大小事情看监管，是每个内地金融从业者的必修课和从业准则。对于该不该去香港买保险这个问题，作为消费者，我们也要好好听听监管部门是怎么说的。

一直以来，各级政府和保险监管机构都在强调两件事：一是不允许违法违规购买香港保险；二是即使没有违法违规，也不建议购买香港保险。

到底什么是“违法违规”？你可能听说过“地下保单”这个名词。如果你的香港保险合同是在内地签署的，而非本人前往香港签署，那么它既不受国内法律保护，也不受香港法律保护，就是“地下保单”。这种所谓的“地下保单”存在非常大的风险，正是监管部门定义的违法违规购买的典型。另外，违反国家对于外汇管制的要求、存在转移资产等行为的人，也必然会受到法律的严惩。

如果我亲赴香港投保，在外汇额度内用自己打工赚的血汗钱购买保险，为什么也“不建议”呢？因为在监管部门看来，去香港买保险这件事的风险是不可控的。

首先，站在外汇管理角度，一个内地居民用大额外币购买金融产品，本身就是需要被严格监管的行为。其次，站在维护消费者权益的角度，你买的金融产品如果未来出现纠纷，谁来管你？

在香港保险风靡内地的2016年，保监会发布了措辞严厉的《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，言辞恳切地呼吁内地居民“谨慎投保”，重点提示了以下几个风险。

第一是汇率风险。假设每年要交10万美元，一旦外汇政策有变，换汇无门，你拿什么交续期保费？

第二是收益风险。保险公司在销售分红险时会展示分红收益，和内地不同，香港保险监管部门未对分红演示做严格限制，全凭业务员一张嘴，想怎么说就怎么说。如果业务员牛皮吹大了，实际分红未达到预期收益，消费者该怎么办？

第三是纠纷风险。销售误导、不如实告知等行为引发的纠纷，其发生地是在香港，诉讼也是在香港。高额的诉讼费、不同的法律规则和法律体系，你搞得定吗？(www.daowen.com)

说来说去，监管部门只想告诉你两句话。

第一句话是，别老想着把人民币变成海外资产。

第二句话是，别老想着赚钱，如果分红达不到预期或者不如实告知被拒赔，没人能帮你。

第一句话可能和我们大多数人都没什么关系，毕竟贫穷限制了我们的行动力。但第二句话却实实在在是说给我们听的。

近5年来，针对购买香港保险的内地客户，究竟存在多少不如实告知的情况，想必很多从业者心里都有数。可以肯定的是，这些炸弹一定会有爆炸的一天。香港保险业遵从最高诚信原则，健康告知也更加严格。加之香港的法律体系相对完善，决不会将客户看作所谓的“弱势群体”，而是有一说一。

说起来有点儿讽刺，通融赔付、人情化处理、息事宁人，对本就错误的事情引以为傲，这样的情况是不是有点儿令人悲哀？更健全的制度、更完善的体系，才是一个健全的保险市场的应有之义。但对于内地消费者来说，这些规定都显得不近人情，因为很多消费者还没有“进化”到这个阶段。

成年人为自己的行为负责，这无可非议，但很多消费者都没把自己当作成年人。他们的共同想法是：不管怎样，我都不能吃亏。当然，这不光是保险业的问题，也是整个社会的问题。