车险的定价本应是一件特别简单的事情，即保额决定价格。价值20万元的汽车，保额200万元的第三者责任险，这些金额都是客观和确定的。就好比两个人在北京买了同一款奥迪A6汽车，车辆本身的价值是一样的，车险选择的保障责任也一样。

放在前几年，这两个人的保费将完全相同。但随着车险价格政策的多次调整，原先保险公司计算出来的价格，已经变为基准保费。在此基础之上，保险公司又增加了许多额外的规则。

第一个规则是看去年的理赔情况。比如，去年的理赔次数超过5次，这意味着你这个司机不怎么靠谱，所以你今年的车险价格会上涨。这个涨价或者打折的标准是一个区间，由政府制定，各地不同。比如，对于未出险客户，北京的保险公司可以打7折，而上海只能打7.5折。这取决于各地区的规定，有点儿像地方性的规章制度。

第二个规则是在保险公司眼里你够不够“安全”。说白了，保险公司可以根据你的理赔数据，比如理赔次数、理赔金额、理赔定责情况等，来考虑是否给予你保费上的折扣。

第三个规则是在销售渠道眼里你够不够“安全”。假如包括你在内，去年共有100位车主通过4S店投保了车险，一年后只有一两辆车出险，整体驾车安全情况非常好。在这种情况下，保险公司决定，只要客户通过这个4S店买车险就可以额外打折。关于这个折扣，政府一般也会设定一个比例，通常不低于7折。

第四个规则是看你去年的交通违规情况。比如闯过几次红灯，有过几次超速驾驶，这些也会成为决定车险价格高低的因素。一个不靠谱的司机理应支付更多的保费。但由于这条规则的实行前提是数据的准确性和全面性，所以目前只在北京、上海、深圳等少数地区参考执行。

说到这里你可能会发现，不同的保险公司、不同的销售渠道针对同一款汽车的同一种车险，可能会给出不一样的报价。更何况还要考虑一个因素：有的渠道为了留住客户，会在正常打折的基础上，额外赠送加油卡或礼品卡。所以很难笼统地下结论说在哪个渠道买车险最便宜。我提倡的方式是多问、多了解。不能听到一个报价，就直接下单购买。(www.daowen.com)

值得注意的是，车险有个特点，除价格外，服务质量也决定着产品的竞争力。这一点和人身险不同。之前介绍重疾险、定期寿险等人身险时，我建议大家强化产品责任和性价比，淡化保险公司。比如，重疾险的理赔频率很低，一生可能只有一次，保险公司拿到你提交的材料并进行确认后，转账给你即可，至多是早一天晚一天的区别，本质上没有什么不同。

但车险就不一样了。保险公司如果拥有更多网点和理赔车辆，就意味着他们能更快到达事故现场；工作人员经验更丰富，就意味着他们可以更顺畅地解决事故纠纷，为你节省大量时间；理赔流程更智能，就意味着你可能只需用手机拍张照片，上传一下就能拿到理赔金了，而无须前往保险公司网点取号、排队、提交资料。

这些服务的背后是丰富的理赔经验、大量的资源投入，以及扎实的信息技术能力。这就是我建议大家在买车险时关注大公司的原因，对于车险这种商品来说，规模优势不容忽视。

如果总结我的车险购买经验，就是简单的两步。

第一步，确定渠道和价格。你可以通过三种方式了解车险报价：拨打保险公司车险电话，联系4S店，借助互联网平台。不管通过哪种方式购买车险，后续的理赔和服务都没有差别，保险公司会一视同仁。

第二步，挑选公司。在几个最低的报价方案中，选择规模较大、口碑较好的保险公司的产品。