我们买东西时，经常不自觉地贪大求全，似乎产品的功能越多越好。然而就好比智能手机功能再多，老人也大多只用它来打电话。

当重疾险的责任只有重大疾病时，消费者理所当然地提出了一个振聋发聩的问题：如果我一辈子没得重疾，这保费岂不是白交了？

好，为了不让你白交，保险公司索性增加了很多其他责任，“顺便”提升了保费。买卖双方都高兴，这种商业模式堪称完美。

在新增的责任里，第一类是“身故责任”。这种包含身故责任的重疾险，基本上都可以“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付得快”，这里的提前指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就给付哪个。所以，提前给付不过是一种产品设计罢了，千万别觉得它是一项独特的优势。

第二类新增责任是轻症和中症责任。轻症和中症这两个词虽然拗口，但显然是相对于重症而言的。一辈子都没得病，消费者对自己白交保费有意见。如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种。这时，消费者虽然很庆幸自己及早发现了癌症并且治愈，但没拿到保险公司的赔偿却心有不甘。对此，保险公司表示，没关系，我们赔付给你。重疾险的保额是多少，10万元？好的，轻症赔付你3万元，中症赔付你5万元。但是，保费你得多交。

第三类新增责任是针对重大疾病的花样赔付方式。比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如挑出某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%，等等。(www.daowen.com)

限于篇幅，在此我们先不分析这些花样赔付方式，你只需要知道一个道理：所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中，就是这么简单。

另外，我得强调一点，我绝不反对大家选择责任丰富的重疾险，而是希望大家坚守一个前提：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要。

请你回顾一下“麦当劳理论”。作为重疾险的核心功能，重大疾病责任就是巨无霸汉堡里的牛肉饼，少了这块肉饼，它就不能被称作巨无霸。其他的辅料，比如酸黄瓜（身故责任）、培根（多次赔付）、沙拉酱（轻症、中症）、西生菜（投保人豁免）等，都只是锦上添花。

只要牛肉饼够吃，其他的辅料，有钱就加，没钱不加也没什么关系。