原则一：必须涵盖意外医疗责任。

意外导致的结果无非两种：伤残和死亡。因此，意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。就像在手机话费套餐里，通话、短信、流量是三大必备要素，同样，身故、残疾、医疗是意外险的三大必备要素。

需要强调的是，意外受伤的概率远高于意外身故，在确定意外险的价格时，保险公司也非常看重医疗责任的定价，毕竟其发生频率高。对保险公司负责理赔的工作人员来说，意外身故的理赔案件一天见不到一个，而意外医疗的理赔案件每天都堆积如山。

意外受伤后，我们最大的需求就是医疗费用补偿。考虑到很多意外产生的医疗费用医保都无法报销，意外险的医疗责任就更重要了。

至于意外医疗的保额，一两万就足够了。如果是一两万元都治不好的意外受伤，一定已经严重到需要做手术或者长期住院治疗了，这时理赔的责任就可以交给上文提到的住院医疗保险了。

另外，你可能听说过住院津贴或住院保险金，它的作用是，投保人每住一天院，保险公司就会支付给他几百元钱，主要是为了弥补住院期间的收入损失，颇为贴心，本质上也属于意外医疗的责任范围。住院津贴属于锦上添花型保险，而且要花钱购买，所以有没有都无所谓。

原则二：一般意外身故的保额应足够高。

之前介绍定期寿险时我提过一组数据：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，同为100万元的身故保额，意外险的价格远低于定期寿险。这是由发生概率决定的。所以我强烈建议各位，尽可能把意外身故的保额提高。花最少的钱，撬动更高的杠杆，这是意外险的真实写照。说实话，意外险100万元身故保额在一二线城市根本不算高。

在这里我要提醒大家注意某些保险公司的“套路”。当你看到一个类似于“百万身价意外险”的打折产品时，请一定弄清楚它所说的百万身价到底是什么意思。举个例子，有个产品页面是这么描述该产品的：

一般意外身故：10万元

航空意外身故：100万元

既有一般意外身故，又有航空意外身故，到底该怎么理解呢？一般有两种理解方式。第一，一般意外身故赔付10万元，如果是航空意外身故，则赔付100万元。第二，一般意外身故赔付10万元，如果是航空意外身故，则额外赔付100万元，即110万元。不管哪种理解方式，都没有改变“只有航空意外身故才能拿到100万元的赔偿金”的客观事实。这种意外险虽然便宜，却没有意义，因为航空事故在意外风险中的发生概率相对较低。(www.daowen.com)

对于这种偷梁换柱、玩文字游戏的保险公司，建议你直接将它们拉入黑名单。

我更喜欢以下这类保险：

一般意外身故：100万元

航空意外身故：200万元

这时，不管航空意外身故是单独计算还是累计计算，都符合大多数城市新中产对意外险的保额需求。

原则三：不同人群的意外险，侧重点不一样。

对于职场白领来说，意外险既要有足够的身故补偿（用于弥补家庭经济损失），也要保证受伤后有钱治疗；但对于孩子和老人来说，身故补偿就没有医疗费用补偿重要，毕竟他们不是家里的顶梁柱。因此，孩子和老人的意外险，应侧重于考虑提升意外医疗的保额，而没有必要追求意外身故的高保额。

原则四：保障时间一年就够了。

之前在介绍一年期产品特征的时候我提过，意外险和医疗险大多会设计成短期险，这样一来，就可以随时按照意外发生率和医疗成本的波动进行价格调整。因此，每年各家公司的意外险层出不穷，可能去年买的产品，到了明年就没什么竞争力了，这时直接换一家公司购买就好。由于意外险的几个基本责任都没有等待期这一说，所以可以做到无缝衔接。相较于重疾险、定期寿险、医疗险，这一点是意外险的独特优势。

一份科学的保险规划，应当包含每年对已有的保险方案做检视，以便及时补充新产品、增加保额。所以，不妨借着每年的这个时间点，看看有没有更好的意外险可以选购。