年收入20万元的小王，重疾险的保额应该是多少呢？

这个问题没有正确答案，但有正确的思路。患重疾后，患者普遍面临的是3～5年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人3～5年的收入。所以，对于小王来说，60万元的重疾险保额一点儿也不多。收入没了，房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病本身的高昂开销了。只要确保这款重疾险能提供60万元的重疾保额，有没有身故责任、多次赔付、投保人豁免，都无关紧要。

说完保额，接下来我们来聊聊重疾险应该保障多久和交多少年保费。

讨论这个问题有一个前提：我们选择的是长期产品。关于长期与短期的问题，我在第2章已经分析过了，对于重疾险、定期寿险，可以保终身或者保到70岁左右的长期产品，是我们的首选——不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。

长期重疾险的缴费期往往有多种选择，既可以选择趸交（一次性交完），也可以选择10年交、20年交，少数产品甚至还设计了30年交的方式。(www.daowen.com)

作为消费者，你完全不用纠结，因为不管你选择何种方式，对于保险公司来说都一样。当我们把不同保额和不同保障期限组合后，得到的保费金额是确定的。不管是20年交还是30年交，都相当于分期支付了这笔保费。分期时间越长，每期所需缴纳的保费就越少。

和缴费期限相比，对消费者来说，最大的难点其实在于如何确定保障期限。

保障期限的延长，会带来保费的升高。没办法，一个人年龄越大，罹患重疾的概率就越高。如果预算充足，保终身当然是最好的选择。但如果我一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么权宜之计呢？

当然有。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。