既然政府推行的医保面临种种问题和限制，就该保险公司登场了。

当我们讨论商业医疗保险的时候，“商业”二字的存在，不仅是为了做理解上的区分，也希望你能充分认识到它是保险公司的一门生意，而医保却是政府管理社会的一种手段。

明确这一点，对理解商业医疗保险来说至关重要。我们来考虑一个看似简单的问题：医保用来报销的钱是从哪里来的？

理论上，这些钱必然是每个医保参与者缴纳的，即每个月都会从我们的工资里扣除。但问题在于，有些不交钱的人也在享受医保福利，比如退休群体或从未交过医保的群体。

政府考虑的是全社会各个人群的利益平衡和共享，而不在意这个人是否交过钱。正因如此，医保长期处于缺钱状态，也就可以理解了。缺钱的时候该怎么办？政府会努力通过财政拨款、提高医保资金的投资收益来解决。

与之相比，商业医疗保险就简单多了。不需要顾虑谁，也不需要迁就谁，归根结底一句话：谁交钱谁享受，不交钱则不享受。这就是商业的本质。

所以，商业医疗保险自然也是花多少钱就办多少事，它可以被分为高端、中端和低端等档位。我们把自身的需求和手头的预算相结合，找到最适合自己的商业医疗保险，这是最重要的。

和重疾险、定期寿险相比，医疗险稍显复杂。这好比你走进西餐厅，菜单上丰富的菜品令你眼花缭乱。前菜和主菜怎么搭配？要不要来个甜点？不用着急，看似复杂的医疗险其实只包括两种产品。

第一种是包含门诊责任的商业医疗保险，可暂且称之为门诊医疗保险。这种产品保额不高，一般是几千元。有的门诊医疗保险会设置一个免赔额，比如单次100元或者累计500元。免赔额和政府医保起付线是同一个概念，都是为了减少理赔支出，实际上也起到了降低保费的作用。

第二种是包含住院责任的商业医疗保险，我们称之为住院医疗保险。这类产品的保额就高多了，几十万元甚至上百万元都很常见。和门诊医疗保险相比，住院医疗保险是下文要重点介绍的产品。(www.daowen.com)

门诊报销确实爽，但遇见大病肯定慌。当所患疾病严重到需要做手术和住院的时候，单纯覆盖门诊责任的商业医疗保险就没什么用了，尤其对恶性肿瘤这类危重疾病而言，使用靶向药、质子重离子治疗等医疗手段，往往需要患者自己投入高额、长期的医疗费用。这时候能够挺身而出的，只能是住院医疗保险。

如今，市面上单纯保障门诊责任的医疗保险越来越少了，这类产品的理赔数据通常比较糟糕，往往是赔钱买卖。而与之形成鲜明对比的是，住院医疗保险市场却越来越有活力，新产品也层出不穷。该现象反映出，无论是保险公司还是消费者，大家都逐渐认识到一个长期被忽视的常识：

能被称作风险的，必然意味着财务上的巨大影响。所以和几十万甚至上百万元的医疗支出相比，几千元的门诊、住院费用，真的称不上风险。

换句话说，如果保险产品同样标价500元，你是用这500元来应对可能发生的5000元门诊花销，还是可能发生的100万元手术费和住院花销呢？

当然，我们可以两种保险产品都买，但医疗保险的选择，本质上是个优先级排序问题。只要解决了大额医疗开支的风险问题，买不买门诊医疗保险就完全取决于我们的腰包，这件事没有对错。

看完上述介绍，你应该知道自己究竟需要什么样的医疗险了。而我要提醒你的是：别忘了非常关键的健康告知。

医疗险的健康告知，与重疾险、定期寿险同等重要，而且内容一点儿都不少。由于它的等待期更短，所以尤其担心客户带病投保，在购买前，请务必仔细阅读健康告知，确认无误才能买得安心。

等待期、健康告知、免责条款等的存在，是为了防止逆选择。把隐瞒告知、带病投保的“不守规矩者”挡在门外，说到底是为了维护规则遵守者的利益。没有上述这些规定，才让人担忧。