在分析应该给孩子买哪些保险之前，我想先说说不应该买哪些保险。之所以把“不要买的保险”放在前面，是为了尽一切可能避免你花冤枉钱。

前文在梳理孩子面临的风险时，并没有提到身故风险。因为人们有一个普遍认识：如果孩子身故，不管给父母赔偿多少钱，都没有意义。所以，包含身故责任的意外险不在我们的讨论范围内。市面上针对个人消费者的意外险，几乎都包含身故责任，这是产品设计的客观要求。对此可以这样理解：我们只是看上了意外险里的意外医疗责任。但如果你为孩子购买了专门保障身故的定期寿险、终身寿险，就令人费解了。

有些保险公司会把多个产品打包销售，并配上一个像“福气宝贝”之类的喜庆名字，其中就包含定期寿险或者终身寿险。后者尤其值得注意，费率不低且没有意义，你可千万别被这种一揽子的销售方案骗了。

政府严格限制未成年人身故可获得的赔偿金额。即使父母从几十家保险公司给孩子买了几十份寿险、意外险，一旦孩子身故，获得的赔偿都不能超过特定限额。

10岁以下的未成年人的身故赔偿限额是20万元。10～18岁的未成年人，身故赔偿限额是50万元（注意：航空意外、自然灾害意外不受此规定限制）。

除意义不大的身故责任外，为孩子购买教育金、养老金，优先级也不高。因为不管是教育金还是养老金，其本质都是年金保险（有些属于万能险范畴）：一笔享受复利的长期投资。这个复利一般维持在4%～5%，基本上相当于通胀率。(www.daowen.com)

同样为人父母，我非常理解每一位家长希望为孩子攒钱、留钱的迫切心态。但攒钱有个前提：先把孩子的疾病风险处理好。攒钱还应讲究方法，不分青红皂白地把大多数存款投入到孩子的教育金上，只看重稳定性而忽视收益率和流动性，也不是合理、科学的投资理念。当然，如果你确实闲钱多，预算十分充裕，配置点儿年金保险也未尝不可，就当进行多元化投资了。

孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。

配置全这三类保险，你就已经比大多数父母都靠谱了。如果还有预算，则可以考虑门诊医疗险或者高端医疗险，后者对于生活在北上广深等一二线大城市的中产阶级来说尤其值得关注。因为大多数时候真正让人烦心的不是小孩子的头疼脑热，而是在公立医院就诊的糟糕体验。这类问题就得让高端医疗险来解决了。

重疾险、意外险、高额住院医疗险，这三类产品不会因为保障对象是孩子，就有什么不同。产品都一样，逻辑也大多类似。其中唯一需要额外强调的是重疾险。