车险并不是一门赚钱的生意。如果我告诉你,大多数财险公司都在赔钱卖车险,你会不会觉得很惊讶?真正赚到钱的其实是销售车险的渠道。比如4S店,它表面上在卖车,实际上是一个金融平台,你可以在4S店购买汽车保险、申请汽车贷款,这类平均每笔可带来上千元收入的金融业务,成了很多4S店最主要的收入来源。
各家公司销售的车险,都是完全一样的产品,连条款都是由政府统一制定的。而在人身保险公司,重疾险、意外险则皆由保险公司自行开发,产品功能自然各不相同。
在同质化竞争态势下,车险市场的集中度越来越高,中国近2/3的车险市场份额被4家保险公司占据。更可怕的是,这4家公司的集中度还在继续上升。
既然产品一模一样,比拼的自然就是价格和服务了。对消费者来说,哪家公司的产品便宜、服务好,就买哪家。中小公司为了生存,只能依靠价格战这个招数。但车险市场的特点在于,真正有实力和资本打价格战的反而是大公司。(www.daowen.com)
如前文所述,车险的后端服务至关重要,这意味着车险是一项很“重”的商业模式,大量的资本投入和大量的网点铺设,投入的都是实打实的金钱。在这种规模经济下,大公司的优势越发明显。这种“强者恒强”的马太效应,不是一个健康市场应有的样子。但就目前看来,不管是政府部门还是市场本身,都没有什么好办法。
这还不算完,在竞争日趋激烈的车险市场上,又出现了新的参与者——互联网巨头。想象一下,如果有一家公司告诉你,考虑到你全年都严格遵守北京的机动车限行规则,同时拥有良好的开车习惯,它决定把你的车险价格降低30%,对于车险市场尤其是消费者来说,这可谓吸引力十足。
事实上,掌握海量消费者数据的互联网公司,有理由也有实力这么做。车险本质上是一个基于自身使用习惯、周遭环境等前提的大数据模型,在这个战场上,当然不只有保险公司。不管怎样,只要你是一名遵纪守法的好司机,未来的车险产品对你而言一定会更优惠。
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