻共同财产，在离婚时，前妻有权利要求对这部分保费进行分割。简单计算一下，婚后缴纳的6期保费的总金额为6000元，前妻可要求获得3000元的财产分割。

若我和前妻彻底决裂，就是另一番景象了。

其实这种情况在离婚群体里占多数。倘若昔日夫妻反目成仇，我做的第一件事就是拒绝前妻关于更换C和D投保人的要求，哪怕她把之前我为她缴纳的保费双倍退还给我也不行。我的要求很简单：将C和D直接退保。

退保意味着取消保险合同，这是投保人的权利，而且可以不通知被保险人。即使不退保，我也可以通过停止交费的方式，令保单失效。说白了，是否续保，全由投保人的意愿决定。

上述案例分析只是对现实情况的一种简化，真到了离婚的时候，保险的分割涉及很多个人利益和规则，远比想象中复杂。

举个例子。在购买重疾险时，保险公司会额外开发一个功能：投保人豁免。这个功能我在介绍重疾险的时候提过，并未做详细分析。简单地说，投保人豁免指的是当你以投保人的身份为配偶和子女投保重疾险时，可以享受的一个权益：如果投保人（你自己）不幸罹患重疾或身故，则后续保费无须再交。换句话说，如果投保人出保险事故，其配偶和子女的保单不受影响。

这个功能必然意味着，不仅被保险人要通过健康告知，投保人也要通过健康告知。因为对保险公司而言，万一投保人有个什么三长两短，后续将不得不让一份没有保费收入的保单持续生效。