不知道你听没听过这个说法：我已经有医保了，没必要买保险。

在评价这个观点之前我们有必要先了解一下，“医保”到底是什么意思。

但凡靠谱一点儿的公司，都会为员工缴纳五险一金。这里的一金指的是住房公积金，五险指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其中和我们日常生活关系最为密切的就是医疗保险，即我们常说的医保了。毕竟除了身份证，医保卡堪称最重要的个人证件。关于医保卡背后，人们有一个相当普遍的认识：只要拿着这张医保卡，看病就可以报销。

严格来说，这其实是一种幻觉，因为医保不是万能的，也做不到“看病就能报销”。在用医保卡看病的过程中，我们都接触过一些陌生的名词，比如起付线、药品目录、自费药、报销额度等。

起付线的意思是，每年只有花到一定金额，才能开始报销，否则就都是自费。比如，北京的医保起付线是1800元。如果一年到头只花了1500多元，就都要自费。药品目录指的是在医保系统中，对于医疗机构开具的药品做了不同分类，不同类型的药品报销额度也不一样，有的可全部报销，有的则只可报销一部分，还有的药全部要自费购买。报销额度很好理解，即使药品、治疗等都在报销范围内，医保也不是无限制的报销，整体来看，每年的报销额度范围为20万～30万元。对于罹患重大疾病的患者来说，这一额度根本无法满足他们长期、昂贵的治疗需求。(www.daowen.com)

为什么医保有这么多的限制呢？这是由医保的性质决定的。从本质上说，医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障。

医保的覆盖范围广，主要体现为两点：一是不限制参保人员。不管你有什么健康问题，得过什么病，只要每个月交一点儿钱，就能享受这项福利；二是永不停售。医保不在乎你报销过多少钱，即使你去年只交了几百元，却报销了好几万元，明年医保依然会对你敞开大门。

当然，这是有代价的：牺牲保障质量。对于医保来说，池子里就这么多钱，到底是让更多人分到，哪怕只是一点儿；还是让一部分人分到，而且多一些？医保的选择显然是前者。

既想保障人群广，又想保障质量高，这在人口众多、区域发展差异巨大的中国，是一个不可能完成的任务。